中國已經(jīng)進(jìn)入移動支付時代——而且是掃碼支付為主的時代。

這從市井生活中可感“無錢”消費(fèi)的無處不在。街頭小店、甚至菜攤小販,都在顯眼處處擺著印著二維碼,方便消費(fèi)者用手機(jī)掃碼支付。因而,中國人可以沒有現(xiàn)金,但不能沒有手機(jī),不能不懂掃碼支付。否則,你的生活方式將嚴(yán)重落伍,你的行為模式也不合時宜。

移動支付是這個時代的富礦,吸引了一眾資本蜂擁搶食。中國已經(jīng)形成了支付寶和微信聯(lián)合主導(dǎo)的市場格局。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的報告,2017年第一季度,中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)到188091億,其中支付寶占比53.7%,騰訊金融為39.51%。易觀預(yù)計(jì),到2019年,中國移動支付市場規(guī)模將達(dá)到1039905.8億元人民幣。業(yè)內(nèi)人士表示,未來超過百萬億規(guī)模的移動支付市場競爭態(tài)勢將更加激烈。

搶奪移動支付市場,蘋果支付(Apple Pay)一直沒有缺位。近日,蘋果支付、支付寶和騰訊金融展開了搶奪移動支付市場的“優(yōu)惠大戰(zhàn)”。簡言之,這是一場沒有多少技術(shù)含量的市場爭奪戰(zhàn)——即給移動支付客戶一定的好處(消費(fèi)打折、支付紅包、現(xiàn)金優(yōu)惠),以吸引移動支付客戶變成“自己人”。

7月18日至24日,蘋果支付開展了一周的移動支付送大禮活動。據(jù)蘋果官網(wǎng)顯示,加入Apple Pay促銷陣營的企業(yè)一共有44家,其中線下實(shí)體商店有28家,主要是美國的一些快餐連鎖店,如星巴克、漢堡王、哈根達(dá)斯、必勝客等連鎖巨頭,當(dāng)然還有16家線上商店。據(jù)悉,蘋果支付此次線下補(bǔ)貼總額預(yù)計(jì)多達(dá)3000萬元。

7月31日,微信支付宣布,從8月1日開始,微信會投入巨額資金以鼓勵金、代金券和現(xiàn)金紅包等渠道推動持續(xù)一個月的送大禮活動。接著,支付寶也宣布將從8月1日起的一周內(nèi),將支付寶支付的“獎勵金”最高提升至4888元,這是支付寶發(fā)起的第一次大規(guī)模無現(xiàn)金周活動。

移動支付商各有高招,“三方大戰(zhàn)”有利于消費(fèi)者,這樣的“大戰(zhàn)”消費(fèi)者是歡迎的。確切講,消費(fèi)者對于移動支付市場的競爭樂觀其成。但是,移動支付市場,無論是“三方大戰(zhàn)”還是“多方搏殺”,必須恪守商業(yè)規(guī)則,不能變成惡意競爭,如果是后者——多敗俱商不說,也會影響自身商譽(yù),甚至?xí)l(fā)監(jiān)管部門的介入,對其進(jìn)行調(diào)查甚至處罰。

何謂惡意競爭?就移動支付而言,除了有違常識的補(bǔ)貼、優(yōu)惠,就是破壞公平競爭的壟斷行為。譬如,線上線下,移動支付商采取排他性消費(fèi),只能用自己的移動支付才能完成消費(fèi);再如,對其他移動支付模式進(jìn)行或明或暗的貶低、中傷,或利用消費(fèi)終端設(shè)置其他移動支付模式的技術(shù)障礙等等。

互聯(lián)網(wǎng)時代的市場行為,依托大數(shù)據(jù),形成分享經(jīng)濟(jì)的開放模式。消費(fèi)者有了更開放的消費(fèi)體驗(yàn)和更多元的支付模式,這才是信息時代消費(fèi)端的基本要求。因而,無論是從消費(fèi)端的多元訴求,還是從分享經(jīng)濟(jì)的開放模式,都決定了這個時代的移動支付不可能是“一枝獨(dú)秀”而是“多元共存”。無論是舶來的蘋果支付,還是本土的兩家掃碼支付,都要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的移動支付市場的競爭特點(diǎn),要有分享、共享的市場心胸,不能有獨(dú)享、霸占市場的壟斷思維。

移動支付的供給側(cè),需要的是百舸爭流的競爭態(tài)勢。唯此,移動支付市場才能為消費(fèi)者提供更便捷和更安全的服務(wù)。

移動支付市場的“三方大戰(zhàn)”,或者說更多市場主體加入的市場戰(zhàn)——戰(zhàn)必須要講規(guī)矩和規(guī)則,不能逾矩和失范。至于讓利、打折、送禮等等,這些吸引客戶的市場營銷,無論是蘋果和支付寶的“周計(jì)劃”,還是微信支付的“月計(jì)劃”,只要沒有陷入惡性競爭,就是正常的市場行為。

但是,讓利模式的市場營銷,在實(shí)體市場也很稀松平常,短期讓利很難改變既有的市場格局,只能帶來短期的市場人氣。簡言之,讓利營銷無法改變移動支付市場消費(fèi)者的忠誠度,最終只是市場噱頭而已。

以蘋果為例,讓利活動過后的蘋果支付又陷入了市場沉寂。雖然蘋果數(shù)碼硬件產(chǎn)品在中國很時尚很流行,但是依托蘋果終端的移動支付卻在中國水土不服。一方面,蘋果支付是基于NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)的,這種技術(shù)是以取代物理信用卡為目的(不支持儲蓄卡),輸密也很麻煩,而且對POS終端有較高要求。支付麻煩成了移動支付的硬傷 。另一方面,中國消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了掃碼支付的便捷方式,蘋果支付又不愿意入鄉(xiāng)隨俗,這也導(dǎo)致“果粉”放棄蘋果支付。

但是,蘋果支付一直在中國搶占移動支付市場的努力值得肯定,而且其支付方式的安全性也值得兩家中國掃碼支付企業(yè)學(xué)習(xí)。

更重要的是,蘋果有著更豐富的全球化經(jīng)驗(yàn),也有因?yàn)閴艛啾徽n以重罰的教訓(xùn)。因而,支付寶和微信支付,不要輕視蘋果支付。特別是,兩家本土移動支付商,莫在壟斷市場上栽跟頭,尤其是不要把自己當(dāng)成“第二央行”,在線上線下推行“唯我獨(dú)尊”的支付模式,對人民幣現(xiàn)金支付說不,那就觸犯法律,自找沒趣了。

(張敬偉,中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員)