原標(biāo)題：“現(xiàn)金貸”市場依舊暗流涌動

調(diào)查動機(jī)

12月18日至20日，中央經(jīng)濟(jì)工作會議在北京舉行。會議要求，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)。這是中央對防控金融風(fēng)險(xiǎn)的又一次具體表述。

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其暗藏的風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，監(jiān)管部門不斷調(diào)整政策加強(qiáng)監(jiān)管。12月1日，央行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和銀監(jiān)會P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，劍指“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)背后“較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會風(fēng)險(xiǎn)隱患”。

整頓“現(xiàn)金貸”工作已開展一段時(shí)間，目前“現(xiàn)金貸”市場情況如何，還存在哪些問題？《法制日報(bào)》記者就此展開調(diào)查。

制圖／李曉軍

法制網(wǎng)記者 趙麗

法制網(wǎng)實(shí)習(xí)生　孔惠

“我印象中是幾萬元，具體多少沒有算過?？墒?，當(dāng)打開一個(gè)個(gè)平臺的記錄仔細(xì)計(jì)算后，我傻眼了，沒想到不知不覺已經(jīng)欠了13萬元，這是一個(gè)我連想都不敢想的數(shù)字。”24歲的王寧對自己實(shí)際欠債的金額感到不可思議。

王寧在山東省青島市經(jīng)營一家母嬰用品店已經(jīng)3年多了，生意一直不溫不火，沒掙多少錢?，F(xiàn)在，王寧整天面對13萬元的“現(xiàn)金貸”債務(wù)壓力，她希望盡快“上岸”。

就在王寧通過網(wǎng)貸平臺借款的這3年，“現(xiàn)金貸”一直保持著“野蠻生長”態(tài)勢。這一態(tài)勢在今年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司為標(biāo)志，更是達(dá)到頂峰。

12月初，關(guān)于“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管政策出臺，“現(xiàn)金貸”平臺整體收縮。在沒有新的貸款周轉(zhuǎn)的情況下，像王寧這樣深陷“現(xiàn)金貸”，掙扎著想要“上岸”的人，比比皆是。

對于王寧這些辦理“現(xiàn)金貸”的人來說，“下水”意味著借錢度日，“上岸”則指還清債務(wù)。

然而，《法制日報(bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管政策下，在借款者還與不還之間，還有不少門道。

有網(wǎng)貸平臺提供“隱性貸款”

年終歲末，不少人都會收到來自各種貸款平臺的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款。

記者點(diǎn)開一條貸款短信里的網(wǎng)址，發(fā)現(xiàn)其中羅列了多家線上貸款A(yù)pp的鏈接。隨機(jī)點(diǎn)開一個(gè)名為“××貸”的鏈接，在填寫手機(jī)號和驗(yàn)證碼后，記者進(jìn)入貸款申請界面。在選擇了50萬元貸款額度后，記者按照網(wǎng)頁提示依次填上身份證號、工作單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個(gè)人信息，點(diǎn)擊申請貸款按鈕后，馬上就有自稱客服經(jīng)理的人撥通了記者留下的電話。

這名客服經(jīng)理姓李，自稱是某網(wǎng)上貸款公司的高級客戶經(jīng)理。當(dāng)記者問起“××貸”與該公司的關(guān)系時(shí)，李經(jīng)理解釋說，“××貸”只是個(gè)平臺，該公司是家上市公司，貸款的錢是通過公司走的。

記者表示想申請10萬元的無抵押貸款。李經(jīng)理熱情地幫記者規(guī)劃了貸款流程，“我們這里不收任何服務(wù)費(fèi)用，利息一般是0.78分到1分左右，按月還款。如果借10萬元，一般辦36期，就是3年還清，一個(gè)月平均下來還3500元左右”。

當(dāng)記者問到具體需要什么材料時(shí)，李經(jīng)理稱他們的審核速度很快，只需要申請人提供身份證、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報(bào)告即可，并且可以保證當(dāng)天交材料，當(dāng)天就能將錢轉(zhuǎn)到記者的銀行卡上。

當(dāng)記者問到還款問題時(shí)，李經(jīng)理說，一般每個(gè)月還款日前三五天，客服人員會電話提醒客戶還款；如果逾期不還，客戶需要按合同規(guī)定交納一定的罰息，罰息一般與銀行信用卡罰息相同。

記者提出對個(gè)人征信狀況有所擔(dān)心，李經(jīng)理告訴記者，他們公司是專業(yè)做小額貸款的公司，錢是公司放給客戶的，“不走銀行，所以不會在個(gè)人征信記錄上顯示出來，當(dāng)然也就不會影響個(gè)人的征信記錄，算是隱性負(fù)債”。

關(guān)于無抵押貸款問題，記者同時(shí)聯(lián)系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業(yè)代理辦理各種銀行貸款業(yè)務(wù)。記者同樣提出申請10萬元貸款的要求，這家線下貸款公司客服經(jīng)理孫某說，可以辦理36期的分期，走銀行的貸款程序，利息在0.7分左右。

申請通過后，貸款需要幾天到賬？孫經(jīng)理說，最多3至5天，但是需要向他們公司一次性交納4000元手續(xù)費(fèi)。屆時(shí)客戶只需攜帶身份證、銀行卡、社?？?、工作證明、工資流水等材料，與他們一起到銀行，他們會幫助客戶做好貸款辦理手續(xù)?！百J款都是通過銀行放款，所以會出現(xiàn)在個(gè)人征信記錄上”。

“現(xiàn)金貸”誘惑不斷“多頭借貸”

通過手機(jī)收到的各種貸款短信，不管是通過網(wǎng)貸平臺還是線下貸款公司，個(gè)人申請“現(xiàn)金貸”都非常容易。今年31歲的盧偉（化名）也有同感。

在北京當(dāng)建筑工人的盧偉從沒想過，錢會來得如此容易。對于“現(xiàn)金貸”，他一直將信將疑，真正往前邁出一步，是因?yàn)槭盏揭粭l短信：“你有5000元額度未提取，請點(diǎn)擊。”

輕輕按下手指，盧偉進(jìn)入一家“現(xiàn)金貸”平臺，要求獲知他的定位和身份信息，隨后又讓他開放了訪問手機(jī)通訊錄的權(quán)限。

5秒鐘后，盧偉借了1000元?？鄣裘糠倍嗟氖掷m(xù)費(fèi)，真正出現(xiàn)在銀行卡里的只有920元。

“拿到錢后有一種感覺?！被貞洰?dāng)時(shí)的情形，盧偉說，“就像在沙漠里走了兩天，突然發(fā)現(xiàn)眼前有一片水池子?！?/p>

拿到貸款當(dāng)天，盧偉買了3包芙蓉王香煙，花了90元；與妻子一起吃了頓燒烤，花了80元；充了300元的網(wǎng)吧費(fèi)用、交了100元手機(jī)費(fèi)；還了之前欠工友的200元；還去超市買了鴨脖子和啤酒。

“第二天醒來，一摸褲兜，還是個(gè)窮光蛋?！北R偉說，1天時(shí)間，他將920元貸款花得精光。

發(fā)工資那天，盧偉向平臺還款?！?天時(shí)間，借1000元得還1100元”。由于這次還款及時(shí)，盧偉的借款額度被提高到了1500元。“如今回想起來，這就是一個(gè)陷阱，引誘你繼續(xù)借錢”。

五花八門的“現(xiàn)金貸”App，讓盧偉開始不斷借款。

盧偉用“現(xiàn)金貸”的2500元買了新手機(jī)，手機(jī)里安裝了40多個(gè)“現(xiàn)金貸”App。這些App有一些共同特點(diǎn)：審核簡單，操作便利，到賬迅捷。

從2016年3月第一次借1000元，到欠下23個(gè)“現(xiàn)金貸”平臺7萬元，盧偉只用了4個(gè)月時(shí)間。其間，盧偉不能按時(shí)還款，開始收到各種催債短信。工地老板找到他，讓他解決好債務(wù)問題再回來打工。

盧偉粗略算了下，他一共欠了23個(gè)“現(xiàn)金貸”平臺兩萬多元本金，算上利息一共要還7萬元，假如每個(gè)月省吃儉用還2000元，需要還3年，這還不算利息繼續(xù)增長的費(fèi)用，“只能說是遙遙無期”。

沒錢的時(shí)候，盧偉就在網(wǎng)上四處打聽，看哪里還能貸款。

最近，盧偉的盤算落空了。“現(xiàn)金貸”平臺不再受理他的貸款申請，理由是“信用額度不足”。他意識到，“我可能被‘現(xiàn)金貸’平臺列入黑名單了”。

還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機(jī)構(gòu)憑安信用的“現(xiàn)金貸”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)顯示，今年下半年，“現(xiàn)金貸”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入上漲區(qū)間，并在6月、7月、8月持續(xù)維持高位，其中峰值數(shù)據(jù)達(dá)到近350‰，即在15天之內(nèi)，借貸人在各“現(xiàn)金貸”平臺（僅指與憑安征信合作的100多家“現(xiàn)金貸”平臺）的重復(fù)申請率達(dá)到近35%。這意味著，在被查詢的借貸申請人中，每100人中就有35人同時(shí)在兩家或兩家以上“現(xiàn)金貸”平臺申請了貸款。

借貸平臺出現(xiàn)逾期率增加焦慮

盧偉說，他現(xiàn)在可能就是傳說中的“黑戶”，也就是征信系統(tǒng)中的“老賴”。不過，他最近聽說，“黑戶”也能“翻身”。

根據(jù)盧偉的介紹，記者在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)不少關(guān)于修改個(gè)人征信報(bào)告的網(wǎng)帖。

在一個(gè)名為“黑戶，求洗白”的網(wǎng)帖下，許多人回復(fù)了諸如“洗白加微××”“加q洗白”之類的字眼。記者隨機(jī)選擇了一個(gè)聲稱可以幫忙“洗白”的網(wǎng)友的QQ，添加好友申請馬上被通過。對方很熱情地詢問記者需要什么樣的“洗白”服務(wù)。記者提出想修改信用卡的逾期記錄，對方表示很簡單，但是修改后的征信報(bào)告記錄只能保存7天，要抓緊時(shí)間下載打印。

當(dāng)記者進(jìn)一步詢問為什么只能保存7天時(shí)，對方表示，銀行內(nèi)部信息無法徹底修改，他們能提供的只是暫時(shí)的覆蓋，也就是用技術(shù)手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報(bào)告，7天的時(shí)間足夠用來申請各種貸款。當(dāng)談到價(jià)格問題時(shí)，對方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。

此后，記者在某網(wǎng)絡(luò)交易平臺的搜索框中輸入“征信　修改”等關(guān)鍵詞，搜出許多“改征信”的店鋪。

記者隨機(jī)進(jìn)入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報(bào)告的需求后，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信后，客服首先詢問記者修改征信的用途。記者回復(fù)用來貸款后，客服表示銀行內(nèi)部的征信記錄改不了，只能做一份好的信用記錄報(bào)告，一份報(bào)告的價(jià)格根據(jù)具體修改內(nèi)容決定，大概在350元至600元左右?？头€很熱心地告訴記者，別相信網(wǎng)上有人說的可以永久修改征信報(bào)告，那都是騙人的，因?yàn)殂y行內(nèi)部系統(tǒng)的東西根本沒法改。

盡管有各種“洗白”服務(wù)，但左思右想之后，盧偉還是決定不再借款，“慢慢想辦法還錢吧”。

當(dāng)然，真正讓盧偉放棄“洗白”征信記錄不再貸款的，是因?yàn)樽罱邆摹氨频脹]有那么緊了”。

的確，12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，明確叫停金融機(jī)構(gòu)的“助貸”模式，嚴(yán)禁“砍頭息”與暴力催收。

在整頓之下，大量“現(xiàn)金貸”平臺出現(xiàn)還款逾期率暴增的情況，這些平臺一邊大力催收，一邊“捂緊口袋”減少放款。數(shù)量龐大的助貸機(jī)構(gòu)則陷入焦慮——它們既無牌照傍身，又無法從事風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)。某大數(shù)據(jù)公司的商務(wù)人員向記者透露：“臨近年底，我們找曾經(jīng)合作過的‘現(xiàn)金貸’平臺續(xù)約，有不少都關(guān)門了，沒有關(guān)門的幾家也都不確定是否還能干下去。”

有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，為了減少還款逾期率過高帶來的損失，部分“現(xiàn)金貸”平臺反倒有些“低三下四”。12月10日，一家“現(xiàn)金貸”平臺發(fā)布公告稱，為了緩解用戶還款壓力，即日起主動還款的用戶可以享受利息、罰息減免政策。更多平臺則選擇通過報(bào)送信用信息共享平臺、引入仲裁委員會“先予仲裁”機(jī)制等手段來減少用戶的惡意逾期行為。