鼓勵大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,除了必要的監(jiān)管政策規(guī)制約束以外,一個重要前提就是,小微企業(yè)不能成為信用“黑箱”,必須建立完善的小微企業(yè)信用大數(shù)據(jù)庫

近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署推動大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部,聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”等并提升服務(wù)能力,明確要求大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立。

普惠金融,是指以可以負(fù)擔(dān)的成本,為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù),其對象除了城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等特殊群體,小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)也是其重點扶持對象。當(dāng)前,我國大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等普惠金融存在“嫌貧愛富”、供給不足現(xiàn)象。要求大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,本質(zhì)上是讓其履行國有銀行責(zé)任、金融公平責(zé)任。

從銀行的角度來講,發(fā)展普惠金融也是其自身需求。近年來,我國商業(yè)銀行存款被互聯(lián)網(wǎng)金融大幅度擠占,商業(yè)銀行利潤率在下降、不良率在上升,商業(yè)銀行亟待順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展新趨勢。而且,近年來大中型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)如房貸呈現(xiàn)風(fēng)險增大趨勢,大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)因為同質(zhì)化、議價能力低導(dǎo)致利潤率變薄。對比之下,小微企業(yè)信貸利率高、企業(yè)成長性高,加大對小微企業(yè)信貸可以優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),贏得未來增長空間。

事實上,不少大中型商業(yè)銀行是有意愿發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的,也曾付出不小的努力,但效果并不理想。一個很重要的原因是,小微企業(yè)的風(fēng)險識別難度大、成本高。因而,鼓勵大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融,除了必要的監(jiān)管政策規(guī)制約束以外,一個重要前提就是,小微企業(yè)不能成為信用“黑箱”,必須建立完善的小微企業(yè)信用大數(shù)據(jù)庫。

無論是大型企業(yè)或是小微企業(yè),銀行信貸本質(zhì)上就是一種“信用經(jīng)濟(jì)”。之所以大型企業(yè)容易獲得銀行的貸款,并不完全是因為大企業(yè)有土地等抵押物。實際上,抵押物并不是銀行放貸的第一位理由,首要的還是其現(xiàn)金還款能力。能讓銀行相信“還款”能力,主要源于大企業(yè)既往的數(shù)據(jù)積累,如多年的納稅記錄、銷售收入、透明的購銷成本和財務(wù)報表、還款信用,等等。與此相對應(yīng)的是,小微企業(yè)往往是“夫妻店”“父子店”,甚至是“個人店”,企業(yè)很大程度上幾乎等同于“自家的”或“個人的”,銷售收入、應(yīng)收款和負(fù)債、真實利潤率等核心數(shù)據(jù)缺乏,或是全憑個人“一張嘴”,這猶如一個信用“黑箱”,難以量化風(fēng)險,怎能讓銀行放心對其發(fā)放貸款?

銀行信貸不同于一般企業(yè)經(jīng)營,雖要考量利息高低所帶來的利潤率,但風(fēng)險管控遠(yuǎn)比利潤率更為重要,因為一筆不良貸款所帶來的損失可能吞噬數(shù)十筆貸款所帶來的利潤。也就是說,鼓勵發(fā)展普惠金融,最為重要的并不是小微企業(yè)貸款的利息高低,關(guān)鍵在于小微企業(yè)不能是一個信用“黑箱”。小微企業(yè)向銀行提交了企業(yè)信用信息,銀行才能從小微企業(yè)中選擇低風(fēng)險客戶。

值得一提的是,小微企業(yè)信用信息大數(shù)據(jù)庫的建設(shè),是一個復(fù)雜、龐大的工程,涉及標(biāo)準(zhǔn)制定、法律保障、數(shù)據(jù)共建共享等,這絕非一家銀行和小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)。這是發(fā)展普惠金融的一項基礎(chǔ)設(shè)施,政府有關(guān)方面應(yīng)該發(fā)揮好相關(guān)作用。當(dāng)然,具體到小微企業(yè)信用評分,政府也不必大包大攬,可以引入第三方評價體系。(本文來源:經(jīng)濟(jì)日報 作者:盤和林)