2015年度，中國保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持強(qiáng)勁勢頭，行業(yè)發(fā)展再創(chuàng)佳績，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入24282.5億元，同比增長20%，保險(xiǎn)深度為3.5%，比上年提高0.3%，回望整個(gè)“十二·五”，保險(xiǎn)業(yè)已彈奏出了中國經(jīng)濟(jì)快速增長中最精彩的旋律。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)重要組成部分，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，必須積極參與到供給側(cè)改革的洪流中去。近些年來, 保險(xiǎn)業(yè)得到了長足發(fā)展，但從保險(xiǎn)市場供求來看，長期積累的矛盾日益突出，制約保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，影響保險(xiǎn)功能作用有效發(fā)揮。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品較為雷同，保險(xiǎn)公司在爭取客戶這方面，更多的是拼費(fèi)率，而不是拼其產(chǎn)品特色或服務(wù)，這種費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)直接導(dǎo)致保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品盈利空間的不斷擠壓甚至虧損，我國健康險(xiǎn)賠付率長期居高不下就是很好的證明，客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也無法真正根據(jù)自身需求投保，更多地根據(jù)保險(xiǎn)代理人推薦的產(chǎn)品盲目投保；另一方面，保險(xiǎn)市場巨大的潛在需求得不到有效滿足。國內(nèi)保險(xiǎn)滲透率仍然較低，以壽險(xiǎn)為例，由于對壽險(xiǎn)功能定位不清晰、不準(zhǔn)確，我國壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中分紅型產(chǎn)品和其他投資型產(chǎn)品占領(lǐng)半壁江山，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)保障和長期優(yōu)勢難以顯現(xiàn)。對保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求的客戶群體由于保險(xiǎn)公司對客戶的過于挑剔，往往被保險(xiǎn)公司拒之門外，保險(xiǎn)需求難以得到有效滿足。

針對保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，筆者對保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革提以下建議：

1、 加快產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)化產(chǎn)品惡性競爭

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注意把握好創(chuàng)新方向，要以風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為基礎(chǔ)，形成自身特色與優(yōu)勢，避免為吸引眼球而開發(fā)實(shí)質(zhì)上保障內(nèi)容毫無創(chuàng)新的產(chǎn)品，杜絕資源浪費(fèi)。前幾年市場上不斷涌現(xiàn)所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，如月亮險(xiǎn)、單身險(xiǎn)、吃貨險(xiǎn)等，實(shí)質(zhì)上這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅是意外責(zé)任和醫(yī)療責(zé)任，甚至有些產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是賭博、博弈的性質(zhì)，根本不存在風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這些作為保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該具有的基本職能。我們應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，以客戶日益增長的保險(xiǎn)需求為保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)切入點(diǎn)，開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品。隨著老百姓收入不斷增加、人口老齡化問題不斷突出，各類人群保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益增長，保險(xiǎn)產(chǎn)品已由原來的代理人推銷被動購買逐步向被保險(xiǎn)人主動購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式轉(zhuǎn)變。然而，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司的核保政策，使較大一部分客戶無保險(xiǎn)產(chǎn)品可買。保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，一般將年齡較大的被保險(xiǎn)人或工種較為危險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人拒之門外，直接拒保，使得對于保險(xiǎn)需求最為迫切的群體得不到切實(shí)保障。比如老年人由于年齡不斷增長，對于醫(yī)療險(xiǎn)的需求肯定是高于年輕人，但是絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對于60周歲以上的被保險(xiǎn)人直接拒保，甚至連普通意外險(xiǎn)也不得承保。我認(rèn)為，年齡較高的被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的確高于年齡較輕者，但是保險(xiǎn)公司可以通過精算技術(shù)及其他風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，設(shè)計(jì)適合老年人的產(chǎn)品，也同樣可以實(shí)現(xiàn)雙贏。保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)置一定的免賠額或降低保額、賠付比例等各風(fēng)險(xiǎn)控制方式，合理設(shè)計(jì)老年人產(chǎn)品。老年人產(chǎn)品在保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域基本屬于空白狀態(tài)，由于老年人自身經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，對生活質(zhì)量要求不斷提高，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益強(qiáng)烈，相信這類創(chuàng)新的產(chǎn)品也可以彌補(bǔ)現(xiàn)在保險(xiǎn)市場供需不對稱的尷尬局面。

2、 擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品購買途徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段的發(fā)展日新月異，對我們生活和思維產(chǎn)生巨大沖擊和影響的同時(shí)，對保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也帶來了非常好的新的動力和支持。隨著車險(xiǎn)改革、人身險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革等等改革進(jìn)一步深入和推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)/互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景化、高頻化、碎片化的產(chǎn)品推出將更加頻繁，會進(jìn)一步深深挖掘出潛在的保險(xiǎn)需求，進(jìn)而整合保險(xiǎn)、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等等上下游產(chǎn)業(yè)鏈，最終促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)的有效擠出。不同于國外保險(xiǎn)模式，我們很少有專屬于自己的理財(cái)顧問，我們在購買保險(xiǎn)時(shí)也較少地會通過理財(cái)顧問或保險(xiǎn)代理人的專業(yè)推薦購買產(chǎn)品。隨著APP的不斷推廣，現(xiàn)在人們在購買產(chǎn)品時(shí)首先想到的是去保險(xiǎn)公司官網(wǎng)尋求適合自己的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇，均紛紛開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性及無代理人中間費(fèi)用的優(yōu)勢，在各APP或微信銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這雖然是保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)趨勢，但我們在銷售前端引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的同時(shí)，也必須充分考慮被保險(xiǎn)人權(quán)益，提升被保險(xiǎn)人后續(xù)保全、理賠服務(wù)的便捷性?？梢砸刖W(wǎng)上保全變更服務(wù)、網(wǎng)上自助理賠服務(wù)，避免消費(fèi)者對于保險(xiǎn)購買易、理賠難的誤區(qū)。

（作者系中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司團(tuán)體保險(xiǎn)部核保負(fù)責(zé)人。）