●大學(xué)生是一個(gè)特殊的信貸群體，不能將其等同于一般的“多金”客戶。銀行在為校園貸“開(kāi)正門(mén)”的同時(shí)，也要注意防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，滿足學(xué)生基本消費(fèi)需求，限制不合理的高端消費(fèi)，嚴(yán)防資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，并努力降低信貸成本，減輕學(xué)生群體的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

隨著中行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)通校園貸業(yè)務(wù)，這個(gè)曾經(jīng)被網(wǎng)貸平臺(tái)“玩壞了”的特殊消費(fèi)金融市場(chǎng)有望恢復(fù)秩序。

“裸條借貸”“暴力催收”“欠貸自殺”……近年來(lái)，校園信貸市場(chǎng)亂象叢生，不僅給金融市場(chǎng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。商業(yè)銀行為校園信貸“開(kāi)正門(mén)”，有利于引導(dǎo)形成良好的校園金融秩序。從新發(fā)行的兩款校園貸產(chǎn)品看，年化利率只有5.6%，不到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的1/3，更不及高利貸產(chǎn)品的一個(gè)零頭，有了低息正規(guī)的金融產(chǎn)品撐腰，相信那些依靠非法手段生存的校園高利貸再難掀起大的波瀾。

不過(guò)高興之余，不免讓人有些擔(dān)憂。早在本世紀(jì)初，不少商業(yè)銀行就開(kāi)始“跑馬圈地”，推出針對(duì)學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，2006年我國(guó)在校大學(xué)生持卡比例達(dá)到15.1%，2007年上升到24%。然而，一些銀行業(yè)務(wù)員為了搶生意，不分年齡、不看信用、不管收入，讓很多缺少自控能力的大學(xué)生迅速淪為“卡奴”，學(xué)生過(guò)度透支信用卡、家長(zhǎng)被迫還債事件頻發(fā)，增加了銀行發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，也引發(fā)學(xué)生家長(zhǎng)不滿。最終監(jiān)管部門(mén)不得不收緊對(duì)校園信用卡業(yè)務(wù)的管理，各商業(yè)銀行也相繼叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

如今的校園貸，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但其自助申請(qǐng)、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征，卻與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似，同樣存在著過(guò)度消費(fèi)、違規(guī)使用、無(wú)力償還等風(fēng)險(xiǎn)。銀行是資金使用的“把關(guān)人”，既要對(duì)出借人的資金安全負(fù)責(zé)，也要對(duì)借款人的資金使用負(fù)責(zé)，把合適的資金配置給合適的人群使用，是銀行肩負(fù)的重要職責(zé)，也是防風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。因此，在商業(yè)銀行大舉進(jìn)軍校園的同時(shí)，千萬(wàn)不能忘記防風(fēng)險(xiǎn)，以免重蹈當(dāng)年校園信用卡的覆轍。

首先，要全力滿足基本消費(fèi)，不斷提高助學(xué)貸款資助水平。與學(xué)業(yè)有關(guān)的消費(fèi)貸款，應(yīng)該得到最大限度的支持和滿足，并盡可能地使低息、長(zhǎng)期的國(guó)家助學(xué)貸款惠及每個(gè)需要的學(xué)生，切不可讓貧困學(xué)生陷入借高利貸交學(xué)費(fèi)的窘境中。2015年，經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為250萬(wàn)學(xué)生發(fā)放了助學(xué)貸款，資助人群占比6.7%，生均6700元，而美國(guó)同期有近七成的大學(xué)生依靠貸款完成學(xué)業(yè)，其中固然有兩國(guó)高校學(xué)費(fèi)和消費(fèi)習(xí)慣的差異，但也顯示出我國(guó)助學(xué)貸款資助比例、額度仍有較大提升空間。

其次，要審慎控制高端消費(fèi)，嚴(yán)防資金進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。打開(kāi)某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)網(wǎng)站，其針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)產(chǎn)品主要是Iphone7手機(jī)、LV錢(qián)包、香奈兒香水，這些在成年人看來(lái)都近乎奢侈品的東西，被以信用消費(fèi)的名義推銷給普通大學(xué)生，必然會(huì)引發(fā)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)普通大學(xué)生的消費(fèi)信貸應(yīng)該有基本的用途限制，銀行不能為了放貸而鼓勵(lì)放縱大學(xué)生進(jìn)行不合理甚至不合法的消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核資金用途，對(duì)于借貸資金提現(xiàn)的，要嚴(yán)防用于炒股、賭博等違法違規(guī)行為；對(duì)于大額不合理消費(fèi)的，要限制其貸款額度、督促其提供合理的還款計(jì)劃，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。

最后，要努力降低信貸成本，減輕學(xué)生群體的消費(fèi)負(fù)擔(dān)。坐火車，學(xué)生可以享半價(jià)；去景區(qū)，學(xué)生可以享優(yōu)惠，就連某些品牌的手機(jī)、電腦，也有專門(mén)針對(duì)學(xué)生群體的教育優(yōu)惠計(jì)劃。在全社會(huì)努力為學(xué)生群體減負(fù)的同時(shí)，銀行經(jīng)營(yíng)校園貸也應(yīng)像“三農(nóng)”、小微貸款一樣，堅(jiān)持保本微利的基本原則。校園貸的經(jīng)營(yíng)主體雖然是商業(yè)銀行，但切不可完全商業(yè)化，不可把學(xué)生這個(gè)特殊群體等同于一般的“多金”客戶，一味追求利潤(rùn)最大化。當(dāng)然，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)離不開(kāi)政府的有力引導(dǎo)，可以對(duì)校園貸采取貼息免稅、定向降準(zhǔn)等支持措施，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)校園貸的積極性，也進(jìn)一步降低學(xué)生群體的信貸負(fù)擔(dān)。(作者 吳秋余)