7月17日,盒馬鮮生北京大成店開業(yè)。此前,盒馬鮮生多家門店因鼓勵(lì)消費(fèi)者使用盒馬APP付款、不提倡使用現(xiàn)金而引起爭(zhēng)議。

今年以來(lái),杭州、武漢、福州等城市相繼宣布加入“無(wú)現(xiàn)金城市”計(jì)劃。很多人為手機(jī)支付帶來(lái)的快捷、便利拍手叫好。然而,在人們快速奔向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的同時(shí),還有一些群體,比如老年人、殘障人士等,他們感覺“跟不上”。手機(jī)支付會(huì)帶來(lái)哪些不便?手機(jī)支付會(huì)取代傳統(tǒng)支付嗎?怎樣讓手機(jī)支付更普惠?這是我們面對(duì)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”應(yīng)該思考的問(wèn)題。

手機(jī)支付=“無(wú)現(xiàn)金”?

在許多人享受手機(jī)支付便捷的同時(shí),也有一些人特別是老年人,認(rèn)為這個(gè)新鮮玩意兒很不方便

“手機(jī)付款?用現(xiàn)金不行嗎?”60歲的北京居民王霞在家收到一個(gè)到付快遞,需要支付18元。

“不好意思,阿姨,我們現(xiàn)在不收現(xiàn)金,得用微信或支付寶?！笨爝f員小侯拿著智能終端解釋道。

“可我不會(huì)用手機(jī)交錢呀,要不等晚上我女兒下班你再來(lái)一趟?”王霞感慨,現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展太快了,幫孩子收個(gè)快遞都這么費(fèi)勁。

在很多人享受手機(jī)支付便捷的同時(shí),也有一些人特別是老年人,認(rèn)為這個(gè)新鮮玩意兒真不方便。

“采用哪種方式支付,消費(fèi)者擁有自由選擇權(quán)。電子支付可以廣泛存在,但不能消滅現(xiàn)金支付,強(qiáng)勢(shì)支付方式不能排擠其他支付方式?！敝袊?guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長(zhǎng)趙鷂說(shuō)。

王霞發(fā)現(xiàn)她家樓下的理發(fā)店、小區(qū)旁邊的菜攤、路口的早點(diǎn)車都擺上了二維碼,“我看別人用手機(jī)掃一掃就把錢交了,是挺好用。但我不會(huì),對(duì)我來(lái)講,買幾塊錢的東西,就是用現(xiàn)金最方便。如果不能用現(xiàn)金,那得多麻煩?”

趙鷂認(rèn)為,現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模已居世界第一,小額零售支付領(lǐng)域并不需要刻意推廣非現(xiàn)金支付,手機(jī)支付和傳統(tǒng)支付方式各有優(yōu)勢(shì)。從交易成本看,比如買包口香糖,用手機(jī)支付和用現(xiàn)金支付,交易成本沒(méi)什么區(qū)別?！暗诖箢~交易時(shí),非現(xiàn)金支付能夠明顯降低交易成本?！?/p>

“只有消費(fèi)者可以依據(jù)個(gè)人偏好選擇合適的支付方式,支付才能真正實(shí)現(xiàn)便利、快捷。手機(jī)支付不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)支付取而代之,恰恰相反,手機(jī)支付應(yīng)是傳統(tǒng)支付的有益補(bǔ)充?！蔽浵伣鸱放婆c公眾溝通部高級(jí)公關(guān)專家孫洋說(shuō),“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”不是消滅現(xiàn)金,而是既能用現(xiàn)金也能用移動(dòng)支付?，F(xiàn)在很多地方已經(jīng)實(shí)現(xiàn)一部手機(jī)就能出門,手機(jī)支付還能幫助用戶積累信用,獲得便利的金融服務(wù)。

近年,“無(wú)現(xiàn)金景區(qū)”“無(wú)現(xiàn)金機(jī)場(chǎng)”“無(wú)現(xiàn)金城市”等概念相繼提出,有些已成為現(xiàn)實(shí)。我國(guó)會(huì)步入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”嗎?

趙鷂認(rèn)為,“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”更準(zhǔn)確的說(shuō)法是“非現(xiàn)金支付”,非現(xiàn)金支付早已有之,銀行卡、支票都是非現(xiàn)金支付?，F(xiàn)在發(fā)展較快的手機(jī)支付,只是非現(xiàn)金支付的一種方式。經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個(gè)基本的理論:消費(fèi)者喜歡多樣性,多樣性可以促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),讓消費(fèi)者用更低的價(jià)格享受更好的服務(wù)。要警惕一些企業(yè)試圖推廣某種支付方式,剝奪消費(fèi)者使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。未來(lái)的發(fā)展方向,不是所謂的徹底消滅現(xiàn)金,而是多種支付手段并存。

值得注意的是,無(wú)論微信支付、支付寶還是其他第三方支付平臺(tái),都要依托銀行系統(tǒng)完成支付?！艾F(xiàn)在不僅有刷卡支付、手機(jī)支付,以后還有可能出現(xiàn)生物特征支付等。但只要支付對(duì)象是法定貨幣,支付清算的流程是不會(huì)發(fā)生變化的,交易、清算、結(jié)算三個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不會(huì)變。支付創(chuàng)新還是不能跳出中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元體系。這關(guān)系到國(guó)家的金融安全,也關(guān)系到每個(gè)人的賬戶與資金安全?！壁w鷂說(shuō)。

“跟不上”的人有啥痛點(diǎn)?

支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好,進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì),這不僅有商業(yè)價(jià)值,還有社會(huì)價(jià)值

1元,5元,10元……青島居民孫濤有視力障礙,過(guò)去他每次出門都要提前摸索著紙幣上的盲文,把錢分成幾疊,便于取用。

現(xiàn)在,孫濤在超市選購(gòu)?fù)晟唐?不用再摸索每一疊鈔票,而是用上了手機(jī)支付。與別人不同的是,他不用看,而是用聽?！皼](méi)想到我也能用上手機(jī)支付,自從學(xué)會(huì)了密碼鍵盤讀屏功能,我就可以用支付寶付款了,很多視障的朋友嘗試后都很喜歡?！?/p>

采訪孫濤時(shí),是他無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)的第二十二天,他介紹:“前兩天我到南京出差,沒(méi)用現(xiàn)金,手機(jī)支付很方便,比如接入信用分后,酒店退房結(jié)賬時(shí)可以省去查房的等待?！?/p>

可見,通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品設(shè)計(jì),能讓手機(jī)支付走進(jìn)視力障礙者、中老年人等“跟不上”的特殊群體。那么,“跟不上”的他們,究竟期待怎樣的手機(jī)支付呢?

更簡(jiǎn)便——

“我女兒教過(guò)我掃碼支付,她給我發(fā)了一個(gè)微信紅包,我手機(jī)里就有零錢了。但我學(xué)了好幾遍,等到自己用的時(shí)候,還是記不住點(diǎn)哪里,要是點(diǎn)開微信能看到支付按鈕就好了。”王霞說(shuō)。

趙鷂認(rèn)為,所有的支付設(shè)計(jì)都是越簡(jiǎn)便越好,準(zhǔn)入門檻要低、流程要少、具有便利性。現(xiàn)在掃碼支付都需要用智能手機(jī),雖然我國(guó)智能手機(jī)普及率很高,但也有一定的門檻。比如Apple Pay要使用蘋果手機(jī)支付。而在印度,普通功能手機(jī)通過(guò)短信確認(rèn)即可完成手機(jī)支付,這個(gè)門檻就很低。讓更多的人使用手機(jī)支付,就要設(shè)計(jì)更簡(jiǎn)便、適用的界面和流程。

更安全——

“現(xiàn)在手機(jī)支付為了便捷,開通了免密支付功能。雖然額度不高,但如果被盜刷多次,也是一筆不小的錢。而且有些免密支付功能是在客戶不知情的狀況下被動(dòng)開通的,風(fēng)險(xiǎn)就更大了。”黑龍江省佳木斯市退休職工王慶富最擔(dān)心手機(jī)支付的安全。

一般來(lái)說(shuō),在同等技術(shù)條件下,支付的安全性和便利性是一個(gè)蹺蹺板,難以兼具。但隨著技術(shù)進(jìn)步,指紋識(shí)別、人臉識(shí)別相繼問(wèn)世,一定程度上提升了支付的安全性。孫洋介紹,若一個(gè)人1小時(shí)前位置識(shí)別在北京,1小時(shí)后卻在其他城市進(jìn)行大額交易,支付系統(tǒng)會(huì)要求本人進(jìn)行指紋、臉部或其他身份驗(yàn)證。

除了增強(qiáng)技術(shù)保障,還可以增加保險(xiǎn)保障手段。消費(fèi)者花幾元錢給自己的支付賬戶買一份保險(xiǎn),如果在操作過(guò)程中證實(shí)是非個(gè)人原因造成的經(jīng)濟(jì)損失,可以申請(qǐng)最高達(dá)百萬(wàn)元的理賠。

更細(xì)分——

“現(xiàn)在老年手機(jī)很常見,希望也有專門給我們視障人群設(shè)計(jì)的手機(jī),并且裝上更適合我們的支付工具。”孫濤說(shuō)。

“支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求、偏好的多樣性,進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì),這不僅有商業(yè)價(jià)值,還有社會(huì)價(jià)值。歐美國(guó)家有專門面向殘障人士的定制手機(jī),印度也有專門為文盲設(shè)計(jì)的手機(jī),支付工具設(shè)計(jì)可以細(xì)分化、定制化?！壁w鷂說(shuō)。

目前支付寶、微信支付是使用比較廣泛的第三方支付工具,但用戶數(shù)量趨于飽和,擴(kuò)展新用戶的難度加大。因此,商家們也把目光投向了視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體?！霸诋a(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)上,我們要與特殊群體用戶建立反饋機(jī)制,及時(shí)了解使用情況,改進(jìn)軟件設(shè)計(jì)。我們也正在聯(lián)合手機(jī)制造商,推出針對(duì)特殊人群的定制手機(jī),爭(zhēng)取打開硬件細(xì)分市場(chǎng)?！睂O洋說(shuō)。

手機(jī)支付能否更普惠?

手機(jī)支付是“數(shù)字鴻溝”中的障礙之一,要引導(dǎo)不同人群尤其是“跟不上”的人群學(xué)會(huì)使用新事物,帶著他們分享新產(chǎn)品新服務(wù)

時(shí)下,“共享單車”在不少城市流行起來(lái),但對(duì)于62歲的王慶富來(lái)說(shuō),“手機(jī)一掃就能騎走”這看似簡(jiǎn)單的操作流程卻有點(diǎn)“難”,主要是卡在手機(jī)支付環(huán)節(jié)。

“聽說(shuō)得用手機(jī)綁定銀行卡,交了押金才能騎共享單車,我現(xiàn)在只會(huì)用微信聊天、看新聞,不會(huì)綁卡,還挺不方便的?！蓖鯌c富退休后從老家到上海照顧孫子,覺得大城市有很多新鮮事物。

“最近遛彎看到一家便利店,用手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)就能進(jìn)去買東西,我也覺得好奇,但是不會(huì)用?！蓖鯌c富說(shuō)。

共享單車、無(wú)人超市等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用,給很多人帶來(lái)了便利,但有一部分人因?yàn)椴粫?huì)使用信息時(shí)代的工具,與這些創(chuàng)新應(yīng)用之間存在著“數(shù)字鴻溝”,手機(jī)支付是其中的障礙之一。

傳統(tǒng)商品和服務(wù)的支付方式,在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中,逐漸由現(xiàn)金支付、刷卡支付,升級(jí)到手機(jī)支付,比較容易實(shí)現(xiàn)多種支付手段并存。但共享單車、無(wú)人超市等產(chǎn)品和服務(wù),從誕生之初就與手機(jī)支付綁定,把只會(huì)用現(xiàn)金支付的消費(fèi)者排除在外。

如何讓手機(jī)支付更普惠,讓更多的人分享移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利?

“何謂‘普惠’?就是讓某些方面存在困難的人也能享受到公平、同質(zhì)的服務(wù),讓他們也能跟上技術(shù)更新的步伐。”孫濤說(shuō)。

讓手機(jī)支付普惠更多人,要引導(dǎo)不同人群特別是“跟不上”的人群學(xué)會(huì)使用新事物,帶著他們走向新產(chǎn)品新服務(wù),這需要國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方共同努力。

趙鷂認(rèn)為,實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付更普惠,需要做很多科普工作。比如,借助每年的金融支付宣傳日,提高特殊人群對(duì)金融支付的認(rèn)知;用通俗的語(yǔ)言和案例,提醒老年用戶各種支付手段的風(fēng)險(xiǎn);制作一些小視頻、小手冊(cè),詳細(xì)介紹和演示刷卡、掃碼、NFC(近場(chǎng)支付)等新支付手段的操作流程;教老人用手機(jī)交水電費(fèi)等,從其身邊熟悉的支付場(chǎng)景開始學(xué)習(xí)、適應(yīng)手機(jī)支付。

手機(jī)支付的普及也有助于金融服務(wù)的普惠。以往缺乏抵押物和信用記錄的人很難從銀行貸款,但手機(jī)支付可以通過(guò)數(shù)據(jù)沉淀,幫用戶累積信用,讓過(guò)去從銀行借不到錢的人也有機(jī)會(huì)享受小額借貸等金融服務(wù)。(林麗鸝 李素利)