本周,五顏六色的共享單車行業(yè)繼續(xù)產(chǎn)出爆款新聞:不僅國(guó)內(nèi)一半的共享單車可以用支付寶掃碼解鎖,4月29日,支付寶還宣布,通過(guò)支付寶掃碼騎車的用戶都將獲得一份最高達(dá)50萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)保障。

共享單車行業(yè),除開(kāi)亂停亂放、用戶毀損和高額押金三大痛點(diǎn)外,最大一個(gè)痛點(diǎn)就是用戶安全保障問(wèn)題。不同于自有自行車,共享單車統(tǒng)一定制,使用熟練度欠缺,都可能造成用戶騎行出現(xiàn)一定比例的傷害風(fēng)險(xiǎn),作為機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品,用戶一旦騎行受傷,自然會(huì)將索賠的矛頭指向單車提供者。所以,ofo已經(jīng)在APP上明確提示禁止12歲以下兒童使用其產(chǎn)品。但這顯然不是治本之道。怎樣保障騎行者的安全?保險(xiǎn)的手段成為一個(gè)最可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)。

相信正是看到這一點(diǎn),宣布要“用技術(shù)改變金融”的支付寶站了出來(lái),在支付寶內(nèi)開(kāi)通了共享單車騎行安全保障險(xiǎn):凡是用支付寶掃碼解鎖的騎行過(guò)程,都贈(zèng)送一次保險(xiǎn)保障。這意味著,一個(gè)用戶每騎一次車,就送一次保險(xiǎn)。保險(xiǎn)覆蓋醫(yī)療、傷殘和身故,最高50萬(wàn)元。對(duì)比支付寶內(nèi)已有的電動(dòng)車騎行安全保險(xiǎn),39元一年,最高獲賠5萬(wàn)元。做一個(gè)不太“精算”的簡(jiǎn)單算法,支付寶相當(dāng)于為用戶每次騎行贈(zèng)送了價(jià)值390元的保險(xiǎn)。

據(jù)悉,目前接入支付寶的單車達(dá)600萬(wàn)輛,按照每輛每天被騎行2次計(jì)算,一天相當(dāng)于贈(zèng)送1000余萬(wàn)份保險(xiǎn)。支付寶此次贈(zèng)送單車保險(xiǎn)力度之大,超出想象。

一個(gè)現(xiàn)象級(jí)企業(yè),顯然不會(huì)無(wú)端胡亂燒錢。支付寶拿出如此真金白銀,意欲何為?參照國(guó)內(nèi)另外一個(gè)創(chuàng)造了天量保單的“退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”,或許可以理解支付寶的邏輯。

5年前,“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨誰(shuí)來(lái)付運(yùn)費(fèi)”成為淘寶上最常見(jiàn)的買賣糾紛,淘寶平臺(tái)也很難判定每一單是誰(shuí)的責(zé)任,于是開(kāi)始引入保險(xiǎn),希望一旦有退貨,都能由保險(xiǎn)來(lái)賠付。

但推出“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”初期,承保的保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。虧損的原因也很簡(jiǎn)單,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō),既然花5毛錢就能由保險(xiǎn)公司來(lái)買單,那么為什么不一件衣服大中小號(hào)都買,挑好合適的再退呢?這樣一來(lái),保險(xiǎn)中的概率事件就變成了大多數(shù)必定發(fā)生的事件。

為了解決這個(gè)問(wèn)題,支付寶把大數(shù)據(jù)能力引入保險(xiǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)金融的核心能力:保險(xiǎn)精算。通過(guò)擴(kuò)大保單量,大數(shù)據(jù)分析,以及針對(duì)不同用戶、不同性別、不同商品類目,大數(shù)據(jù)判定出退貨幾率,最終實(shí)現(xiàn)千人千面定價(jià)。很快,保險(xiǎn)公司扭虧為盈,用戶可以選擇提供免費(fèi)退運(yùn)險(xiǎn)保障的店鋪,賣家也因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)降低了人工成本提升銷量,達(dá)到了“三贏”的結(jié)果。

據(jù)悉,退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的“標(biāo)配”,2016年“雙11”,退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一天出單6億單,打破全球保險(xiǎn)業(yè)的保單量紀(jì)錄。

作為下一個(gè)風(fēng)口產(chǎn)業(yè),共享單車以其高頻場(chǎng)景、物聯(lián)網(wǎng)想象力,很可能再次塑造一個(gè)現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)業(yè)形態(tài),但這個(gè)產(chǎn)業(yè)如果沒(méi)有保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品護(hù)航,很可能在一些核心癥結(jié)上裹足不前,螞蟻金服(支付寶母公司)從今年開(kāi)始高調(diào)轉(zhuǎn)型,將核心戰(zhàn)略定位于以互聯(lián)網(wǎng)科技助力金融創(chuàng)新和金融普惠,也就不難理解其為何拿巨額資金要為全國(guó)數(shù)以億計(jì)的共享單車用戶贈(zèng)送意外險(xiǎn)了。

據(jù)公開(kāi)報(bào)道,自4月29日起的4天內(nèi),已有近13萬(wàn)人查看支付寶騎行保障規(guī)則,體驗(yàn)理賠流程。其中真實(shí)報(bào)案并完成申請(qǐng)理賠的已有11例。目前在支付寶中支持掃碼騎行獲取保險(xiǎn)的單車有ofo、永安行、小藍(lán)、優(yōu)拜和funbike單車。

從另一個(gè)視角看,這也可能是一次現(xiàn)象級(jí)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全民科普行動(dòng)。打開(kāi)支付寶,還可以發(fā)現(xiàn)很多千奇百怪的保險(xiǎn)品種:退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、熊孩子保障險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等,都是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司里看不到的險(xiǎn)種,又涵蓋著消費(fèi)者生活的方方面面,對(duì)質(zhì)量、物流、售后、價(jià)格、信用提供各種各樣的保障。

在科技的幫助下,保險(xiǎn)與消費(fèi)相互刺激和拉動(dòng),消費(fèi)場(chǎng)景中有了保險(xiǎn),消費(fèi)者可以放心購(gòu)買,商家可以更好地服務(wù),對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)界來(lái)說(shuō),新險(xiǎn)種新玩法也是在慢慢培育用戶,將大量互聯(lián)網(wǎng)用戶培養(yǎng)成新“保民”。這樣的良性互動(dòng),既培育了消費(fèi)新動(dòng)能,又通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這樣的新實(shí)體經(jīng)濟(jì)助力了保險(xiǎn)業(yè)等金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如此看來(lái),支付寶撬動(dòng)的,遠(yuǎn)不止于共享單車的使用率。