身上沒有現(xiàn)金在瑞典是一件大家早已習(xí)以為常的事情,無論是公共交通售票,還是商場(chǎng)購物,都可以輕松告別攜帶現(xiàn)金的不便,電子錢包和銀行卡支付早已成為主流。就連以前需要投幣才能使用的公共洗手間都可以通過電子支付來完成,絲毫不用擔(dān)心自己身上是否攜帶了硬幣現(xiàn)金。

然而在1661年,瑞典卻是歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國家。從“紙幣發(fā)行先驅(qū)”到“無紙幣化”社會(huì)的過渡,瑞典又一次走在世界前列。現(xiàn)今的瑞典,人們?cè)絹碓讲涣?xí)慣使用現(xiàn)金,電子支付技術(shù)的不斷革新令現(xiàn)金支付不斷被邊緣化,整個(gè)社會(huì)都在推動(dòng)電子化交易,“無紙幣化”發(fā)展迅速。

“不收現(xiàn)金”近年來正被越來越多的瑞典商家和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)所采用,從商品購買到繳納賬單和稅費(fèi),瑞典人幾乎都是通過電子支付來實(shí)現(xiàn)的。在一些地區(qū)門診和?？崎T診,繳納掛號(hào)和檢查費(fèi)時(shí)都只能刷卡支付,在分診臺(tái)上也有明示“無現(xiàn)金”的牌子。

瑞典有著一個(gè)建立在個(gè)人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費(fèi)體系,例如在電商上網(wǎng)購了產(chǎn)品,消費(fèi)者可以選擇銀行卡、信用賬單、電子錢包等多種形式的非現(xiàn)金支付方式。信用賬單和個(gè)人身份證號(hào)相關(guān)聯(lián),只有信用記錄正常的個(gè)人才能使用這種電子方式支付,商家在網(wǎng)購商品發(fā)貨后,會(huì)通知第三方信用賬單公司給消費(fèi)者寄送賬單,便于消費(fèi)者先收到商品再支付款項(xiàng)。但信用一旦有過不良記錄,在瑞典可謂是處處碰壁,從銀行卡申辦、電子錢包注冊(cè)和支付與個(gè)人身份證關(guān)聯(lián)的賬單都阻礙重重。由于可現(xiàn)金支付的機(jī)會(huì)日益減少,這會(huì)影響這一部分人的現(xiàn)實(shí)生活,同時(shí)也更加敦促個(gè)人對(duì)信用記錄的重視。

據(jù)瑞典中央銀行統(tǒng)計(jì),瑞典十大銀行在全國共有1400個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),截至2016年,其中852個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已全面取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)。瑞典斯安銀行(SEB)在全國有168個(gè)網(wǎng)點(diǎn),其中136個(gè)已取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)。在筆者所住的利丁嶼市,斯安銀行網(wǎng)點(diǎn)早在三年前就不再受理任何現(xiàn)金業(yè)務(wù),僅在銀行安裝兩臺(tái)存取款終端機(jī)器,并且每天單卡取款設(shè)置2萬瑞典克朗上限。即使在保留了現(xiàn)金業(yè)務(wù)的瑞典商業(yè)銀行當(dāng)?shù)貭I業(yè)部,也無法一次性取到大額現(xiàn)金,除了每天1萬瑞典克朗的取款上限,大額預(yù)約現(xiàn)金提取還要注明緣由和等待銀行審批。據(jù)銀行工作人員介紹,由于電子化支付的普及,銀行柜臺(tái)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)所占份額越來越小,瑞典金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也加大力度反洗錢和管控現(xiàn)金流,另外也能保障銀行對(duì)外工作環(huán)境的安全,在一個(gè)沒有任何現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行,劫匪是沒有興趣“光顧”的。

手機(jī)支付是近年來最流行的電子支付方式之一,電子錢包的發(fā)展也為電子化支付提供了更多選擇。據(jù)瑞典中央銀行統(tǒng)計(jì),2015年,瑞典現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬僅占所有支付方式的2%,預(yù)計(jì)到2020年這一比例將降至0.5%,而在商店的消費(fèi)支付中,現(xiàn)金支付僅占約20%,與五年前相比減少一半。瑞典1600家銀行中的900家都已經(jīng)取消了現(xiàn)金業(yè)務(wù)。另據(jù)VISA信用卡公司統(tǒng)計(jì),瑞典人年均刷卡消費(fèi)次數(shù)是歐盟平均數(shù)的三倍,瑞典人均每年刷卡消費(fèi)次數(shù)達(dá)到207次。

瑞典中央銀行金融穩(wěn)定部的比約恩·塞根多夫說,央行預(yù)計(jì)瑞典2030年將全面實(shí)現(xiàn)“無紙幣化”,這不是簡單的估算,雖然無法計(jì)算出確切的日期,但根據(jù)瑞典人每年的消費(fèi)習(xí)慣分析統(tǒng)計(jì)后得出的結(jié)論是,現(xiàn)金支付比例逐年下降。隨著電子支付技術(shù)的不斷發(fā)展和完善,傳統(tǒng)的貸記卡和信用卡支付也通過關(guān)聯(lián)SWISS等電子錢包新支付方式獲得了更好的升級(jí)服務(wù)。他強(qiáng)調(diào),技術(shù)革新是主導(dǎo)社會(huì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力,消費(fèi)者能夠選擇的電子方式越多,人們將越青睞“無紙幣化”。

瑞典松茲瓦勒中部大學(xué)公司經(jīng)濟(jì)學(xué)教授彼得·歐曼則認(rèn)為,盡管“無紙幣化”在瑞典發(fā)展迅猛,但要全面實(shí)現(xiàn)還需要一些時(shí)間。力推“無紙幣化”的銀行從電子支付中獲益匪淺,但現(xiàn)金作為一種金融消費(fèi)服務(wù)產(chǎn)品,可能比人們想象的要存在得“更久”,這主要取決于“無紙幣化”的阻力大小,例如對(duì)新科技無法熟練掌握的老年群體的極力反對(duì)。(付一鳴)