中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)教授劉俊海稱(chēng)，善待消費(fèi)者、取悅消費(fèi)者才是占領(lǐng)市場(chǎng)的重要訣竅

　　上周《證券日?qǐng)?bào)》刊發(fā)的《商業(yè)銀行小額賬戶(hù)管理費(fèi)調(diào)查：外資行高出中資行近百倍》引起用戶(hù)和媒體同行的強(qiáng)烈反響，本周，本報(bào)繼續(xù)對(duì)銀行卡“或明或暗”的收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了走訪調(diào)查，并發(fā)現(xiàn)一筆筆看似不起眼的費(fèi)用就如螞蟻啃食一樣，一點(diǎn)點(diǎn)積少成多。

　　借記卡年費(fèi)、小額賬戶(hù)管理費(fèi)、信用卡年費(fèi)、滯納金、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、快遞費(fèi)……無(wú)論你是刷卡、取現(xiàn)，還是把銀行卡放在一邊，各種各樣的收費(fèi)已經(jīng)在悄然進(jìn)行中，而大多數(shù)人并不知道銀行卡相關(guān)收費(fèi)可達(dá)逾30種。

　　據(jù)記者調(diào)查，一般銀行卡收費(fèi)都分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)為政府指導(dǎo)價(jià)；第二類(lèi)為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。大多數(shù)銀行在官網(wǎng)的首頁(yè)中公示了銀行卡的相關(guān)收費(fèi)說(shuō)明，但需要三、四層級(jí)的點(diǎn)擊才能找到。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與借記卡的收費(fèi)不同，一般信用卡收費(fèi)較高。例如年費(fèi)，根據(jù)提供服務(wù)的級(jí)別，動(dòng)輒上百，這部分收費(fèi)，有的可免，有的不可免。一般可免的，也需要滿(mǎn)足不同的條件。

　　短信提醒費(fèi)“聚沙成塔”

　　自去年12月1日起，四大銀行全面結(jié)束短信提醒“免費(fèi)午餐”。

　　記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，國(guó)有銀行一般短信提醒業(yè)務(wù)收費(fèi)都是每月2元，而股份制銀行目前大多數(shù)并沒(méi)有收取此項(xiàng)費(fèi)用。

　　“中國(guó)銀行短息提醒業(yè)務(wù)是每月2元，一年24元。新開(kāi)卡的客戶(hù)可以免費(fèi)6個(gè)月，6個(gè)月之后將正常收取并扣費(fèi)”，中國(guó)銀行工作人員表示。

　　工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等的相關(guān)收費(fèi)同樣為每月2元。

　　招商銀行客服人員向記者表示：“目前招行并沒(méi)有收取短信提醒業(yè)務(wù)費(fèi)用。”

　　按照電信部門(mén)每條短信息0.1元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算，收取2元短信費(fèi)，銀行應(yīng)該可以提供給客戶(hù)20條短信。但事實(shí)并非如此。記者隨機(jī)采訪了四名儲(chǔ)蓄卡用戶(hù)，四個(gè)用戶(hù)每個(gè)月的短信提醒均達(dá)不到20次的接受頻次。

　　“短信服務(wù)主要是為了保障客戶(hù)的用卡安全，不少客戶(hù)銀行卡被盜，都是通過(guò)短信服務(wù)提醒發(fā)現(xiàn)的”，有銀行工作人員表示。

　　根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年年末增長(zhǎng)19.23%。截至2013年年末，全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，較上年年末增長(zhǎng)17.8%，其中，信用卡人均擁有0.29張，較上年年末增長(zhǎng)16%。北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.63張和1.3張。

　　記者就此算了一筆賬，假設(shè)只有5億張銀行卡辦理了收費(fèi)的短信提醒業(yè)務(wù)，按照每月2元，全年24元的標(biāo)準(zhǔn)，銀行由此項(xiàng)目按照一年計(jì)算有可能產(chǎn)生的進(jìn)賬是12億元?？紤]到扣除必要的通訊和設(shè)備成本，銀行仍有數(shù)以?xún)|元計(jì)算的收入進(jìn)賬。而且，全國(guó)累計(jì)發(fā)放了逾40億張銀行卡，辦理付費(fèi)短信提醒服務(wù)的客戶(hù)數(shù)量很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)5億張。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有很多儲(chǔ)戶(hù)在柜員“開(kāi)通很方便，又保證了安全性”的勸說(shuō)下會(huì)選擇辦理短信提醒業(yè)務(wù)。但是，此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)通容易，取消卻有些麻煩。有的銀行僅通過(guò)電話就可直接辦理,但到了取消服務(wù)的時(shí)候，則需要去銀行柜臺(tái)辦理。

　　信用卡溢繳款取現(xiàn)費(fèi)最無(wú)奈

　　現(xiàn)今，信用卡已經(jīng)成為消費(fèi)者手中不可或缺的消費(fèi)工具。銀率網(wǎng)發(fā)布的《2013年中國(guó)消費(fèi)者金融能力報(bào)告》調(diào)查顯示，77.58%的持卡消費(fèi)者擁有1-3張信用卡，不到5.17%的持卡消費(fèi)者辦理了7張以上的信用卡。

　　據(jù)記者調(diào)查，年費(fèi)、卡片更換工本費(fèi)、取現(xiàn)費(fèi)、掛失費(fèi)、超限費(fèi)、補(bǔ)制對(duì)賬單費(fèi)、短信服務(wù)費(fèi)等常見(jiàn)的信用卡收費(fèi)就多達(dá)數(shù)十種，有的表述隱諱，持卡人一不小心便容易陷入“被收費(fèi)”困局。

　　其中信用卡溢繳款的手續(xù)費(fèi)就顯得有點(diǎn)兒“不厚道”。

　　有些信用卡客戶(hù)，在還款時(shí)候不想存零，一般都是存整數(shù)或是多存一些，但當(dāng)要將多存的錢(qián)取現(xiàn)時(shí)銀行將要收取溢繳款手續(xù)費(fèi)，僅少數(shù)幾家銀行完全免費(fèi)。

　　據(jù)調(diào)查，信用卡溢繳款取現(xiàn)目前僅有建行、北京銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行完全免費(fèi)。中行和工行這兩家大行的同城同行取現(xiàn)免費(fèi)，但是異地取現(xiàn)則要收取一定的手續(xù)費(fèi)用。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，交行普通信用卡溢繳款取現(xiàn)本地取免費(fèi)，但是異地取現(xiàn)按取現(xiàn)金額的0.5%收取，最低10元，最高則需要500元。

　　除此之外，絕大多數(shù)信用卡都是有年費(fèi)的，只不過(guò)很多信用卡通常都會(huì)有免年費(fèi)的規(guī)定，比如“每年刷夠六筆”或是刷滿(mǎn)1000元即可免除第二年的年費(fèi)，但是一些特殊的信用卡尤其是高端信用卡，不僅本身年費(fèi)高，免年費(fèi)的條件也比較苛刻。

　　相當(dāng)多的持卡人眼紅信用卡申辦有禮，就熬不住又申辦一張，有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，目前雖然也有銀行是不開(kāi)卡不收費(fèi)，但這只是暫時(shí)的，將來(lái)必定會(huì)逐步過(guò)渡到不開(kāi)卡也要收費(fèi)。所以在申辦新的信用卡后，一定要密切關(guān)注發(fā)卡行網(wǎng)站的公告，銀行對(duì)此都會(huì)通過(guò)網(wǎng)站或信用卡賬單充分告知的。但不少持卡者對(duì)賬單不重視，只是粗粗掃一眼透支總額。其實(shí)不僅應(yīng)該看賬單透支各項(xiàng)明細(xì)，還應(yīng)該留意賬單背面是否有銀行的告知。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，對(duì)于信用卡年費(fèi)比較關(guān)注的消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡時(shí)，一定要注意查看信用卡申請(qǐng)頁(yè)里關(guān)于年費(fèi)的規(guī)定。實(shí)際上信用卡申請(qǐng)頁(yè)不僅有年費(fèi)的規(guī)定，還有關(guān)于信用卡的重要提示，包括申請(qǐng)條件、計(jì)息規(guī)則、費(fèi)用收取方式；發(fā)卡銀行的信用卡章程主要包括持卡人的權(quán)利和義務(wù)；信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)包括年費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)、超限費(fèi)等，這些內(nèi)容對(duì)信用卡申請(qǐng)人來(lái)說(shuō)都非常重要，不認(rèn)真閱讀信用卡條款，一旦在用卡時(shí)發(fā)生糾紛，消費(fèi)者很容易遭遇損失。

　　中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)教授劉俊海說(shuō)，“一些金融機(jī)構(gòu)在面臨消費(fèi)者投訴時(shí)，通常‘寸步不讓’，殊不知，善待消費(fèi)者、取悅消費(fèi)者才是占領(lǐng)市場(chǎng)的重要訣竅。”