在北京工作的90后劉莉習(xí)慣在網(wǎng)上租房、租車，她常常能享受免押金的“福利”，因?yàn)樗诟鱾€(gè)平臺(tái)的信用分?jǐn)?shù)都很高。

如今，人們憑借較好的信用記錄，可以為自己爭(zhēng)取到不少福利，可以免押金騎行、免押金借還、免押金租賃，辦事時(shí)可以少交一些證明材料……

信用應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越多元，我國(guó)信用社會(huì)建設(shè)的腳步正在加快。然而，一些人在享受信用帶來(lái)便利的同時(shí)，也不禁發(fā)問(wèn)：誰(shuí)能使用人們的信用信息？誰(shuí)來(lái)評(píng)價(jià)人們的信用？怎么保護(hù)個(gè)人信息？近日，《工人日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查。

一些企業(yè)既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員

打開(kāi)支付寶App，進(jìn)入芝麻信用界面，用戶憑借平臺(tái)評(píng)估的信用分，除了可以免押金享受信用騎行，還在租車、租房、物品借還等方面有押金減免等“福利”。此外，信用分還可以用于婚戀交友網(wǎng)站的個(gè)人認(rèn)證，開(kāi)展“信用社交”。

芝麻信用是央行此前規(guī)定的8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一?！豆と巳?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，與芝麻信用類似，多數(shù)試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，除了將個(gè)人信用信息用于信貸、融資等金融活動(dòng)外，也更多地接入多元的經(jīng)濟(jì)社會(huì)場(chǎng)景。有一半以上的機(jī)構(gòu)將信用信息作為出行、求職、社交等活動(dòng)的評(píng)估參考。

對(duì)此，國(guó)家發(fā)改委城市中心綜合交通規(guī)劃院院長(zhǎng)張國(guó)華表示，當(dāng)前“征信”概念已經(jīng)在外延、內(nèi)涵和使用場(chǎng)景、應(yīng)用規(guī)模等諸多方面產(chǎn)生巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代需要重新定義“征信”，看待信用的價(jià)值和建設(shè)路徑需要面向金融服務(wù)領(lǐng)域之外更廣闊的領(lǐng)域。

不過(guò)，也有專家指出，商業(yè)機(jī)構(gòu)將信用機(jī)構(gòu)的信用信息應(yīng)用于各種場(chǎng)景時(shí)，需界定清楚信用信息的使用主體。

開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰表示，一些企業(yè)本身既有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，又有借貸業(yè)務(wù)，再出個(gè)人征信報(bào)告，就會(huì)存在既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員的問(wèn)題，在程序上難以保證公平。

財(cái)政部中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林則直言，有關(guān)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持公平、獨(dú)立的原則，應(yīng)當(dāng)避免利用信用數(shù)據(jù)為股東、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)謀取非對(duì)等的市場(chǎng)利益，防止征信企業(yè)利用壟斷地位謀取企業(yè)利益，并對(duì)他人權(quán)利、公共利益造成侵犯。

“不知道自己的信用分是怎么算的”

當(dāng)下，不少信用機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)分。習(xí)慣信用支付的劉莉發(fā)現(xiàn)，雖然每月都能收到信用分?jǐn)?shù)報(bào)告，但“不知道自己的信用分是怎么算的”。

公開(kāi)資料顯示，8家試點(diǎn)中的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采取的信用評(píng)估維度中，基本都包括身份屬性、履約能力、信用記錄、行為特質(zhì)、社交影響等幾個(gè)方面。有人對(duì)此表示了疑問(wèn)，因?yàn)檫@似乎已經(jīng)超出了央行征信報(bào)告所需要的數(shù)據(jù)范圍。

對(duì)此，有專家認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用機(jī)構(gòu)從非傳統(tǒng)的信用變量上挖掘數(shù)據(jù)、形成標(biāo)準(zhǔn)是很正常的。在保證信息安全和市場(chǎng)公平的原則下，交由市場(chǎng)確認(rèn)能更好地適用于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，不宜千篇一律。

而對(duì)于信用的使用，現(xiàn)在最常見(jiàn)的是：很多場(chǎng)景規(guī)定，只有信用分?jǐn)?shù)達(dá)到一定數(shù)值之后，才能享受到某種“福利”。比如，某共享單車曾規(guī)定，芝麻信用分達(dá)到650分以上，才能在上海、杭州、廣州三地享受免押金騎行的服務(wù)。

據(jù)悉，相關(guān)分?jǐn)?shù)標(biāo)準(zhǔn)是由提供場(chǎng)景服務(wù)的第三方企業(yè)綜合參考用戶的信用情況來(lái)設(shè)定的。而各個(gè)企業(yè)提供的服務(wù)不同，并沒(méi)有統(tǒng)一的設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)。

有人因此擔(dān)心征信機(jī)構(gòu)的分?jǐn)?shù)“會(huì)把人分出三六九等”。對(duì)此，盤和林指出，為避免因信用分造成的非公平現(xiàn)象，需要政府的公共服務(wù)及時(shí)補(bǔ)位、激勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)市民重視信用記錄等措施來(lái)完善，盡量將“非公平”降到最低程度?！笆袌?chǎng)難以做到‘絕對(duì)公平’，監(jiān)管者需要以支持創(chuàng)新、監(jiān)管包容、守好底線的思維來(lái)看待?！?/p>

“很難保證數(shù)據(jù)百分百安全”

除了信用分?jǐn)?shù)的計(jì)算方法，更多用戶關(guān)注的是信息安全問(wèn)題。“只要上網(wǎng)購(gòu)物，就難免自己的信息被利用。不論大公司小公司，都很難保證數(shù)據(jù)百分百安全?！眲⒗虮磉_(dá)了自己的隱憂。

有分析認(rèn)為，在利用個(gè)體消費(fèi)者的大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，很多數(shù)據(jù)會(huì)涉及個(gè)人隱私，如社交數(shù)據(jù)、電商交易記錄、通話記錄等，這給個(gè)人信息保護(hù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。

6月1日，《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》正式生效，作為國(guó)內(nèi)第一部系統(tǒng)性提出網(wǎng)絡(luò)空間治理的法律法規(guī)，特別加強(qiáng)和明確了個(gè)人信息保護(hù)方面的要求。

記者了解到，目前，征信機(jī)構(gòu)首先會(huì)在硬件技術(shù)上采取措施確保信息安全。91征信媒體運(yùn)營(yíng)官?gòu)埱缤嘎叮?1征信在數(shù)據(jù)采集過(guò)程中采取分布式處理，建立標(biāo)準(zhǔn)化接口，直接把用戶數(shù)據(jù)庫(kù)串聯(lián)起來(lái)，不再交由中央數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)查詢，從而避免用戶數(shù)據(jù)泄露。

芝麻信用方面相關(guān)人員則表示，除了技術(shù)手段，他們也在流程和制度規(guī)范上采取必要的措施。例如，得到用戶授權(quán)之后，數(shù)據(jù)的采集必須只在合法、相關(guān)、必要的條件下進(jìn)行。

有專家指出，部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)采集上比較“激進(jìn)”，應(yīng)注意所有的信息收集、使用要在用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，要堅(jiān)持“一事一議”，而不是一次授權(quán)就無(wú)限使用。

據(jù)悉，芝麻信用、騰訊征信、開(kāi)鑫金服等機(jī)構(gòu)近日倡議共同發(fā)起成立一家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，將征信信息納入統(tǒng)一管理。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將有利于對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)。