新華社拉薩７月２２日電題：暢通雪域高原的“金融動脈”－－實地探訪西藏地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)

　　新華社記者李延霞、劉洪明

　　越是貧困的地區(qū)，往往越是金融服務(wù)的薄弱區(qū)。然而記者近期在西藏調(diào)研時了解到，在經(jīng)濟相對落后的西藏地區(qū)，在挑戰(zhàn)人類生存極限的環(huán)境中，銀行業(yè)金融機構(gòu)千方百計為廣大農(nóng)牧民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品，極大改善了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活條件，成為支持西藏經(jīng)濟發(fā)展的金融大動脈。

　　從馬背銀行到服務(wù)村村通　基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋

　　六月的西藏阿里，除了天是藍的，雪是白的，其余都是黃的，山是黃的，地是黃的。農(nóng)業(yè)銀行的綠色標示是這片廣袤荒涼的土地上的一抹亮色。

　　農(nóng)行岡仁波齊營業(yè)所是岡仁波齊峰腳下的唯一一個銀行網(wǎng)點。每年來這里轉(zhuǎn)山的海內(nèi)外游客不計其數(shù)，所需現(xiàn)金的存取都靠這個小小的營業(yè)所。

　　營業(yè)所原所長古入貢桑告訴記者，當(dāng)?shù)匚赐ü窌r，他都是騎著馬給農(nóng)牧民辦理存取款等業(yè)務(wù)。從營業(yè)所到普蘭縣城１１５公里的路，需要四天才能到。一個人背著幾十萬元現(xiàn)金翻山越嶺，晚上睡覺把錢袋子藏在身體下面。

　　隨著西藏經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)行加大投入進行網(wǎng)點改造，原來僅有一人的馬背銀行已經(jīng)成為擁有ＡＴＭ機的電子化營業(yè)所，服務(wù)范圍覆蓋４０００多平方公里。

　　這個僅有五名員工的營業(yè)所是西藏地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的一個縮影。西藏銀監(jiān)局局長李明肖表示，為改善農(nóng)牧區(qū)落后的支付服務(wù)環(huán)境，通過優(yōu)化金融網(wǎng)點布局、加大金融創(chuàng)新等監(jiān)管措施，鼓勵更多資源向金融薄弱領(lǐng)域傾斜，金融服務(wù)覆蓋面日益擴大。

　　據(jù)了解，截至今年５月末，西藏銀行業(yè)經(jīng)營性網(wǎng)點總數(shù)６５４個；西藏平均每萬人擁有２．２個銀行網(wǎng)點，相當(dāng)于全國平均水平的１．５倍。

　　作為機構(gòu)人員最多的農(nóng)行西藏分行，全行９５％的機構(gòu)、７０％的人員常年服務(wù)全區(qū)縣及縣以下的農(nóng)牧區(qū)。目前農(nóng)行在縣以下農(nóng)牧區(qū)共設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)站３２６１個，實現(xiàn)了全區(qū)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。對于因通電、通路、通訊等條件不具備而金融服務(wù)網(wǎng)點暫無法設(shè)立的地區(qū)，以“馬背銀行”“摩托車銀行”等方式，年均提供流動性服務(wù)５０００人次，每個基層營業(yè)所服務(wù)半徑最遠延伸２１００公里，廣大農(nóng)牧民“足不出村”就能享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　“如今，無論是在珠穆朗瑪峰腳下，還是在藏北羌塘草原，或者是地域偏遠、人煙稀少的邊境縣域，都有我們金融服務(wù)的身影。”農(nóng)行西藏分行行長米瑪旺堆說。

　　因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品　服務(wù)“三農(nóng)”出實招

　　西藏農(nóng)牧區(qū)的百姓手里有一本被看做和戶口本同樣重要的東西－－“鉆金銀銅”貸款證。農(nóng)行西藏分行推出的“鉆、金、銀、銅”四卡信用貸款產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)牧民家庭收入、信用記錄等情況，向全區(qū)符合發(fā)證條件的農(nóng)牧民開展評級授信，并頒發(fā)貸款證。不需要任何抵押物，依據(jù)信用評級不同，農(nóng)牧民可以獲得從２０萬元到數(shù)千元不等的貸款額度。

　　阿里地區(qū)噶爾縣農(nóng)戶嘎瑪曲桑原來家里只有一個簡易路邊茶館，２０００年起先后在農(nóng)行貸款８次，已經(jīng)成為“三星鉆石卡”客戶。現(xiàn)在他家固定資產(chǎn)達１００多萬元，成為所在鄉(xiāng)集招待所、超市、茶館于一體的最大商戶。

　　那曲雙湖縣措羅鄉(xiāng)牧民達瓦２００６年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)行拿到第一筆６０００元的小額貸款從事畜牧養(yǎng)殖業(yè)，后來又承包了農(nóng)牧民安居工程建設(shè)項目和修路工程，如今年收入達到５０萬元。

　　金融服務(wù)翻山越嶺進入農(nóng)牧民家庭，眾多像達瓦一樣的農(nóng)牧民，從小規(guī)模種植養(yǎng)殖、家庭旅館、民族手工藝品等，依靠貸款撈到了“第一桶金”，走上了脫貧致富的道路。

　　截至２０１４年末，農(nóng)行西藏分行累計投放農(nóng)戶貸款４５７．３１億元，四卡發(fā)證面和使用率分別達到９９．８８％、９７．３４％。

　　九成基層網(wǎng)點虧損　謀求社會效益與商業(yè)利益平衡

　　地廣人稀、高寒缺氧，加之交通、電力、通訊、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施落后，特殊的經(jīng)營環(huán)境使得西藏地區(qū)的金融服務(wù)面臨著比其他地區(qū)百倍的困難。

　　米瑪旺堆坦言，該行９０％左右的基層網(wǎng)點都是虧損的。“如果按照商業(yè)化的原則早就應(yīng)該撤掉了，但我們不僅沒有撤，每年網(wǎng)點還在增加，主要是出于社會責(zé)任的考慮。”

　　農(nóng)行阿里分行行長邊久羅布表示，阿里地區(qū)金融資源匱乏，全行縣以下基層營業(yè)網(wǎng)點基本上均為貸多存少的“借差行”，個別網(wǎng)點借差率高達７０％以上。農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)以存養(yǎng)貸的模式難以為繼，需通過城市行業(yè)務(wù)發(fā)展來反哺。

　　此外，物價高、交通條件滯后導(dǎo)致網(wǎng)點建設(shè)、業(yè)務(wù)運行成本高。“近五年來全行年均營運成本已達１．９４億元以上。如果沒有國家補貼，大部分基層網(wǎng)點將難以持續(xù)運營。”邊久羅布表示。

　　作為商業(yè)性經(jīng)營機構(gòu)，如何在特殊的經(jīng)營環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是個大問題。為控制涉農(nóng)信貸風(fēng)險，農(nóng)行西藏分行在農(nóng)牧區(qū)開展信用體系建設(shè)，逐村摸底、逐戶登記，為農(nóng)牧戶建檔立卡、評級授信，建立了終身“信用身份證”。目前該模式與人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，大大降低了金融機構(gòu)對農(nóng)牧戶信用調(diào)查篩選成本，增強了農(nóng)牧民的信用意識。

　　盡管取得巨大發(fā)展，目前西藏基礎(chǔ)金融服務(wù)整體水平還有待提高，機構(gòu)網(wǎng)點體系仍不夠健全，西藏特色優(yōu)勢和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對金融支持的期望也比較高。

　　米瑪旺堆建議繼續(xù)完善對西藏地區(qū)金融機構(gòu)的差別化政策。“中央實施的利差和特殊費用補貼政策有效調(diào)動了金融機構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的積極性，增強了金融機構(gòu)對農(nóng)牧民的服務(wù)能力，應(yīng)該繼續(xù)堅持下去。”（完）