新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市市民李某和劉某因?yàn)榻栀J糾紛走上法庭,而涉案的10萬元金額,僅是烏魯木齊市水磨溝區(qū)人民法院今年上半年受理的民間借貸案件標(biāo)的總額逾2億元中的一小部分。

記者近日從烏市水區(qū)法院獲悉,根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及對(duì)案件分析顯示,目前,民間借貸類案件數(shù)量大幅增加,涉案金額劇增,已從“小眾”類案件變?yōu)椤按蟊姟鳖惏讣?/p>

烏市水區(qū)法院新聞發(fā)言人張熠說,據(jù)統(tǒng)計(jì),該院2014年受理民間借貸類案件207件,結(jié)案標(biāo)的額為39765875.57元；2015年受理362件,結(jié)案標(biāo)的額為184290964.28元；2016年受理380件,結(jié)案標(biāo)的264517863.2元。2017年截至7月底已受理297件,標(biāo)的已達(dá)2億余元。上述民間借貸類案件,包括自然人與自然人之間的借貸,也包含自然人與金融機(jī)構(gòu)之間的借款合同糾紛。民間借貸類案件數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì),且增長幅度大,涉案金額更是劇增。

借貸手續(xù)不規(guī)范增加審理難度

烏市水區(qū)法院民一庭庭長劉世東說,法官審理此類案件發(fā)現(xiàn),民間借貸類案件這幾年來呈現(xiàn)出新特點(diǎn):首先是借貸手續(xù)不規(guī)范,雖然借貸雙方有文字性質(zhì)的證據(jù),但文字表述往往過于簡單,文義含糊,存在歧義。目前,隨著信息化技術(shù)的不斷推廣,資金流轉(zhuǎn)愈發(fā)便捷,網(wǎng)上銀行、支付寶、微信都有支付功能,這些案件從無到有,以每年增長20%的趨勢(shì)猛增,但是原被告對(duì)款項(xiàng)往來的用途、目的說法不一,造成法院對(duì)案件基本事實(shí)無法查清；其次,約定的擔(dān)保名存實(shí)亡,有的案件,當(dāng)事人會(huì)以房屋做抵押,約定借款到期不還,抵押的房屋歸出借人所有,并把房產(chǎn)證原件也交予出借人。債權(quán)人認(rèn)為,債務(wù)人的房子抵押了,房產(chǎn)證也在,認(rèn)為不會(huì)出現(xiàn)不還款的意外。孰不知,這樣的約定是無效的。房屋類不動(dòng)產(chǎn)沒有辦理抵押登記,根本無法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)；還有的由第三方提供擔(dān)保,但往往沒有簽訂擔(dān)保合同,在借款合同中對(duì)擔(dān)保的期限、承擔(dān)責(zé)任的形式、擔(dān)保的數(shù)額均不做約定,導(dǎo)致在訴訟過程中,對(duì)于擔(dān)保責(zé)任難以認(rèn)定。也有部分案件對(duì)擔(dān)保的相關(guān)事項(xiàng)約定的比較明確,但是債權(quán)人對(duì)擔(dān)保法等相關(guān)法律及司法解釋的規(guī)定不清楚,導(dǎo)致訴訟時(shí)過了對(duì)擔(dān)保人的追訴期限,造成擔(dān)保沒能發(fā)揮保證債務(wù)實(shí)現(xiàn)的作用。

劉世東說,還有將利息計(jì)入本金收取高息。法官在審理中發(fā)現(xiàn),民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)入本金,再出具借條,以增大本金數(shù)額；有的在借據(jù)約定了利息,但對(duì)方若不按期歸還借款,形成所謂的“違約金”,便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金,重新更換借條,依次類推,謀取高利；有的直接把利息寫明在借據(jù)里。另外,原告以夫妻一方出具的借條將夫妻雙方共同起訴至法院,要求夫妻雙方共同承擔(dān)債務(wù),法庭審理過程中另一方往往抗辯對(duì)借款不知情。根據(jù)婚姻法的相關(guān)司法解釋,債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù),或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。

債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有待提升

張熠說,民間借貸類案件的劇增,其原因包括,民間借貸手續(xù)簡單、回報(bào)高等特點(diǎn)吸引著社會(huì)的閑散資金,但資金鏈斷裂導(dǎo)致無法還款的情況時(shí)有發(fā)生,造成民間借貸類案件數(shù)量不斷上升。

張熠認(rèn)為,債權(quán)人欠缺風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí),也是民間借貸類案件多發(fā)的重要原因。許多債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差、鑒別能力弱,受到高額利息的誘惑,或者是親朋好友的傳言鼓動(dòng),忽視了對(duì)借款人還款能力和借款用途的考察。在出借款項(xiàng)時(shí),又缺乏必要的法律知識(shí),不了解、不重視借貸合同的規(guī)范性和合法性,不注重證據(jù)的收集和保存,容易留下訴訟隱患,造成維權(quán)困難。

另據(jù)介紹,由于個(gè)人征信情況屬于金融機(jī)構(gòu)的信息,不對(duì)外公開,大眾無法查詢獲知,所以債權(quán)人對(duì)企業(yè)或者個(gè)人的資產(chǎn)信用情況不得而知,對(duì)還款能力、資產(chǎn)狀況無法掌握,造成在出借時(shí)信息不對(duì)稱,增加了出借的盲目性。

對(duì)于民間借貸類糾紛多發(fā)問題,劉世東建議,相關(guān)部門應(yīng)建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制,共享相關(guān)部門的信息平臺(tái),便捷查詢債務(wù)人的相關(guān)信息,便于法院送達(dá),也便于債務(wù)人及時(shí)提出答辯,更好地查清案件事實(shí),保障各方在訴訟中享有的權(quán)利。

張熠則認(rèn)為,應(yīng)進(jìn)一步加大法治宣傳力度,提高公民法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人征信制度,切實(shí)讓守信的人得到實(shí)惠,讓失信的人受到懲罰。還要通過對(duì)民間借貸案件審理過程中呈現(xiàn)的特點(diǎn)及困難的分析研究,尋找到更好的解決辦法,從而充分發(fā)揮人民法院的司法保障作用,推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。