近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)。專家認(rèn)為，當(dāng)下一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)只強(qiáng)調(diào)快捷而忽視安全，沒有履行好對(duì)消費(fèi)者的安全保障義務(wù)，才導(dǎo)致了消費(fèi)者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況。對(duì)普通金融消費(fèi)者而言，在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機(jī)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品。

不用輸密碼，輕松一點(diǎn)就完成支付，這種簡(jiǎn)單便捷的支付方式已經(jīng)不再新鮮。然而，支付風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。

近期，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)，如一位使用支付寶的網(wǎng)友在自述中表示，在其手機(jī)保持支付寶登錄狀態(tài)下，他人使用其他手機(jī)登錄了其支付寶賬號(hào)，還發(fā)生了兩筆大額消費(fèi)，共計(jì)2.5萬元。另一位網(wǎng)友在微博上公布了自己微信支付被盜刷的遭遇，他表示在沒有任何提醒的情況下，其微信中綁定的銀行卡被盜刷了1.5萬元，銀行卡余額只剩下0.1元。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付在為消費(fèi)者提供更高效率支付方式的同時(shí)，該如何保障資金安全？

不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)

“上述案例，不過是這幾年第三方支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)事件中的普通案例?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，近年來，我國支付產(chǎn)品與服務(wù)尤其是移動(dòng)支付推陳出新，發(fā)展迅速。但不少金融消費(fèi)者在享受移動(dòng)支付帶來的方便快捷時(shí)，往往輕視甚至忽視了隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)。

那么，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)主要有哪些？“一是部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，存在較多安全漏洞，導(dǎo)致客戶資金和信息保護(hù)機(jī)制缺失，給了違法分子可乘之機(jī)，對(duì)用戶財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。二是部分支付機(jī)構(gòu)普遍缺乏保護(hù)用戶權(quán)益的有效機(jī)制，普通用戶維權(quán)存在投訴難、報(bào)案難、取證難。盡管部分第三方支付機(jī)構(gòu)承諾先行賠付，或者引入盜刷保險(xiǎn)，但實(shí)際上并沒有真正落實(shí)。三是賬戶實(shí)名制方面不夠重視，欠賬較多。這不但為洗錢等活動(dòng)提供便利，也導(dǎo)致出現(xiàn)賬戶盜刷之后難以追查的問題。”董希淼說，此外，少數(shù)支付機(jī)構(gòu)還存在挪用客戶資金等不良行為。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)“便捷”與“安全”的選擇時(shí)，往往將前者放在首位?！爱?dāng)下，一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)快捷而忽視了安全，沒有履行好對(duì)消費(fèi)者的安全保障義務(wù)，導(dǎo)致了消費(fèi)者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況?！敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分，要想實(shí)現(xiàn)多贏，構(gòu)建一個(gè)金融消費(fèi)者友好型的金融市場(chǎng)生態(tài)環(huán)境非常重要。

規(guī)范行業(yè)自律行為

盜刷事件的發(fā)生，表明涉及盜刷的第三方支付平臺(tái)本身存在很大隱患?！安槁┭a(bǔ)缺是首先要做的。建議監(jiān)管部門再次重申保護(hù)消費(fèi)者資金安全的極端重要性，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付開展一次地毯式監(jiān)督排查，包括對(duì)支付平臺(tái)的技術(shù)軟件、風(fēng)險(xiǎn)控制制度等進(jìn)行全面體檢。”劉俊海建議，如果是技術(shù)漏洞，就盡快打補(bǔ)丁補(bǔ)漏洞，再造技術(shù)內(nèi)部流程；如果支付平臺(tái)不具備風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制勒令取消支付業(yè)務(wù)。

去年底，中國人民銀行已正式發(fā)布第三方支付管理辦法，將第三方支付定位為我國支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者，應(yīng)堅(jiān)持“小額”“小微”等原則。普通金融消費(fèi)者作為金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，一旦出現(xiàn)類似盜刷事件，盡管所涉及金額不高，但維權(quán)成本普遍過高。因此，要杜絕支付危險(xiǎn)的發(fā)生，還需要互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的責(zé)任意識(shí)?！捌髽I(yè)要慎獨(dú)自律，善待消費(fèi)者。”劉俊海表示，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，第一責(zé)任主體金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，不能一出現(xiàn)事情就只想到推諉，而沒有主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任的意識(shí)。

實(shí)際上，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第28條規(guī)定已明確指出，提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的質(zhì)量，價(jià)款或者費(fèi)用，履行期限和方式，安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示，售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。

中國社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫脖硎?，非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其是行業(yè)領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu)，更需要充分考慮到自己對(duì)于零售支付體系的重要性在提升，因此需不斷優(yōu)化自身的安全標(biāo)準(zhǔn)與意識(shí)。與此同時(shí)，監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)在支付業(yè)務(wù)功能監(jiān)管、支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則完善等方面也應(yīng)做好文章，盡快推動(dòng)各類新型電子支付的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

消費(fèi)者要看緊“錢袋子”

“消費(fèi)者也不能總是圖快捷、方便，我個(gè)人覺得快捷和安全最好兩者兼顧，如果兼顧不了，還是安全第一?！眲⒖『１硎?，消費(fèi)者要看好自己的“錢袋子”，避免因?yàn)檩p信部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天花亂墜的承諾而導(dǎo)致資金受損。

董希淼表示，對(duì)普通金融消費(fèi)者而言，在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機(jī)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，如中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出的“云閃付”，或者使用信用卡等支付方式?！暗谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，一般只適用于小額支付；綁定在第三方支付上的銀行卡，只保留少量余額；支付時(shí)，盡量選擇使用密碼及短信驗(yàn)證碼；發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)報(bào)案，并保留證據(jù)”。

例如，為什么說“云閃付”更安全呢？董希淼表示，以蘋果支付為例，蘋果支付沒有用戶數(shù)據(jù)積累、沒有交易閉環(huán)、不集成金融服務(wù)。其不同于市場(chǎng)上很多支付產(chǎn)品的特點(diǎn)之一，是蘋果支付沒有支付賬號(hào)，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系內(nèi)流動(dòng)，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險(xiǎn)。