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養(yǎng)老問題隱患重重 政府養(yǎng)老亟待向社會養(yǎng)老轉(zhuǎn)型

2015年07月28日 10:46 | 來源:經(jīng)濟參考報
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  原標題:社保缺口逐年擴大 商保、年金潛力待挖掘

  “政府養(yǎng)老”亟待向“社會養(yǎng)老”轉(zhuǎn)型

  根據(jù)全國老齡辦數(shù)據(jù),2020年我國老年人口將達2.48億,老齡化水平為17%。老齡化社會的加速到來使得養(yǎng)老保險問題愈加重要和緊迫。

  然而,《經(jīng)濟參考報》記者在采訪中卻發(fā)現(xiàn),當前在我國養(yǎng)老保險體系三大支柱中,社會養(yǎng)老保險“有賬缺錢”,企業(yè)年金“有名無實”,商業(yè)養(yǎng)老保險“有心無力”,事關長久穩(wěn)定的養(yǎng)老問題隱患重重。

  2019年職工養(yǎng)老金缺口將超萬億

  社會養(yǎng)老保險是我國居民最主要的養(yǎng)老保障方式,但記者在北京、江蘇、安徽、江西等多地采訪發(fā)現(xiàn),當前社保基金缺口不斷擴大,未來養(yǎng)老資金嚴重不足。

  職工養(yǎng)老征繳收入增長明顯低于支出增長,養(yǎng)老基金收支缺口愈加明顯,一些省份早已收不抵支。人社部6月30日發(fā)布的“2014年中國社會保險發(fā)展年度報告”顯示,在剔除財政補貼后,全國養(yǎng)老金“虧空”正在逐年擴大。而目前在全國30多個省份中,其實已有18個省的養(yǎng)老保險征繳收入是大于支出的。國家人口發(fā)展戰(zhàn)略研究課題組預測,2019年我國基本養(yǎng)老保險基金累計缺口將達1.21萬億元。

  除老齡化進程加快外,我國現(xiàn)行社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的社會養(yǎng)老金保險模式(簡稱“統(tǒng)賬結(jié)合”)是造成基金蓄水池無水可蓄的主因。當前,社會統(tǒng)籌部分養(yǎng)老金收入持續(xù)減少,而退休職工養(yǎng)老金支付不斷增加,養(yǎng)老金統(tǒng)籌收不抵支。同時,由于財務上實行基金混賬管理,允許統(tǒng)、賬基金相互調(diào)劑使用,使得個人賬戶積累被用于支付統(tǒng)籌賬戶不足部分,形成了形式上個人積累,而實質(zhì)上空賬運行的狀況,后果是到該支付養(yǎng)老金時,有賬目記載而沒錢支付。

  數(shù)據(jù)顯示,我國個人賬戶理論記賬額2007年為1.2萬億元,到2012年應接近3萬億元;而空賬額度在2007年就突破1萬億元,2012年突破2.6萬億元,做實的個人賬戶額度2012年僅實現(xiàn)3396億元。

  北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任、北京大學中國保險與社會保障研究中心秘書長鄭偉表示,隨著機關事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的實施,如果近4000萬機關事業(yè)單位人員未繳部分視同繳納,將形成數(shù)萬億元的“缺空”,對已經(jīng)緊繃的養(yǎng)老金總盤子帶來巨大壓力。隨之而來的,是財政補貼逐年增加,各級政府負擔日益沉重。

  商保資產(chǎn)GDP占比

  不及美國1/40

  在第一支柱面臨巨大風險時,國際經(jīng)驗中大多國家更倚重的第二支柱企業(yè)年金和第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險在我國卻長期遇冷。

  一方面是企業(yè)年金“有名無實”。自2004年《企業(yè)年金試行辦法》和《企業(yè)年金管理試行辦法》頒布以來,我國企業(yè)年金規(guī)模有所增長,但建立企業(yè)年金主體過于單一。

  泰康養(yǎng)老保險股份有限公司江西分公司總經(jīng)理吳志遠說,企業(yè)年金主要集中在壟斷性行業(yè)和高盈利性國企,且缺少全國統(tǒng)一、明確的稅收優(yōu)惠政策,作用未能得到充分發(fā)揮。

  另一方面,商業(yè)養(yǎng)老保險卻“有心無力”。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),國外養(yǎng)老體系中普遍發(fā)揮主導作用的商業(yè)養(yǎng)老保險,在我國呈現(xiàn)小而弱態(tài)勢,無力彌補社?;鸬牟蛔恪?/p>

  據(jù)專家介紹,美國第一支柱公共養(yǎng)老金、第二支柱企業(yè)養(yǎng)老金和第三支柱個人退休賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成比約為17%:53%:30%,企業(yè)和個人負擔超過80%;而我國第一支柱和第二支柱占比約為82%:18%,第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險幾乎可以忽略不計,這一模式導致政府在養(yǎng)老體系中負擔超過80%。

  新華保險總裁萬峰說,截至2012年底,我國商業(yè)養(yǎng)老保險總資產(chǎn)2078億美元,占GDP比重僅為2.52%。而同期美國養(yǎng)老保險資產(chǎn)16.85萬億美元,占GDP比重為108%。商業(yè)養(yǎng)老保險之弱勢可見一斑。

  與捉襟見肘的商業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)形成鮮明對比的是,我國居民儲蓄面廣量大。萬峰說,美國儲蓄存款占GDP比重不足5%,我國卻高達近80%,長期以來的個人“積蓄養(yǎng)老”仍為主流。“養(yǎng)老保險基金缺口放大,居民個人積蓄卻在銀行長期趴窩。”

  鄭偉計算認為,若將我國居民個人儲蓄存款、理財資金的5%轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保險資產(chǎn),就是3.17萬億元;轉(zhuǎn)化10%,是6.34萬億元……“經(jīng)過十幾、二十年,就能積累數(shù)十萬億養(yǎng)老保險資產(chǎn),應對老齡化高峰帶來的養(yǎng)老金挑戰(zhàn)。”

  亟須深挖商保潛力

  彌補社保不足

  業(yè)內(nèi)人士認為,國家宜通過政策引導,深挖商保潛力,彌補社?;鹬蛔?,推動我國從“儲蓄養(yǎng)老”向“保險養(yǎng)老”、從“政府養(yǎng)老”向“社會養(yǎng)老”轉(zhuǎn)型。

  微調(diào)財稅政策,調(diào)動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展積極性。人保壽險江蘇分公司副總經(jīng)理趙忠良認為,稅收優(yōu)惠撬動作用明顯。“可以考慮擴大覆蓋面,將個人參與商業(yè)養(yǎng)老保險的支出直接抵扣個人所得稅,或者稅前列支。同時,無論是個人還是企業(yè)購買補充養(yǎng)老、醫(yī)療都要有稅收優(yōu)惠引導政策,以吸引投保人以數(shù)倍甚至數(shù)十倍資金投入養(yǎng)老儲蓄,以較小優(yōu)惠形成較大的養(yǎng)老金積累。”趙忠良說。

  人保財險執(zhí)行副總裁王和則認為,國家在稅收政策上也要對保險公司給予優(yōu)惠,以鼓勵其推出相應的產(chǎn)品。

  完善養(yǎng)老保險法律保障體系。萬峰建議通過立法鼓勵企業(yè)和居民參加養(yǎng)老保險體系建設。如加拿大,立法強制雇主和雇員參加企業(yè)年金計劃,雇主和雇員各按工資5%繳納保險費,居民還可按收入的18%購買養(yǎng)老保險,雇主和雇員繳費、個人購買養(yǎng)老保險均實行遞延稅收政策。此外,一些國家、地區(qū)對養(yǎng)老保險基金管理均有法律規(guī)定,防止被擠占、挪用及管理不當出現(xiàn)虧空風險。

  “幾乎所有國家都有養(yǎng)老保險參與者退出約束機制,即參與者不到法定領取年齡而退出,要補交以往的稅收優(yōu)惠,保證養(yǎng)老保險體系的穩(wěn)定性。”萬峰說。

  王和認為,我國需迫切改變“政府養(yǎng)老”體系建設思路,向“社會養(yǎng)老”轉(zhuǎn)型。具體而言,就是加大企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展力度,逐步提高第二、第三支柱在養(yǎng)老保險體系中的占比,使其在一定時期內(nèi)超過50%,形成“社會養(yǎng)老”為主,“政府養(yǎng)老”為輔的新型養(yǎng)老保險體系。

 

編輯:玄燕鳳

關鍵詞:養(yǎng)老問題 政府養(yǎng)老 社會養(yǎng)老

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