現(xiàn)階段應充分尊重我國人口較多、素質參差不齊的客觀現(xiàn)實,確保結算支付手段的多樣性,讓民眾根據(jù)自身習慣、感官體驗等來選擇支付結算手段。

“無現(xiàn)金”是人類結算支付第三次革命

過去的一周,“無現(xiàn)金社會”成了社會熱詞。而個別支付機構創(chuàng)建的無現(xiàn)金收銀臺,引發(fā)市民質疑,更是掀起了一場關于中國是否已進入無現(xiàn)金社會的大討論。

所謂“無現(xiàn)金社會”,就是隨著網(wǎng)絡科技信息的全覆蓋及安全水平的提高,社會商品交換與貿易絕大部分取消實物貨幣結算支付行為,實現(xiàn)網(wǎng)絡數(shù)據(jù)虛擬貨幣的支付。貨幣,是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的歷史產(chǎn)物,讓貨幣充當一般等價物,目的是為解決物物交換的復雜不便。且貴重金屬或紙幣確實給人們在商品交換中帶來便捷、高效的支付服務。在人類歷史上,人們結算支付手段已有兩次革命:從物物交換到使用金屬貨幣,從金屬貨幣到全面紙幣。

“無現(xiàn)金社會”就是使貨幣由紙幣向數(shù)字化轉化,這是基于網(wǎng)絡科技信息的發(fā)達及人們支付習慣而提出的新型結算支付概念,適合商品經(jīng)濟發(fā)展的歷史產(chǎn)物,也是人類結算支付手段的第三次革命。

“無現(xiàn)金”從發(fā)展現(xiàn)實上已具備條件

事實上,從當前網(wǎng)絡科技信息發(fā)展現(xiàn)實和理論上看,實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”已完全有可能,且是未來經(jīng)濟社會發(fā)展的必然趨勢:

其一,發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)科技信息如大數(shù)據(jù)、云計算等為無現(xiàn)金社會創(chuàng)造了條件,隨著網(wǎng)絡通訊技術日益發(fā)達、社會交易活動日益頻繁與活躍,這為無現(xiàn)金社會結算支付的實現(xiàn)夯實了基礎。

其二,人們支付結算習慣改變,日益愿意接受便捷、安全的數(shù)字化貨幣。隨著年輕群體攀增及網(wǎng)絡科技的認知加深,追求便捷安全便成了社會結算支付的新潮流;尤其民眾購物消費習慣變化及對貨幣流通安全性考慮,已越來越趨向于電子支付而非攜帶紙幣,這需央行提供比紙幣更快捷、低成本的數(shù)字化貨幣媒介工具。

其三,越來越多的商業(yè)活動也愿意選擇網(wǎng)絡支付作為結算首選。隨著企業(yè)經(jīng)濟交往范圍擴大,靠過去傳統(tǒng)使用現(xiàn)金結算支付的方式已越來越難以滿足企業(yè)經(jīng)濟活動多樣化需求;且現(xiàn)金結算既帶來較大成本,也帶來安全隱患,因而未來商業(yè)活動的支付應該主要靠無現(xiàn)金支付來完成。

相比較傳統(tǒng)的支付方式,無現(xiàn)金社會能凸現(xiàn)出較大經(jīng)濟優(yōu)越性。電子支付減少了交易成本,人們不用再到銀行排隊存取款,節(jié)約了時間,非現(xiàn)金交易還可減少政府各方面的運行交易成本;同時,也可避免制造紙幣和紙幣損壞的物資浪費。與現(xiàn)金相關的暴力犯罪也會降低,并能減少收受假鈔帶來的經(jīng)濟損失。

同時,因“無現(xiàn)金支付”的所有交易都會留下記錄,這有利于防止企業(yè)逃稅,打擊洗錢、黑幕交易等。央行還可提升央行對貨幣供給和貨幣流通的控制力,提高國民經(jīng)濟核算的數(shù)據(jù)質量及經(jīng)濟運行的預測能力,更好地支持經(jīng)濟和社會發(fā)展。而貨幣的數(shù)字化,還可降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的高昂成本,提升經(jīng)濟交易活動的便利性和透明度。無現(xiàn)金社會也有助于我國進一步完善支付體系,提升支付清算效率。

走向“無現(xiàn)金社會”要先正視現(xiàn)實

不過,雖然我國已具備一定條件,但距離真正無現(xiàn)金社會還有遙遠的路要走。

首先,中國人口眾多,文化水平不均衡,農(nóng)村廣大地區(qū)除了新型農(nóng)民之外,還有相當人口比例的農(nóng)村中老年人對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字貨幣支付不熟悉。據(jù)民政部最近發(fā)布的報告顯示,中國60歲以上的老齡人口超過2.3億人,占總人口的16.7%?！盁o現(xiàn)金”恐怕意味著更多的生活困擾而非便利。加上廣大農(nóng)村中分散的家庭作坊式生產(chǎn),有大量農(nóng)副產(chǎn)品要到集貿市場交換,如果離開了現(xiàn)金會更加不便,并增加農(nóng)民結算支付成本。

再次,支付安全問題也需要考慮。一方面,我國無現(xiàn)金支付技術還存在不少漏洞,身份證與手機驗證碼的安全驗證技術并不能完全保障無現(xiàn)金支付的安全性,如新型網(wǎng)絡詐騙、電信詐騙增長;黑客的風險會更高;也增加了賬戶信息外泄的風險等。另一方面,移動支付也存在個人隱私泄露的風險。目前很多支付平臺都會要求消費者進行實名認證,還需要綁定銀行卡,這些信息一旦泄露出去,或是手機遭到病毒襲擊,都可能造成不同程度損失。

因此,雖然公司力推的“無現(xiàn)金社會”是大勢所趨,但若操之過急,有脫離中國社會經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)實之嫌。比如,“無現(xiàn)金”提法不科學,容易造成全面限制現(xiàn)金支付的錯覺;將非銀行支付機構提供的產(chǎn)品和服務視為“無現(xiàn)金社會”,容易誤導消費者;混淆現(xiàn)金與無現(xiàn)金概念,讓人產(chǎn)生無現(xiàn)金社會就是不需要現(xiàn)金的錯覺。不僅如此,商家若只認同單一支付機構產(chǎn)品而排除人民幣現(xiàn)金,涉嫌違反了《中華人民共和國人民幣管理條例》相關規(guī)定,還會影響人民幣正常流通。

筆者以為,盡管非現(xiàn)金支付方式會繼續(xù)普及,但現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付在將來很長一段時間內會并存。

因此,我們需要認清現(xiàn)實,消費是個循序漸進的過程,貨幣支付手段是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的歷史產(chǎn)物。現(xiàn)階段應充分尊重我國人口較多、素質參差不齊的客觀現(xiàn)實,確保結算支付手段的多樣性,讓民眾根據(jù)自身習慣、感官體驗等來選擇支付結算手段。畢竟,實施無現(xiàn)金社會應以不損失大眾支付結算權益為先,若部分群體因受到新支付技術排擠,失去分享高效率金融技術的機會,則會導致新的貧富分化,這與我國努力推行的普惠金融發(fā)展導向嚴重背離。(中國地方金融研究院研究員 莫開偉)