數(shù)字普惠金融發(fā)展方興未艾

編者按 隨著數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用,數(shù)字普惠金融在促進(jìn)信息共享,降低交易成本和金融服務(wù)門檻方面發(fā)揮了重要作用。在數(shù)字普惠金融未來(lái)的發(fā)展中,如何進(jìn)一步拓展金融服務(wù)的深度和廣度?如何平衡風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新的關(guān)系,如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益?今天起,本報(bào)推出“關(guān)注數(shù)字普惠金融系列報(bào)道”,敬請(qǐng)關(guān)注。

云繳費(fèi)和云支付是中國(guó)光大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重點(diǎn)產(chǎn)品,截至今年10月末,云繳費(fèi)交易量已突破1.8億筆,交易金額超300億元;云支付方面,今年B2C線上支付客戶量突破1500萬(wàn),網(wǎng)上支付交易金額超4000億元。

利用數(shù)字技術(shù),商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。前不久發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》,也將進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

降低金融服務(wù)門檻

所謂普惠金融,就是加強(qiáng)金融服務(wù)的包容性,特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,給普惠金融帶來(lái)突破性發(fā)展。百融金服CEO張韶峰說(shuō),大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)等數(shù)字技術(shù),促進(jìn)了信息共享,降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻,促進(jìn)了小微企業(yè)、廣大中低收入人群等獲取低成本的金融服務(wù),是典型的數(shù)字普惠金融實(shí)踐。

“數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)互動(dòng)和智能分析,賦予了普惠金融新的增長(zhǎng)點(diǎn)和生命力,不僅覆蓋大量長(zhǎng)尾客戶,提供便捷、個(gè)性化的金融服務(wù),還擺脫了地域的限制?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼說(shuō)。

此前發(fā)布的《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》還顯示,數(shù)字普惠金融在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和發(fā)展降低了金融門檻,改變了原有金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)格局,加快了金融脫媒的進(jìn)程。

與日常生活緊密結(jié)合

“數(shù)字普惠金融在我國(guó)正成為一種生活方式,比如通過(guò)支付寶購(gòu)物、打車、買票、預(yù)約看病等等,數(shù)字普惠金融和我們的日常生活緊密結(jié)合。”螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍說(shuō)。

在《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》中,將數(shù)字普惠金融服務(wù)界定為支付、理財(cái)、微型融資、保險(xiǎn)和征信。

數(shù)字技術(shù)與金融的融合是大勢(shì)所趨,商業(yè)銀行積極探索將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用于發(fā)展金融服務(wù),彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的欠缺。

比如,中國(guó)工商銀行著力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的服務(wù)模式,現(xiàn)有融e聯(lián)、融e購(gòu)、融e行等平臺(tái);招商銀行依托零售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控等推出“閃電貸”產(chǎn)品,通過(guò)數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用,為零售客戶實(shí)現(xiàn)全線上自助貸款;恒豐銀行基于金融云技術(shù),構(gòu)建金融云數(shù)據(jù)中心智能運(yùn)維平臺(tái),目前,該行已推出包括金融云、大數(shù)據(jù)、流程銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)、信貸工廠等一批具有特色的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型發(fā)展,目前,基于數(shù)字技術(shù)從事普惠金融業(yè)務(wù)的還包括新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),如第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)、數(shù)字化征信組織等。據(jù)了解,在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域,支付寶、微信支付等已服務(wù)數(shù)億用戶;芝麻信用和金融機(jī)構(gòu)合作,幫助銀行甄別風(fēng)險(xiǎn),在各種商業(yè)場(chǎng)景提供反欺詐服務(wù)。

“在理財(cái)方面,螞蟻聚寶這一平臺(tái)連接用戶和金融產(chǎn)品,通過(guò)大數(shù)據(jù)了解每個(gè)用戶的投資意愿,幫助他們做資產(chǎn)配置,并把中間的成本盡可能降到最低。”陳龍說(shuō)。

市場(chǎng)環(huán)境待完善

業(yè)內(nèi)人士表示,目前,我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展方興未艾,未來(lái)發(fā)展空間巨大。

“數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展,離不開兩個(gè)關(guān)鍵詞,一個(gè)是信息,一個(gè)是信用?！睆埳胤逭f(shuō),目前,國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)不完善,缺少數(shù)據(jù)且數(shù)據(jù)獲取渠道有限。在大數(shù)據(jù)中,非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)占比可能達(dá)85%,大量存在于社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等領(lǐng)域。由于很多數(shù)據(jù)的采集場(chǎng)景是互相割裂的,不能共享和挖掘,導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值無(wú)法被實(shí)現(xiàn)。希望政府和企業(yè)能共建信用信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)信息與數(shù)據(jù)的共享。

對(duì)于數(shù)字普惠金融今后的發(fā)展,中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院教授李焰認(rèn)為,創(chuàng)造高效率的數(shù)字普惠金融市場(chǎng)環(huán)境很重要?！禛20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》的提出對(duì)于數(shù)字普惠金融發(fā)展非常有益,但有待相關(guān)政策的具體落實(shí),以及相關(guān)制度、法規(guī)和監(jiān)管的進(jìn)一步完善。

董希淼也認(rèn)為,數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要政府完善“頂層設(shè)計(jì)”,建立數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo),對(duì)積極開展數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠;建立政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系,改善數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境;完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)制度等。

“隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋面、范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大,風(fēng)險(xiǎn)管控非常重要。”拍拍貸CEO張俊說(shuō),近一段時(shí)期,政府密集出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實(shí)施方案,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌提速,需在合規(guī)前提下強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的效率。