存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟(jì)金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機(jī)構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

　　而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達(dá)到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補(bǔ)償?shù)?。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，存款保險機(jī)構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

　　其實(shí)此前征求公開意見時，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　如果實(shí)在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

　　所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。

　　除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。

　　那么對銀行來說會有什么影響呢？

　　按照該項(xiàng)制度，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

　　也就是說，銀行機(jī)構(gòu)要繳納由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成的保費(fèi)，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。

　　由于國家不再兜底之后，存款保險制度實(shí)行差異化費(fèi)率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運(yùn)營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進(jìn)一步分化。

　　比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

　　總的來說，這項(xiàng)制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制以及促進(jìn)商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。”

　　從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進(jìn)入真正的競爭時代。