趣分期、樂分期、多分期、分期樂、愛學(xué)貸……現(xiàn)在的許多大學(xué)生，盡管還沒有固定收入來源，都能說出或用過這些分期貸款購物的應(yīng)用軟件。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在成都的大學(xué)校園，“校園貸”正越來越多地深入到大學(xué)生的日常生活。

如何貸款？

填寫個(gè)人信息 一兩分鐘就到賬

記者了解到，目前針對大學(xué)生的校園貸產(chǎn)品主要有幾種：一是“P2P+分期購物”模式，如分期樂、趣分期等，主要吸引大學(xué)生在平臺上貸款分期購物消費(fèi)，還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是純P2P貸款平臺模式，用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等，如靠譜鳥、么么貸、名校貸等；還有一種便是類似淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”等傳統(tǒng)電商平臺提供的購物信貸服務(wù)。

打開蘋果商店或安卓應(yīng)用，隨意輸入一款大學(xué)生貸款A(yù)PP的名稱，相關(guān)手機(jī)應(yīng)用琳瑯滿目。而在58同城等網(wǎng)站上，大學(xué)生貸款的廣告也是琳瑯滿目。

在愛學(xué)貸和分期樂兩款A(yù)PP上，只需要郵箱或手機(jī)號就能注冊。要借款，愛學(xué)貸要求完善的個(gè)人信息，包括獲取機(jī)主手機(jī)聯(lián)系人的權(quán)限。而分期樂只需要填寫身份證號、學(xué)號、在讀院校專業(yè)、畢業(yè)時(shí)間和所住宿舍，以及一張銀行卡號，審核瞬間通過。從審核通過到款項(xiàng)轉(zhuǎn)出，只花了1分41秒。而預(yù)留的父母手機(jī)號碼，則不一定被撥打，因?yàn)橛浾邲]有接到任何核實(shí)電話。

記者走訪了成都多所高校，發(fā)現(xiàn)學(xué)校都在盡力清除校園內(nèi)的“學(xué)生助學(xué)貸款”小廣告，但幾乎還是能發(fā)現(xiàn)張貼在角落里，記者以學(xué)生名義撥打小廣告所留電話，對方自稱與北京銀行、招商銀行等7家銀行合作，承諾只需要身份證、學(xué)生證和銀行卡，辦理時(shí)間只需要半小時(shí)就能拿錢。但當(dāng)記者提出借2萬元時(shí)，對方還是詢問了記者要這么多錢做什么，并再三提醒，要評估自己的還貸能力。

一位消費(fèi)貸款業(yè)內(nèi)人士告訴成都商報(bào)記者，大學(xué)生信用記錄一片空白，又有學(xué)生證，每個(gè)月有父母給生活費(fèi)，所以審核相對簡單，容易通過。

貸款何用？

耍朋友、學(xué)駕照、學(xué)英語……

事實(shí)上，“校園貸”并非新鮮事物。在美國，學(xué)生貸款市場需求非常大。根據(jù)公開報(bào)道，2012年美國超過9成攻讀本科學(xué)位的人需要依靠貸款支付學(xué)費(fèi)，人均欠債2.5萬美元，學(xué)生貸款發(fā)放規(guī)模甚至超過美國國內(nèi)汽車貸款和信用卡貸款。

在中國，大學(xué)生“校園貸”的主要用途是提前消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)資金等。一位成都小額貸款業(yè)內(nèi)人士告訴成都商報(bào)記者，大部分大學(xué)生“校園貸”大致有3種用途：一是用來還債，拆東墻補(bǔ)西墻；二是用于各種商品消費(fèi)等；三是用于創(chuàng)業(yè)、課外興趣等的資金支持。

成大帥（化名）是四川水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院的大一學(xué)生，他第一次貸款是為給前女友買禮物，希望能借此挽回感情。“不能因?yàn)檫@種事跟父母要錢??！所以去年底通過愛學(xué)貸APP貸了3000元，現(xiàn)在還有1000元沒還”，他告訴成都商報(bào)記者，這些錢“買了一個(gè)700元的金戒指、一塊1000元的手表和一個(gè)200多元的定制相冊，另外還有99朵玫瑰花了300多元……”

一哥（化名）是一名省屬高校的大二學(xué)生，他的愿望則是購買一輛二手車，需要1萬元。貸款額度不夠，他便向室友求助，天天叫室友申請貸款，幫他湊錢。

“學(xué)生貸款出發(fā)點(diǎn)還是為了幫助學(xué)生提早進(jìn)行或完成他們的計(jì)劃或夢想?！笔壬褟氖滦☆~貸款4年，是一家消費(fèi)金融公司的銷售管理人員。

成都商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，很多“校園貸”不僅能借現(xiàn)金，分期購買等，還有學(xué)駕照、學(xué)英語等業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，大學(xué)生辦理了這些分期業(yè)務(wù)的話，有些會支付首付款，其余的則由分期公司直接預(yù)支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。一位專做大學(xué)生分期貸款的公司銷售管理人員向成都商報(bào)記者透露，“10單中有2~3單是購買學(xué)習(xí)用品或進(jìn)修培訓(xùn)的，我們都會向?qū)W生詢問借款目的”。

如何盈利？

年息通常在20% 違約金很高

記者在調(diào)查中了解到，校園貸公司盈利主要是兩個(gè)途徑，將從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，或與電商討價(jià)還價(jià)，形成“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

比如在分期樂上借1200元，分期6個(gè)月償還，月供為222.04元，也就是說半年需要多還132元，年利率達(dá)到近20%。

一位消費(fèi)金融公司的銷售管理人員告訴記者，校園分期貸的年息通常高達(dá)20%以上。這類貸款一旦逾期還款，違約金也很高。在分期樂的服務(wù)協(xié)議中明確寫到，如用戶選擇分期付款，則用戶支付的違約金包括逾期還款違約金、催告費(fèi)用及其他合理費(fèi)用；如用戶選擇不分期付款，則用戶支付的違約金包括逾期還款違約金、催告費(fèi)用。

以費(fèi)用相對更低的不分期付款為例，逾期還款違約金為每天0.05%，催告費(fèi)用每天0.15%。

巨大的蛋糕讓校園成為各平臺爭搶的對象，最有效的方式莫過于雇傭?qū)W生在同學(xué)間推銷。楚水同學(xué)便是在一次借貸后成為了愛學(xué)貸推銷人員，他所在的平臺搞定一個(gè)訂單，面簽的能提成千分之18，幫忙進(jìn)行自主審核的提成千分之8。而一般學(xué)生貸款都為兩三千，所以楚水在10多天內(nèi)簽了5單，掙了100多元。

“不排除一些自制力較差的學(xué)生會借錢用于揮霍，也有一些業(yè)務(wù)人員沒有職業(yè)道德，盲目慫恿辦貸”，石先生說，“校園貸”初衷是好的，但發(fā)展過程中沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，“市場比較混亂”。但他認(rèn)為，3月25日已成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，以后會越來越規(guī)范。

專家聲音

貸款本身不是錯(cuò) 關(guān)鍵是用來干什么

“對于大學(xué)生群體，我不太主張超前消費(fèi)”，農(nóng)行成都光華支行理財(cái)中心負(fù)責(zé)人豐興東表示，大學(xué)生沒有固定生活來源，大多只有向父母伸手，而且年輕人剛走出社會的前幾年壓力也會比較大，所以最好量入為出。

他認(rèn)為，校園貸這類金融產(chǎn)品的出現(xiàn)沒有錯(cuò)，主要看使用目的。如果是因生活基本需要，或是進(jìn)行教育培訓(xùn)以充實(shí)自己，并且有明確的還款計(jì)劃，評估自己有能力償還，是可以臨時(shí)周轉(zhuǎn)的，但是基于攀比揮霍的心理則不可取。他還提醒大學(xué)生們，借貸平臺良莠不齊，個(gè)人隱私也得不到很好的保護(hù)。如果確實(shí)需要，一定要去規(guī)范的大平臺，不要輕信小廣告。（成都商報(bào)）