中新網(wǎng)北京8月25日電 (種卿) 昨日，中國銀監(jiān)會、工信部等四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)貸平臺“信息中介”而非“信用中介”的定位，對經(jīng)營范圍實(shí)施“負(fù)面清單”，提出13類不得從事的行為，并規(guī)定個人在多個網(wǎng)貸平臺的最高借款上限為100萬元。

明確“信息中介”定位

——不允許吸收公眾存款、設(shè)立資金池

“網(wǎng)貸平臺是信息中介而不是信用中介”，中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在24日舉行的新聞發(fā)布會上稱，將不允許“網(wǎng)貸”平臺吸收公眾存款，設(shè)立資金池進(jìn)行非法集資。

基于信息中介的定位，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸平臺需對出借人與借款人的資格條件、信息真實(shí)性、融資項(xiàng)目真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動。

哪些操作將受限？中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山對中新網(wǎng)記者表示，作為信息中介就不能參與投資理財、擔(dān)保等借貸活動，理論上，也不承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險。“過去從事理財業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺是違規(guī)的，未來平臺只能提供相關(guān)的理財信息，如果借貸雙方達(dá)成交易，平臺可從中收取一定的服務(wù)費(fèi)?！?nbsp;

針對平臺運(yùn)營資質(zhì)，《辦法》也提出要求。網(wǎng)貸平臺應(yīng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

確立“小額分散”經(jīng)營模式

——個人最高借款上限100萬元

《辦法》提出“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主”。

根據(jù)規(guī)定，單一的個體、單一的自然人在一個平臺上借款上限是20萬；單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬。單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬；單個法人在多個平臺的借款上限是500萬。

“500萬元限額，正是絕大多數(shù)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品方面的分界線”，懶投資CEO張磊接受記者采訪時稱，區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的同時，也在鼓勵網(wǎng)貸平臺投身民間投資領(lǐng)域，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口。

91金融CEO許澤瑋持有相同的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融定位就和傳統(tǒng)金融有區(qū)別，監(jiān)管層目的就是讓其深耕普惠金融領(lǐng)域，而不是和銀行去競爭。“如果網(wǎng)貸平臺去做銀行現(xiàn)在做的事，這個新興事物就沒意義了”。

從這方面考慮，《辦法》還禁止網(wǎng)貸平臺在線下從事營銷活動，進(jìn)行虛假宣傳；應(yīng)主要從事個體與個體之間融資活動的撮合，而不能從事跨界銷售產(chǎn)品進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營；提出網(wǎng)貸平臺要充分利用技術(shù)手段提高效率、降低交易成本，在資產(chǎn)端和投資端合理定價的要求。

規(guī)范網(wǎng)貸平臺行為

——不得向出借人承諾保本保息

日后，如果再被客服人員告知：這款P2P產(chǎn)品可以保本或者暗示沒有不履約情況的。你要知道，他可能已經(jīng)違規(guī)了。

為規(guī)范網(wǎng)貸平臺行為，《辦法》規(guī)定了13類網(wǎng)貸平臺不得從事或者接受委托從事的活動，其中一項(xiàng)就是不得“直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息”。

此外，網(wǎng)貸平臺為自身或變相為自身融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)等行為也同樣被禁止。

記者注意到，保本保息是很多個人投資者的“心理安慰”，不許承諾和擔(dān)保后，投資人會不會更加謹(jǐn)慎？

“肯定會更謹(jǐn)慎，但對P2P行業(yè)投資收益率的影響并不確定”，在杜曉山看來，以前行業(yè)沒有正規(guī)監(jiān)管，很多人不敢進(jìn)場，現(xiàn)在通過官方監(jiān)管來規(guī)范市場，如果吸引了更多投資者，收益率反而會走低。

多位業(yè)內(nèi)人士均表示，《辦法》的出臺將進(jìn)一步加速網(wǎng)貸行業(yè)洗牌，一大批不符合監(jiān)管規(guī)定的平臺被淘汰出局；而從企業(yè)自身來看，整肅行業(yè)也是還給合規(guī)平臺一個公平競爭的商業(yè)環(huán)境。

資料圖。朱武濤 攝 圖片來源：CFP視覺中國  

加強(qiáng)風(fēng)險控制

——客戶資金實(shí)行第三方存管

近年來，網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇，卻也呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，即行業(yè)規(guī)模增長勢頭過快，業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道、風(fēng)險亂象時有發(fā)生。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月底全國累計(jì)問題平臺1778家，約占全國機(jī)構(gòu)總數(shù)的43.1%。

因此，加強(qiáng)企業(yè)管理和風(fēng)險控制勢在必行?！掇k法》要求，網(wǎng)貸平臺要實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度。

其中，第二十八條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

為防止信貸集中度風(fēng)險，保護(hù)出借人權(quán)益?！掇k法》規(guī)定網(wǎng)貸平臺違反法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，將依照其規(guī)定給予處罰；網(wǎng)貸平臺違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

資料圖。中新社記者 武俊杰 攝  

加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

——分級管理出借人 設(shè)置動態(tài)限額

值得注意的是，《辦法》對出借人給予了信息管理、風(fēng)險提示和分級管理等多重保護(hù)。

《辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺有關(guān)經(jīng)營管理信息，對信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時。

同時，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

針對不同出借人，《辦法》還提出分級管理概念。要求網(wǎng)貸平臺根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實(shí)行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

“這對網(wǎng)貸平臺的企業(yè)管理能力、人員素質(zhì)、職業(yè)資質(zhì)甚至技術(shù)設(shè)備都是一個很大的考驗(yàn)。”杜曉山指出，無論是第三方資金托管、還是對出借人的凈值調(diào)查，網(wǎng)貸平臺均需要與銀行合作，從短期來看，難度不小。(完)