首頁>要論>爭鳴 爭鳴
“闖紅燈影響房貸”?別濫用個人征信
須明白的是,信用報告是用于評價一個人、一個企業(yè)的商業(yè)信用的,不是進行“無謂道德評價”的,更不應成為權(quán)力部門手中威棱難測的“大殺器”。
據(jù)報道,近日深圳市交警局正在與多家征信機構(gòu)聯(lián)合建立深圳交通參與者征信體系,意將交通違法與個人信用貸款、買房等掛鉤,以此遏制行人闖紅燈等交通違法行為。而事實上,一個月前深圳交管部門就高調(diào)宣布了“闖紅燈要記入征信系統(tǒng),影響貸款”。
“闖紅燈影響房貸”?別濫用個人征信
十八屆三中全會以來一直明確,將信用管理納入新型的社會管理手段。但是,也要警惕,相關(guān)部門借機擴權(quán),把方興未艾的征信弄成計劃經(jīng)濟時代的“人事檔案”。
首先,“闖紅燈”能不能進入央行的征信系統(tǒng)中?至少,目前還不行。平時我們貸款,銀行查詢的是中國人民銀行的個人信用報告;這個信用報告平臺,不是地方政府部門想輸入就可以輸入的。比如,以上海“地鐵逃票”要寫入信用記錄來說,那是2013年修訂的地方法規(guī)——《上海市軌道交通管理條例》明確規(guī)定的,但這個“污點記錄”并不能進入央行的個人信用報告中,只能進入上海地方的征信系統(tǒng)。
這次也只是深圳市交警局“與多家征信機構(gòu)”的合作,“聽話聽聲,鑼鼓聽音”,真的“與個人信用貸款、買房等掛鉤”嗎?
其次,信用報告不是無所不包的“人事檔案”。以央行的個人信用報告來說,內(nèi)容就相當簡潔,主要就是公民姓名、婚姻狀況(這個信息還不是從民政部門取得的,是公民自己報給銀行的),辦過哪些貸款、信用卡、有沒有做過擔保,連工作單位都沒有;其中也包括“公共記錄”,但僅包含最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。而且其中的“行政處罰”一般是指稅務、工商等機關(guān)做出的、與經(jīng)濟活動相關(guān)的罰款、吊銷執(zhí)照的處罰。
所以,央行版的個人信用報告上明確說:“本報告僅包含可能影響您信用評價的主要信息”。至于,闖紅燈等微小行政處罰,這是人人都可能的行政違法,不足以影響對一個人的信用評價,央行就一直沒有收錄這些信息;即便央行愿意收錄,辦理貸款的商業(yè)銀行首先考慮的也是金融風險,誰會把闖紅燈作為拒貸理由呢?
須明白的是,信用報告是用于評價一個人、一個企業(yè)的商業(yè)信用的,不是進行“無謂道德評價”的,更不應成為權(quán)力部門手中威棱難測的“大殺器”。不應該將其濫用,更不應該將其“妖魔化”。比如,有人渲染“信用污點會影響一輩子”,其實信用報告里面的污點只保留最近五年的。
總之,在全社會都在談信用管理時,不應該“歪樓”。信用記錄,首先是公民的經(jīng)濟信息,也是現(xiàn)代社會的管理手段,但絕不是計劃經(jīng)濟時代的“人事檔案”的借尸還魂。信用管理要建立在法治的基礎(chǔ)之上;公權(quán)力機關(guān)不能“有權(quán)就任性”,在沒有法律授權(quán)的情況下,任意祭出這個“大殺器”,將嚴肅的信用管理,變?yōu)閱蜗虻?ldquo;威嚇”。
相信隨著中國信用制度的日益完善,中國版的《公平信用法》也將出臺,阻止一些機關(guān)“任意”把主管的業(yè)務內(nèi)容寫進信用報告的沖動。
□玉素(法律工作者)
編輯:劉文俊
關(guān)鍵詞:“闖紅燈影響房貸” 信用報告 商業(yè)信用 信用管理