黨的十八屆三中全會正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產品?！边@不僅標志著普惠金融在我國成為深化金融體制改革的重要內容，而且也體現了讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。普惠金融概念的提出旨在解決金融服務權利不平等現象，特別關注目前尚不能被商業(yè)銀行服務覆蓋的那些低收入和貧困人群。普惠金融是一種金融服務理念的提升，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，超越了單個金融機構提供小額貸款服務的范疇，致力于將零散的小額信貸服務、微型金融機構有機地結合起來，更加重視金融服務的廣度和深度，最終建立包容性的金融體系。

實施普惠金融，具有良好的前期基礎和優(yōu)勢，這為進一步推進普惠金融帶來了廣泛空間。當前和今后相當長的時期內，我國將以普惠金融作為促進經濟社會發(fā)展的重要舉措，通過推進普惠金融，實現經濟社會可持續(xù)發(fā)展。為進一步積極推進普惠金融的發(fā)展，提出如下對策及建議：

一、 建立普惠金融的政府協調機制，制定普惠金融規(guī)劃體系

普惠金融的推進需要政府各部門的配合協作，因此要建立一個高層級的機構來協調政策和推動實施，各地可以由省農辦和銀監(jiān)局聯合成立一個專門機構來負責全省普惠金融體系建設的規(guī)劃、協調和監(jiān)督工作，制定《省級金融體系建設五年規(guī)劃》，系統(tǒng)明確地提出普惠金融發(fā)展的指導思想、總體目標、基本原則、主要內容及政策措施；并在每個年度對規(guī)劃執(zhí)行情況進行調查、監(jiān)測、督促和總結，及時對規(guī)劃進行修訂完善，提出新的要求，以此構建和形成中長期普惠金融的戰(zhàn)略框架和規(guī)劃體系。

二、 積極引導各類資本建立小微金融機構，提供自由發(fā)展環(huán)境

普惠金融的發(fā)展，意味著金融業(yè)不僅是只為高端客戶服務，還要為大眾服務，目前整個金融體系對很多特定群體的服務仍然缺乏。因此，要建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務體系，重點放寬金融業(yè)的準入，支持小微型金融機構，包括民營銀行的發(fā)展，以此擴大金融服務的覆蓋面。經過長期的摸索發(fā)展各地小微金融機構的發(fā)展進展顯著，但離普惠金融的要求尚有差距，小微金融機構缺乏針對省情提供專項貸款支持的服務，如大型農業(yè)器械的租賃服務、助學貸款服務、農戶聯保貸款服務、針對寒潮、臺風等自然災害的緊急資助貸款服務等。在防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的前提下，引導各類資本到金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、金融競爭不充分的地區(qū)投資設立機構。完善相關配套措施，引導村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型小微金融機構規(guī)范、健康發(fā)展，從而進一步健全省特別是針對農戶的金融服務體系，為廣大省內農戶提供全面、優(yōu)質的現代金融服務。

三、 完善金融基礎設施建設，加快金融服務創(chuàng)新

加強支付體系和信用體系等金融基礎設施建設。要建立健全現代化支付清算體系，改善農村支付服務環(huán)境，大力推進貼近社區(qū)，服務“三農”、小微企業(yè)和低收入群體的社區(qū)銀行、自助銀行、金融便利店等新型網點模式。健全信用體系，大力發(fā)展信用中介機構，完善企業(yè)、農戶以及個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作，加強信用等級評估、信用咨信認證和信用咨詢服務等方面的工作，以保障普惠金融服務的健康快速發(fā)展。加速發(fā)展的互聯網金融已經成為實現普惠金融的重要手段和工具，在有效管控風險的前提下，大力構建電子服務平臺，搭建包括網上銀行、手機銀行、電話銀行和網上支付

在內的服務體系，積極推廣研發(fā)便農支付產品，支持商業(yè)銀行與互聯網企業(yè)、電信運營商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務模式、渠道和業(yè)務產品，借助互聯網技術和電信運營商等增強支付結算、資金融通等服務功能，建立起足不出村就可實現取款、轉賬的便捷支付通道。

四、 加強相關法律制度的建設，完善政策支持體系

政府要更多地為普惠金融提供相應的法律、制度和政策支持，為普惠金融的建設營造一個良好的外部環(huán)境。在目前進行統(tǒng)一立法尚不成熟的情況下，可考慮先由省政府推出地方性法律法規(guī)，對本地注冊成立的普惠金融機構的市場準入、退出、內部治理、業(yè)務規(guī)則以及監(jiān)管等方面進行規(guī)范，嚴格控制普惠金融機構的準入，加強風險管理，用法律手段規(guī)范普惠金融體系的規(guī)范化和合理化。創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管體系，把普惠金融的行業(yè)管理和監(jiān)管分開，創(chuàng)建普惠金融行業(yè)管理協會，強化普惠金融機構的監(jiān)管。政府要制定明確的普惠金融優(yōu)惠政策，實現金融政策、財政政策和稅收政策等各類支農政策的緊密配合。普惠制金融機構作為新生力量，在發(fā)展初期面臨著極大的困難，需要政府相關部門盡快出臺支持或優(yōu)惠措施，以幫助普惠制金融機構加快發(fā)展，實現后續(xù)發(fā)展中的規(guī)模效益。因此，要完善地方財政資金扶持辦法，確定適當的財政貼息比例；財政部門可建立小額貸款損失率招標補償機制，事前確定補償率，建立正向激勵機制；對小額信貸實行稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸減免營業(yè)稅與所得稅，對商業(yè)銀行的涉農貸款減免稅收等。加快農業(yè)政策性保障制度建設，為農業(yè)發(fā)展提供保障，補償農民因自然災害等不可抗力因素造成的損失，從而保障農民的利益，降低普惠制金融機構放貸風險。

五、 加大普惠金融人才培養(yǎng)力度

普惠金融體系的建設依賴于高素質的人才隊伍建設。普惠金融中小額信貸占據相當大的比例，小額信貸具有無抵押、風險大、成本高、筆數多，管理難等特點，難以進行有效的市場拓展，其發(fā)展的主要瓶頸就是缺乏相關專業(yè)人才，所以要從多層次、多角度加大普惠金融人才培養(yǎng)和教育培訓力度。要培育造就一支符合普惠金融發(fā)展要求的人才隊伍，鼓勵省內專業(yè)院校開設小額信貸技術、中小金融機構管理、金融產品創(chuàng)新等方面的專業(yè)課程，組織各類普惠金融機構、普惠金融監(jiān)管部門等與各專業(yè)院校共建實踐平臺。抓好推進普惠金融的管理人員、從業(yè)人員和消費者的培訓工作，依托專業(yè)院校的資源開展現有從業(yè)人員的培訓和提升計劃，根據他們不同的服務對象和職位要求對他們定期提供專業(yè)技能、農業(yè)保險、公司管理、小額信貸模式和相關法律法規(guī)等教育培訓，豐富現有普惠金融從業(yè)人員的專業(yè)知識。在農村地區(qū)及偏遠地區(qū)廣泛普及金融知識，開展差異化、特色化的金融知識宣傳活動，不斷提高消費者的風險意識、信用意識和維權意識，將對普惠金融發(fā)展起到積極的推動作用。

（作者系海南大學經管學院副教授，民建海南省委參政議政委員會調研組成員）