2015年是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵性一年。新常態(tài)經(jīng)濟形勢下，利率市場化進(jìn)程不斷加快、金融脫媒情況加劇、移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起等因素倒逼著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，手機銀行等新業(yè)態(tài)快速成長。為順應(yīng)這種大的市場趨勢，各大銀行已然著力探索轉(zhuǎn)型，跨界、綜合化發(fā)展、混改等改革思路逐漸明晰。

　　銀行“躺著賺錢”時代一去不返

　　自改革開放以來，我國經(jīng)濟金融改革進(jìn)程不斷深化，金融體系不斷完善，以四大銀行為主體的中國銀行業(yè)緊隨經(jīng)濟變革趨勢，先后經(jīng)歷了專業(yè)銀行成立、向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌和向股份制商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型三次重大變革。

　　近幾年來，隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，金融改革逐漸深入，我國銀行業(yè)面對的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。利率市場化進(jìn)程不斷加快、金融脫媒情況加劇、國內(nèi)銀行業(yè)傳統(tǒng)的增長方式顯然難以為繼，“躺著也賺錢”的時代已經(jīng)過去了。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展和不斷完善，銀行業(yè)必須順應(yīng)經(jīng)濟變化和市場形勢，積極改革創(chuàng)新，實現(xiàn)向低資本消耗業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)不僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必由之路，也是銀行業(yè)重獲生機的致勝法寶。

　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國自2010年左右開始崛起以來，今年一季度國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體規(guī)模已超過10萬億元，預(yù)計2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將達(dá)到4.89億人。為了規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融從無監(jiān)管狀態(tài)進(jìn)入到有監(jiān)管狀態(tài)。其中尤其顯著的是，從政策層面鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)入場布局，這無疑為銀行業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展留出了新的空間。

　　銀行業(yè)綜合化經(jīng)營提速

　　伴隨著利率市場化和金融脫媒的沖擊，面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的蠶食，銀行業(yè)紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)，積極部署互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，搶占市場先機，以期實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在此大背景下，混合業(yè)務(wù)發(fā)展、綜合化發(fā)展便成為了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的首選途徑。

　　據(jù)了解，6月16日，浦發(fā)銀行宣布收購上海信托97.33%股權(quán)，向打造金控集團(tuán)邁進(jìn)；6月28日，興業(yè)經(jīng)濟研究咨詢股份有限公司成立，是興業(yè)銀行探索在研究領(lǐng)域進(jìn)行體制機制創(chuàng)新突破的首次嘗試。7月，證監(jiān)會核準(zhǔn)交行旗下全資子公司交銀國際控股有限公司依法受讓華英證券33.3%股權(quán)，雖然此例依然是銀行通過境外子公司曲線入股，但這也是中國銀行業(yè)首次獲批參股境內(nèi)券商。

　　據(jù)了解，自2005年以來，國務(wù)院先后批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展投資基金管理公司、金融租賃公司、信托公司和保險公司的試點工作。十幾年來，商業(yè)銀行一直在進(jìn)行混業(yè)的嘗試，事業(yè)部制、全資子公司、參股或控股子公司等，五家國有大行均涉足證券、保險、基金、租賃等，但并未普遍開展信托、財務(wù)公司、期貨和消費金融等業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，目前，多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)涉足基金、證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。但從實際經(jīng)營層面，銀、證、保業(yè)務(wù)大多還只是停留在通道合作層面，銀行借此賺取中間業(yè)務(wù)收入，銀行要想改變目前混業(yè)現(xiàn)狀，還需要先行者的試點和法律政策層面的完善修改。

　　混改將是改革重要切入點

　　除此之外，事實上，混合所有制改革也是銀行業(yè)下一步改革的重要切入點。目的是探索適應(yīng)市場的新體制、新機制、新模式，讓商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自主發(fā)展的市場主體。

　　混改路上，交通銀行成為了先試先行者。據(jù)了解，2015年6月29日，交通銀行召開股東大會，董事長牛錫明在會上介紹，目前交行混改方案共12條措施、20個具體項目，交行公告，該方案已經(jīng)獲國務(wù)院批準(zhǔn)。

　　實際上，早在2014年年中，交通銀行就發(fā)布公告稱，“正在積極研究深化混合所有制改革、完善公司內(nèi)部治理機制的可行方案。”一年之后，隨著交行方案獲批，中國銀行業(yè)“混改”大幕正式拉開。

　　“雖然銀行業(yè)改革發(fā)展取得了巨大成績，但當(dāng)前商業(yè)銀行同時面臨外部困難挑戰(zhàn)和內(nèi)部體制機制瓶頸，迫切需要通過深化改革提質(zhì)增效，進(jìn)一步釋放制度紅利。”交通銀行董事長牛錫明曾這樣表示。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次改革是上一輪改革的延續(xù)，需要將原來那一輪改革的成果進(jìn)行夯實。而事實上，隨著中國利率市場化放開，國有銀行體制僵化的問題日益嚴(yán)重，銀行業(yè)再次改革勢在必行。同時，這也成為了銀行在“新常態(tài)”背景下的轉(zhuǎn)型途徑之一。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼曾發(fā)文表示，混合所有制改革，正在銀行業(yè)悄然進(jìn)行，事實上，我國大多數(shù)商業(yè)銀行的股份，已由國有資本、海外資本、社會資本共同組成，股權(quán)結(jié)構(gòu)初步呈現(xiàn)出多元化和均衡化特征。

　　但同時，他表示，如果僅從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，我國銀行業(yè)似乎實現(xiàn)了混合所有制。但同時，我國商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)是“混而不合”，國有資本“一股獨大”的問題仍然突出。大型商業(yè)銀行仍然帶有行政化特征，而股份制商業(yè)銀行和城商行，往往由地方政府掌控，并未成為真正的市場主體。“實施混改需要做好頂層設(shè)計、統(tǒng)籌兼顧，防止一哄而上，在不同類型、多種形式試點的基礎(chǔ)上再穩(wěn)步推進(jìn)。”