近日，銀監(jiān)會發(fā)布了2017年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額和負(fù)債總額同比增長10.9%，繼續(xù)呈穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。

專家指出，由于監(jiān)管部門的政策支持和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，三季度末，銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額31萬億元，用于小微企業(yè)貸款余額30萬億元，同比均實現(xiàn)增長。宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、處置力度加大等因素則促使了銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)發(fā)展，不良貸款率維持在1.74%。此外，銀行息差收入下降，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤1.43萬億元，同比增長7.40%，增速較上季末下降0.51個百分點。

銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債總額同比增長10.9% 金融服務(wù)持續(xù)加強

據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為247萬億元，同比增長10.9%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額92萬億元，占比37.3%，資產(chǎn)總額同比增長9.2%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額44萬億元，占比17.8%，資產(chǎn)總額同比增長7.0%。

銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣負(fù)債總額為228萬億元，同比增長10.9%。其中，大型商業(yè)銀行負(fù)債總額85萬億元，占比37.2%，負(fù)債總額同比增長9.3%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額41萬億元，占比18.0%，負(fù)債總額同比增長6.5%。

對此，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心主任黃志龍向人民網(wǎng)記者透露，經(jīng)濟增長實現(xiàn)了企穩(wěn)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級也正在決策部門的預(yù)期中穩(wěn)步推進，實體經(jīng)濟對資金的需求仍然處于十分穩(wěn)健的狀態(tài)。從銀行資金供給層面看，盡管資金成本整體有一定的回升，但央行的資金總供應(yīng)量并沒有因此而收縮，社會融資總額仍然保持了平穩(wěn)的增長。

在鼓勵消費和金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域，銀行業(yè)服務(wù)也在持續(xù)加強。數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額31萬億元，同比增長10.5%；用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額30萬億元，同比增長15.7%。

對于三農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款余額的增長，黃志龍表示，主要有兩方面原因：一是監(jiān)管部門的政策支持，包括針對三農(nóng)和小微貸款的定向降準(zhǔn)等政策；二是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，小微貸款和三農(nóng)貸款的風(fēng)險得到很大程度的控制，同時三農(nóng)和小微貸款的利差水平相對較高，這有利于提升金融機構(gòu)三農(nóng)和小微貸款的意愿。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn) 不良率維持在1.74%

近來，備受關(guān)注的銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持了平穩(wěn)發(fā)展。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.67萬億元，較上季末增加346億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，與上季末持平。

此前公布的一系列上市銀行三季報顯示，部分銀行認(rèn)為資產(chǎn)質(zhì)量改善得益于宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、處置力度加大等原因。

黃志龍也認(rèn)為，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量改善，很大程度上是因為過去兩年內(nèi)銀行業(yè)很好地限制了過剩行業(yè)的資金投放規(guī)模，更重要的是高端制造、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、消費金融、按揭貸款等資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)越的行業(yè)資金投放，貢獻了新增利潤的主要部分。

中國首席經(jīng)濟學(xué)家論壇高級研究員蔡浩在接受人民網(wǎng)記者采訪時表示，商業(yè)銀行不良貸款率自去年四季度以來一直保持1.74%水平，總體信貸質(zhì)量保持平穩(wěn)，這與今年以來經(jīng)濟增長略超預(yù)期的表現(xiàn)直接相關(guān)。值得注意的是，2017年三季度末商業(yè)銀行撥備覆蓋率為180.39%，同比和環(huán)比分別上升5.87和3.21個百分點，顯示出我國商業(yè)銀行風(fēng)險抵補能力持續(xù)增強。

分析人士則預(yù)計，隨著中國社會整體信用風(fēng)險水平趨穩(wěn)，在經(jīng)濟平穩(wěn)增長、市場化債轉(zhuǎn)股進程加快及不良資產(chǎn)證券化實施的情況下，四季度銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將繼續(xù)改善。

銀行息差收入下降 商業(yè)銀行凈利潤增速下降0.51%

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤1.43萬億元，同比增長7.40%，增速較上季末下降0.51個百分點。2017年三季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.02%，較上季末下降0.02個百分點；平均資本利潤率13.94%，較上季末下降0.54個百分點。

恒豐銀行研究院宏觀經(jīng)濟研究中心研究員高江與蔡浩都認(rèn)為，2017年三季度末，商業(yè)銀行凈利潤增速較上季末下降0.51個百分點，主要與銀行息差收入下降有關(guān)。其中，五大行和郵儲銀行等大型銀行由于網(wǎng)點布局廣泛、存款來源穩(wěn)定的原因，盈利能力受影響較弱。而股份制銀行則普遍面臨較大壓力，前三季度存款增速下降至2%，導(dǎo)致盈利增速下降較明顯。今年以來，在去杠桿和嚴(yán)監(jiān)管的宏觀政策基調(diào)下，金融市場與傳統(tǒng)存款市場利差拉大，由于股份制銀行網(wǎng)點機構(gòu)多集中于大中型城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的影響下，核心存款脫媒現(xiàn)象較為明顯。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，銀行“躺著賺錢”的時代已經(jīng)過去，今后還將面臨更大壓力。各銀行尤其是中小銀行，要特色化、多樣化經(jīng)營，找到一條跟自身特點相結(jié)合的道路。