一石激起千層浪。3月13日，正當中信銀行聯合支付寶、騰訊即將推出相應網絡數據信用卡（俗稱“虛擬信用卡”）之際，一份來自央行內部文件顯示，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。在互聯網金融發(fā)展順風順水之際，這張暫停令讓參與其中的機構為之一驚，也引來了業(yè)界的高度關注。

　　臨門腳軟

　　第三方支付分食銀行支付客流，互聯網金融產品讓銀行理財產品和線下貨幣基金“傷心”，P2P業(yè)務讓很多業(yè)界人士嗅到了信貸的味道?？梢钥闯?，互聯網金融業(yè)的每一步創(chuàng)新，都在改變著傳統金融格局。

　　這一次，如果沒有央行的緊急喊停，或許此時很多人的微信功能區(qū)里，已經悄然多了“微信信用卡”業(yè)務，一如當初的“微信紅包”。而在支付寶那邊，淘寶異度支付信用卡也會吸引很多時尚的移動支付迷。而這兩款新產品都將對應著中信銀行。

　　對此，中信銀行并不諱言。3月14日，央行喊停第二天，中信銀行以公告方式，披露了其與騰訊、支付寶、眾安保險分別開展互聯網金融業(yè)務合作的細節(jié)。

　　這份公告顯示，中信銀行宣布與上述兩家公司合作、即將推出虛擬信用卡的時間是3月11日。其中，與騰訊合作的中信銀行微信信用卡（簡稱“微信信用卡”）處于最后測試階段。中信銀行表示，這是一款由該行信用卡中心整合移動社交服務、銀行信用服務和新興保險服務，與騰訊公司微信、眾安保險合作發(fā)行的一款移動互聯網金融產品，為微信信用卡用戶提供與傳統信用卡客戶同等的金融服務，包括信用卡授信及額度調整、支付結算等工作。同時，還提供線下商戶資源和消費信貸等全方位金融服務。騰訊微信將為用戶提供微信信用卡平臺服務，并借助自身技術在微信信用卡手機端進行體驗式營銷、用戶授信等方面提供支持。作為具有互聯網保險牌照的保險公司，眾安保險為微信信用卡提供移動互聯網應用場景下的信用保險，并將根據業(yè)務發(fā)展不斷提出風險防范優(yōu)化措施，保障客戶信用風險及銀行信貸資金安全。

　　而該行聯合支付寶、眾安保險將于近日發(fā)布的中信淘寶異度支付信用卡，也是一款跨界金融產品。中信銀行信用卡中心負責淘寶異度卡的資信審核、額度審批、年費政策和標準制定、發(fā)卡和卡片運營、風險管理、賬務處理、咨詢與投訴等相關的金融服務。支付寶利用其實名用戶資源，負責為淘寶異度卡提供用戶平臺服務，包括對支付寶用戶的數據挖掘，協助為淘寶異度卡提供用戶身份核實及授信支持，以及在支付寶、淘寶平臺上進行產品推廣和相關支付寶產品功能的開發(fā)。作為具有互聯網保險牌照的保險公司，眾安保險將為淘寶異度卡提供相應的信用保險保障服務和大數據支持。

　　業(yè)界人士表示，上述幾家機構的計劃看上去很全面，但臨門一腳沒踢好，“商量得挺細致，怎么單單忘了通知央行？”一位人士說。

　　央行態(tài)度

　　今年全國兩會期間，央行行長周小川一句“不會取締余額寶”的言論引發(fā)市場熱議。與此同時，多位金融業(yè)兩會代表、委員對于互聯網金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展給予了積極評價和美好期待。但創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境不等于放松監(jiān)管標準。對于本次央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的舉動，有人認為事出突然，二級市場中個股的表現也可印證這一點。而在接近央行的人士看來，央行的行為是盡責調查，并非“突然襲擊”。

　　央行支付清算司副司長周金黃3月14日在接受采訪時表示，央行此前對支付寶、財付通面向公眾發(fā)行網絡虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報備。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關業(yè)務，采取有效措施確保業(yè)務暫停期間的平穩(wěn)過渡。周金黃強調，央行此舉意在規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展和保護消費者權益，而并非針對某家企業(yè)。對于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創(chuàng)新業(yè)務，涉及不少新的技術、新的流程和新的識別技術，例如，風險評估、消費者的識別等，在央行傳統的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行對此需要進一步研究。

　　他同時表示，央行對金融創(chuàng)新一直持鼓勵態(tài)度，暫停相關業(yè)務主要是出于對保護消費者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯網金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據有關消息稱，監(jiān)管層已要求相關公司將有關產品詳細介紹、管理制度、操作流程、機構合作情況及利潤分配機制、客戶權益保障機制、應急處置等內容書面報告至央行相關支行。在全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后,于3月31日前將相關公司報告材料和有關監(jiān)管建議報送央行支付司。

　　另據了解，央行正在就《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》、《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》草案進行第三次征求意見。意見稿中有“個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元”的表述，也涉及到了“支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務”、“不允許金融機構在支付機構開立支付賬戶”等內容。

　　笑到最后

　　話題回到這兩張?zhí)摂M信用卡。業(yè)界對它們的看法是，消費者在支付寶錢包內關注中信銀行公眾號，通過公眾號在線即時申請、即時獲準，不用經過線下辦理信用卡時的繁瑣程序；“微信信用卡”審批通過后將自動開通，消費者綁定后，可以支持微信支付的各種線上線下購物場景，也可通過微信查詢賬單、便捷還款。該卡不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實體商戶掃碼消費，并享有長達50天的免息期和無年費等費用。

　　銀率網信用卡組分析師華明認為，根據央行數據，截至2013年末，信用卡累計發(fā)卡量達到了3.91億張，其中國有四大銀行信用卡數量占據了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領域出頭，而虛擬信用卡的推出將會打破這個格局。華明同時表示，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因為安全性和風險性，央行還需要第三方支付平臺能夠拿出一個更加可行的安全防范體系，不過虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢，只是還需要一個完善的時間。

　　由于富于創(chuàng)新，同時可以為傳統金融業(yè)找到新的贏利點，互聯網金融業(yè)成為近期專家學者眼中的“好孩子”。不過，在今年全國兩會期間，全國政協委員、浦發(fā)銀行行長朱玉辰就表示，“互聯網金融好像變成了一個被寵壞的孩子。為了包容、發(fā)展，一句話都說不得，說了好像就會不支持。”

　　朱玉辰認為，對互聯網金融應該說兩句話：“是個好事情，要加以管理。”他解釋說，其實管理本身也是個好事情，現在很多人也是發(fā)自內心地想支持互聯網金融，“讓它以后不要出大事，開始階段就有所規(guī)范、有所引領，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被視為笑得最好。分析認為，被央行喊停的業(yè)務如果想重出江湖，還是要回歸金融創(chuàng)新本身，重新審視客戶身份識別、信息保護、客戶支付安全以及資金安全等問題。