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送完手機(jī)送汽車 銀行費(fèi)心“攬儲(chǔ)”疑踩監(jiān)管紅線

2014年11月21日 10:12 | 作者:蔡穎 張莫 | 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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  今年9月12日,央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》,以約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”,其中明確提出不得“非法返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

  但現(xiàn)實(shí)狀況是,商業(yè)銀行不堪存款脫媒壓力,在考核指標(biāo)未放松的情況下,基層網(wǎng)點(diǎn)仍在動(dòng)用各種手段“拉存款”,為了防止出現(xiàn)較大的存款偏離度,“拉存款”任務(wù)也分散到每月頭、中、末期。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的銀行工作人員直言,“這也是無(wú)奈之舉”。

  銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“拉存款”亂象頻出

  《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從多家銀行支行了解到,“拉存款”依然是一項(xiàng)艱巨任務(wù),且存款送禮現(xiàn)象并未因?yàn)楸O(jiān)管禁止而消失。一位股份制商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)對(duì)記者透露,“現(xiàn)在銀行攬儲(chǔ)的手段多種多樣。社區(qū)銀行會(huì)搞一些存款送積分等活動(dòng),積分后期可以兌換大米、糧油之類的東西;另外就是利用理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行來(lái)吸引存款,這都屬于‘明’的。暗地里的手段就更多,比如最原始也是最直接的就是存款返現(xiàn),其實(shí)也就是所謂的‘高息攬儲(chǔ)’。”

  這位行長(zhǎng)舉例說(shuō),“比如承諾1000元的存款存一年大概能返給儲(chǔ)戶100元,相當(dāng)于1%的比例,這么算來(lái),銀行攬存的成本就提高了1個(gè)百分點(diǎn)。一般都是銀行和儲(chǔ)戶的口頭協(xié)議,攬儲(chǔ)的1%的資金也是從客戶經(jīng)理的營(yíng)銷費(fèi)用中走。”

  記者注意到,近來(lái),存款送禮的“禮”也傍上了智能手機(jī)。據(jù)了解,在操作上,銀行多與聯(lián)通、電信運(yùn)營(yíng)商合作,對(duì)客戶承諾存相應(yīng)的額度,就能夠送不同價(jià)值的手機(jī),而這種手機(jī)通常是合約機(jī),還需滿足運(yùn)營(yíng)商所提出的套餐活動(dòng)。

  “銀行也不是白送,而是提前剔除存款利息,將利息部分幫客戶購(gòu)買手機(jī)當(dāng)作禮品,但這都得和客戶約定好。”某家股份制銀行客戶經(jīng)理透露,“不少客戶愿意這么操作,他們認(rèn)為存定期的利息換手機(jī)很劃算。”

  據(jù)悉,興業(yè)銀行有部分支行網(wǎng)點(diǎn)推出了1萬(wàn)元存款存定期半年送一瓶油等,存款送小禮品的活動(dòng)。而平安銀行更是和聯(lián)通合作,率先在多地區(qū)推出了存款送手機(jī),最吸引人的當(dāng)屬送iPhone6。一位網(wǎng)友爆料稱,“在平安存58000元五年定期,可以送你港版iPhone plus64G的,要么就給8000塊錢。”記者向北京地區(qū)平安銀行部分支行核實(shí),得知的確從10月份就開(kāi)始有相關(guān)活動(dòng)。

  更有網(wǎng)友爆料,“廣發(fā)銀行某地方支行是要存各款iPhone6官方報(bào)價(jià)的10倍的錢,且存入廣發(fā)‘E+盈’中,定期兩年,到期還本無(wú)利息。不過(guò),從10月17日辦理申請(qǐng)的人至今還沒(méi)拿到iPhone6。”

  《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從光大銀行客服處了解到,“從今年4月開(kāi)始該行就在天津推出了存款送手機(jī)的活動(dòng),預(yù)存1萬(wàn)元定期存款,期限與銀行協(xié)商,然后根據(jù)期限長(zhǎng)短送相應(yīng)的手機(jī),品種有iPhone5s、三星、小米等,活動(dòng)持續(xù)到今年12月31日。”不過(guò),記者就此致電天津地區(qū)光大銀行某支行咨詢送手機(jī)一事,一位客戶經(jīng)理謹(jǐn)慎告知,“送手機(jī)的活動(dòng)在8月底就結(jié)束了,現(xiàn)在沒(méi)有活動(dòng)。”

  《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者還從聯(lián)通方面了解到,在陜西省,農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等也推出了存款送手機(jī)的活動(dòng),存款額度在1萬(wàn)元以下就可以,但要求存定期27個(gè)月,同時(shí)連續(xù)繳話費(fèi)2年并接受話費(fèi)套餐。

  除存款送手機(jī)外,如果客戶有更高金額的存款可以做五年定存,銀行甚至可以以汽車支付利息。例如,90.3萬(wàn)元存五年,銀行會(huì)送梅賽德斯奔馳A180;145萬(wàn)元存五年,送梅賽德斯奔馳C200;157萬(wàn)元存五年,送梅賽德斯奔馳GLK200;216.2萬(wàn)元存五年,送梅賽德斯奔馳E320。如果不需要換購(gòu),銀行也會(huì)以高息的方式作為存款回饋,年化收益6%以上。

  據(jù)悉,平安銀行還和萬(wàn)國(guó)旅游網(wǎng)合作在部分支行推出“旅游抵利息”,比如1萬(wàn)元存五年,或者2萬(wàn)元存三年,就能免費(fèi)參加首爾濟(jì)州經(jīng)典5日游,五年期定存利率是4.75%,1萬(wàn)元存五年有2375元。首爾濟(jì)州5日游近期報(bào)價(jià)為2400元。銀行工作人員對(duì)客戶宣傳承諾,“當(dāng)時(shí)存款當(dāng)時(shí)參團(tuán),出發(fā)日期任客戶選擇”,這項(xiàng)產(chǎn)品從10月10日到12月10日推出第一期。

  考核指標(biāo)未松難緩吸存壓力

  上述股份制商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),目前,銀行的存款壓力非常大,這一方面是源于眾所周知的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致“存款搬家”,另一方面則是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。

  “就我們這個(gè)城市,當(dāng)?shù)鼐陀?0多家銀行,銀行數(shù)量多,但是存款資源就那么點(diǎn),肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士無(wú)奈地表示,“有的銀行用一些不太光明的手段攬儲(chǔ),實(shí)際上攪亂了整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序,但是也沒(méi)有辦法。”

  銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,監(jiān)管層最新出臺(tái)的存款偏離度指標(biāo),則使得銀行攬儲(chǔ)出現(xiàn)了新的現(xiàn)象。不少銀行基層網(wǎng)點(diǎn)人士表示,以前是月末攬儲(chǔ),現(xiàn)在是月中就開(kāi)始要攬儲(chǔ)了,為的就是在月中把日均存款額做上去。以前總行考核的是月末的規(guī)模,現(xiàn)在在新政策之下,考核的指揮棒也有變化的趨向,就是將日均作為考核指標(biāo)。

  一位北京地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者透露,此前在每月底前5天和每個(gè)季度底前10天,銀行都要對(duì)存款數(shù)量一天一監(jiān)測(cè),而攬儲(chǔ)量也會(huì)和個(gè)人的考核業(yè)績(jī)乃至工資掛鉤。

  交行金融研究中心認(rèn)為,根據(jù)計(jì)算公式,若銀行將拉存款的時(shí)點(diǎn)適當(dāng)提前、比如從中下旬開(kāi)始,基本可以保證月末的存款偏離度不超過(guò)3%。因此,存款波動(dòng)很可能從之前的“時(shí)點(diǎn)波動(dòng)”變?yōu)?ldquo;波段波動(dòng)”。只要存貸比約束仍在,信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長(zhǎng),銀行對(duì)存款的追求就不會(huì)根本改變,之前的“沖時(shí)點(diǎn)”改為“拼日均”,存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍很激烈。

  定期存款貼現(xiàn)“換禮”存風(fēng)險(xiǎn)

  針對(duì)這類長(zhǎng)期存款短期貼現(xiàn)“換禮”的現(xiàn)象,不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“這不合規(guī)”,甚至有人直呼其實(shí)質(zhì)是“花錢買存款”,且面臨很大的后期風(fēng)險(xiǎn)。

  銀率網(wǎng)分析師毛亞斌指出,從投資獲益來(lái)看,通過(guò)定期存款利息換手機(jī)等消費(fèi)品,可能不如通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得的高收益來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置,且理財(cái)流動(dòng)性較好。

  也有業(yè)內(nèi)分析人士指出,“按照常理,銀行的利息應(yīng)該是五年后支出,那么現(xiàn)在送手機(jī)的費(fèi)用銀行走的是什么科目?而在五年之后,銀行實(shí)際上扣下了一部分利息沒(méi)有支付給儲(chǔ)戶,這部分扣除的又是什么費(fèi)用呢?這個(gè)值得監(jiān)管層注意。”

  一位長(zhǎng)期關(guān)注銀行業(yè)內(nèi)案件的律師表示,“通過(guò)利息換禮,通常是口頭承諾,并非列入正式合同,一旦出現(xiàn)糾紛,對(duì)消費(fèi)者不利。比如送旅游活動(dòng),旅游團(tuán)價(jià)格經(jīng)常會(huì)變動(dòng),那么消費(fèi)者定期存款利息可能會(huì)和旅游團(tuán)價(jià)格不符,如果虧了銀行不可能把多余利息資金重新計(jì)算,因此還是存在糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。”

  “儲(chǔ)戶存五年,儲(chǔ)戶和銀行之間肯定有協(xié)議,但是這個(gè)協(xié)議的合法性值得商榷。如果儲(chǔ)戶在不到五年時(shí)要取款,而銀行阻止,那么銀行可能就涉嫌妨礙存取款自由,客戶有權(quán)去監(jiān)管層投訴。”這位律師強(qiáng)調(diào)。

 

編輯:羅韋

關(guān)鍵詞:銀行 存款 手機(jī) 監(jiān)管紅線

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