繼去年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文叫停“有人+自助”的社區(qū)銀行模式后，時(shí)隔半年，終于發(fā)放了第一批社區(qū)支行牌照，商業(yè)銀行社區(qū)金融模式開始“持證”上崗。

　　據(jù)悉，此輪社區(qū)支行的牌照發(fā)放不僅包括了民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行等多家股份制銀行，且還有河北銀行、青海銀行、寧波銀行、邯鄲銀行等多家城商行，目前申報(bào)的牌照數(shù)量已超千張。

　　社區(qū)支行牌照申報(bào)超千張

　　根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，社區(qū)銀行的開設(shè)由各家銀行總行每年上報(bào)開設(shè)規(guī)劃，獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意后，屬下各分支行可向所在地的銀監(jiān)局申請牌照。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，北京、上海、天津、青島、深圳等多個(gè)地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局已對包括民生銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行在內(nèi)的多個(gè)股份行和城商行發(fā)放社區(qū)支行牌照。浙江、海南等地區(qū)的社區(qū)支行還并未開閘，但有消息稱，浙江監(jiān)管當(dāng)局表示將在近期啟動(dòng)社區(qū)支行審批。

　　目前，各地銀監(jiān)局紛紛發(fā)放社區(qū)支行牌照，總量已接近千家。僅今年6月內(nèi)，就有超過20張社區(qū)銀行牌照獲批落地。天津銀監(jiān)局、上海銀監(jiān)局發(fā)放了至少15家社區(qū)支行的牌照，其中光大銀行8家，另有浦發(fā)銀行6家，渤海銀行1家。

　　早在去年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》(即“227號(hào)文”)，對中小銀行扎堆開設(shè)社區(qū)銀行的做法進(jìn)行整頓，規(guī)定“社區(qū)支行、小微支行的設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營”。其中明確，社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。

　　按照監(jiān)管要求，社區(qū)支行的分類一種是“有人”，一種是“無人”，其中“有人”必須持牌經(jīng)營，“無人”則必須自助，而中間形態(tài)“有人+自助”的模式被叫停。

　　據(jù)悉，民生銀行申報(bào)的社區(qū)支行牌照數(shù)量超過了700張，但相對于其近4000家的社區(qū)便利店網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量而言，并不算多。此外，平安銀行目前申報(bào)了280張社區(qū)銀行牌照；光大銀行今年也申報(bào)了32張；至于興業(yè)銀行，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“還不方便透露，因?yàn)樯陥?bào)數(shù)量雖多，也不一定會(huì)全部獲批”。

　　在6月10日的民生銀行投資者交流會(huì)上，該行行長洪崎表示，“民生銀行去年新建了3305個(gè)小區(qū)服務(wù)店，目前已有約900家獲銀監(jiān)會(huì)審批可進(jìn)人，其余的服務(wù)店基本為自助銀行的模式。”

　　跑馬圈地大打“親民牌”

　　據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者觀察，在社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)方面，銀行多打“親民牌”。平安銀行的部分社區(qū)支行提供有包括免費(fèi)WIFI網(wǎng)絡(luò)、兒童游樂區(qū)、沙發(fā)、咖啡水吧臺(tái)、智能快遞箱等一系列便民設(shè)施。

　　有業(yè)內(nèi)分析人士測算，一家社區(qū)支行只要有個(gè)幾千萬元的存款或理財(cái)資金回流，基本就可實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。從目前各銀行選址來看，一般都選在人口聚集、房屋均價(jià)在3萬元-5萬元的高端小區(qū)。一個(gè)小區(qū)大概有500戶人家，還可以輻射周邊地區(qū)。

　　從社區(qū)支行提供的理財(cái)產(chǎn)品來看，和銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)售的產(chǎn)品基本一致。“在社區(qū)支行購買理財(cái)產(chǎn)品，工作人員會(huì)幫助處理一些程序性的問題，但是對于理財(cái)產(chǎn)品的選擇，大多是客戶自己來決定。”民生銀行首都經(jīng)貿(mào)地鐵站附近的一家社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹稱。

　　也有市場分析人士質(zhì)疑，如果在社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品，若出現(xiàn)工作人員代為操作，恐會(huì)暗藏誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)。對此，民生銀行零售銀行部一位人士表示，“過去有的銀行會(huì)要求客戶填一份《客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷》，讓被代理的購買者直接在社區(qū)銀行辦理，但現(xiàn)在按照我們行的要求，客戶需要在支行網(wǎng)點(diǎn)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且經(jīng)過一年一次的定期評(píng)估，之后才能在社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理購買理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。目前，大部分銀行這方面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是有所防范的。但不排除如果某些銀行制度安排上沒做好，也可能出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。”

　　經(jīng)營模式待求變

　　事實(shí)上，商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)支行模式正是向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的選擇。有分析人士指出，國內(nèi)銀行通過社區(qū)支行拓展零售業(yè)務(wù)，其實(shí)是在學(xué)美國富國銀行的模式。目前雖然形似，但國內(nèi)社區(qū)銀行在發(fā)展初期，服務(wù)設(shè)計(jì)和營銷方面卻大都顯得簡易，還沒有形成自己的特色和成熟模式。

　　多于大多數(shù)銀行而言，社區(qū)支行在競爭初期，尚處于“跑馬圈地”階段。興業(yè)銀行行長李仁杰近期表示，要開1200家社區(qū)支行，并規(guī)劃社區(qū)支行可為社區(qū)居民提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)，意在貼近消費(fèi)者。民生銀行董事長董文標(biāo)也曾規(guī)劃出“3年開1萬家社區(qū)支行”的目標(biāo)，并且民生銀行還希望借助社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。

　　從業(yè)務(wù)類型上看，按照監(jiān)管規(guī)定，各家社區(qū)支行不做對公存貸業(yè)務(wù)和現(xiàn)金業(yè)務(wù)，根據(jù)各省銀監(jiān)局所核準(zhǔn)的營業(yè)范圍，社區(qū)銀行可以從事的業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款(通過自助設(shè)備辦理)，發(fā)放短、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)外結(jié)算；代理兌付、承銷政府債券；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并經(jīng)上級(jí)行授權(quán)的其他業(yè)務(wù)。

　　據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，一些城商行、農(nóng)商行現(xiàn)階段對其社區(qū)銀行支行的定位就是“增加儲(chǔ)蓄款項(xiàng)、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。深圳銀監(jiān)局就有特別規(guī)定，“社區(qū)支行可發(fā)放個(gè)人、小微貸款，單戶授信余額不超過500萬元”，這也為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)支行業(yè)務(wù)拓展做了鋪墊。

　　一位城商行內(nèi)部人士分析稱，“一般社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)的門店約30平方米-50平方米，設(shè)置兩三臺(tái)ATM機(jī)或自助終端機(jī)，又或配備兩三名工作人員，總費(fèi)用為100萬元-200萬元，成本僅為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的1/10左右。不過，在業(yè)務(wù)方面除了一些存取款、代理收付款等，目前，推廣個(gè)人理財(cái)是很重要的一部分，但以后做這些業(yè)務(wù)肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。小區(qū)業(yè)主貸款，以及對接非金融服務(wù)也是未來銀行競爭的一大方向。”