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55歲以上投養(yǎng)老險不劃算

2014年05月04日 08:44 | 來源:新京報
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  ■ 個案資料

  王先生今年32歲,妻子30歲,雙方均有五險一金,無商業(yè)保險;男孩4歲,上幼兒園;夫妻雙方父母身體健康,其中男方母親有退休金,女方父母無,雙方老人都參加了新農(nóng)合;女方有一妹妹;家庭年工資收入20萬元,無其他額外收入。

  目前男方有公司配車一輛;房子月供2300元,已還貸款1年,尚有19年;家庭每月支出4000元(含房貸),目前有5萬元存款。

  ■ 財務狀況分析

  王先生的家庭正處于發(fā)展期,有很多的理財目標要實現(xiàn)。目前家庭收入中等,3口之家,夫妻很年輕,預期未來收入有較大增長空間。整體來看目前生活負擔不是很重,財務狀況良好,但是家庭金融資產(chǎn)中主要以現(xiàn)金和存款形式存在,投資性資產(chǎn)比例過低,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理,資產(chǎn)缺乏成長性。

  此外,家庭潛在的風險因素較多:首先,夫妻倆均沒有購買商業(yè)保險,一旦夫婦任何一方發(fā)生意外或大病,都可能對家庭生活產(chǎn)生巨大影響,并會導致孩子教育資金投資的中斷;其次,夫妻雙方的父母雖然可以享受新農(nóng)合保障,但醫(yī)療和退休金的缺口仍會是未來小夫妻的責任和家庭經(jīng)濟支出的大概率事件;最后,孩子的教育費用是剛性的,因此夫妻二人應及早規(guī)劃。

  理財目標:

  為孩子準備好教育金,給女方父母其中一方購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

  為老人一次性買斷養(yǎng)老險

  孩子的教育資金是王先生必須要考慮到且必須要提前準備好的,教育金有3個特點即不能等、不能停和不能賠。根據(jù)現(xiàn)在城市孩子的教育、生活費用,上大學一年的支出大約50000元,因此從孩子上幼兒園開始,就要考慮教育資金的安全性和收益性。

  以市面上一款少兒教育金產(chǎn)品為例,根據(jù)王先生目前的收支狀況,建議王先生為孩子投保的主險保額為15萬,附加險保額為30萬,每月的保費支出為1563元,連續(xù)繳納8年,等孩子18歲、22歲和25歲時分別領(lǐng)取45000元、45000元和75000元用來滿足不同時期的支出。若孩子不幸罹患21種重大疾病中的一種,可獲得30萬的保險金,為孩子提供及時的診療。若王先生在繳費期內(nèi)身故或全殘,則豁免以后各期保險費,但保單還會繼續(xù)有效,保險利益不受任何影響,子女教育金規(guī)劃如期實現(xiàn)。

  兩方的父母年齡應該都在55歲以上了,這個年齡段投保養(yǎng)老保險,尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險,顯然是不太合算的,因為年齡大了,相應的保單價值的積累時間也減少了,很容易出現(xiàn)“保費倒掛”即所繳保費比保額還多的情況,是不太合算的。建議王先生為老人一次性買斷養(yǎng)老保險,使老人老有所依。

  理財目標:

  預備攢錢由女方開個食品店,預計投資資金為10萬元。另外想每年能外出旅游一次,花銷5000元。

  定投基金實現(xiàn)開食品店

  王先生一家收入主要來源單一,無投資理財收入??鄢?萬作為經(jīng)濟備用金后,現(xiàn)有的3萬元存款建議存成定期或購買國債,作為家庭最基礎(chǔ)的資產(chǎn),也是未來旅游開存款證明的依據(jù)。王先生一家月收入大約16666元,扣除月生活費用支出和上述重疾保險金和教育金的月保費,月結(jié)余大約8851元。

  建議王先生每月定投4只基金,每只1000元。在基金的選擇上,建議選擇一只股票型基金,一只期貨投資基金,一只大宗商品基金和一只海外基金,這樣能有效地分散風險?;鸲ㄍ队袃蓚€法寶,一是平攤成本,基金定投能有效地回避投資“擇時”的難題,是一種較為穩(wěn)健的理財方式;第二個法寶是復利效應。時間+復利就像滾雪球,每次投資所產(chǎn)生的利息也都會加入本金繼續(xù)衍生收益,所以投資年份越長,復利效果越明顯。

  假設(shè)基金定投的投資報酬率為10%,按月復利,則1年后該基金賬戶的積累額為50260元。剩余的4851元建議購買債券型基金,風險相對較小,可以選擇成立2年以上,歷史業(yè)績優(yōu)秀的(市場前1/4)。假設(shè)債券型基金的投資報酬率為6%,按月復利,則1年后該基金賬戶的積累額為59840元。這樣1年后王先生會積累110100元,可以用于開食品店,且可以用于外出旅游。

  ■ 貼士

  留2萬應急

  生活中難免會遇到突發(fā)狀況,所以家庭要留出緊急備用金以滿足家庭的應急需要。金額需要滿足家庭3個月到半年的支出,建議王先生一家留出2萬元以備不時之需。這2萬塊錢可以購買風險較低,流動性較好的貨幣基金,無申購、贖回費,最快T+1到賬,年化收益率4%左右。

  劉靜 招行萬泉河支行理財經(jīng)理

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編輯:羅韋

關(guān)鍵詞:基金 先生 投資 孩子 家庭

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