新華網(wǎng)北京5月23日電(李若愚)近期“卡圈”出了一件大事:超過7家銀行對持卡人的信用卡積分權(quán)益進(jìn)行了調(diào)整,主要是下調(diào)航空里程或酒店積分的兌換上限。多家媒體對此進(jìn)行了報道,引發(fā)信用卡持卡人關(guān)注。

旨在保證正常用戶權(quán)益

這一集體行動并不尋常。

目前,零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是各家銀行的共識,當(dāng)下正是各家銀行在信用卡市場發(fā)力的關(guān)鍵期,而信用卡積分兌換等權(quán)益則是銀行擴(kuò)展新客戶、增加客戶黏性的關(guān)鍵手段。

有媒體解讀稱,近年銀行刷卡手續(xù)費(fèi)下降,銀行出于控制經(jīng)營成本的考慮,選擇削減信用卡積分權(quán)益。

不過,銀行業(yè)人士表示,如此解讀有失偏頗。銀行此舉的真正目的是遏制信用卡職業(yè)“羊毛黨”的套利行為,保證真實(shí)、正常的用戶獲得應(yīng)得利益。在信用卡產(chǎn)業(yè)中,大量職業(yè)“羊毛黨”使用非常規(guī)手段,大肆“洗劫”積分兌換權(quán)益,擠占了正常持卡用戶的大量權(quán)益資源。

該人士表示,銀行信用卡權(quán)益調(diào)整之后,可以避免職業(yè)“羊毛黨”對資源的過度擠占,從而把權(quán)益分配給真實(shí)持卡用戶。

“羊毛黨”大肆“洗劫”資源

近些年,傳統(tǒng)銀行業(yè)越來越重視通過互聯(lián)網(wǎng)手段獲客。本月上海銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2017年在滬7家信用卡專營機(jī)構(gòu)線上交易筆數(shù)首次超過線下,同比增速高出線下交易50個百分點(diǎn)。

銀行業(yè)人士表示,大量的線上營銷活動給依托互聯(lián)網(wǎng)的“羊毛黨”產(chǎn)業(yè)帶來更多“薅羊毛”的機(jī)會。正常的持卡用戶參加營銷活動,薅到“羊毛”,獲取應(yīng)得優(yōu)惠,這無可非議,也是銀行開展活動的初衷。但職業(yè)“羊毛黨”破壞正常的游戲規(guī)則,這不僅是銀行的損失,也是正常持卡用戶的損失。

例如,去年一家股份制銀行上線一個名為“生活大玩家”的信用卡活動,為用戶準(zhǔn)備了50萬份禮品。在活動上線前,有知名職業(yè)“羊毛黨”在QQ群中介紹活動的漏洞和“薅羊毛”的方法。隨后,QQ群中有人透露,有“大?！币呀?jīng)到手幾千張觀影券。

這些職業(yè)羊毛黨“洗劫”信用卡活動獎品的下一步是拋售。有資深持卡人曾對媒體記者表示,“羊毛黨”除了“薅”積分兌換禮品,許多人還明碼標(biāo)價買賣權(quán)益。例如,某銀行信用卡的一項服務(wù)是境內(nèi)外接送機(jī)服務(wù),不少職業(yè)“羊毛黨”將這項權(quán)益進(jìn)行買賣,導(dǎo)致銀行不得不要求司機(jī)核對卡片和身份證,甚至要求現(xiàn)場拍照留存。

銀行業(yè)人士表示,即使是觀影券等小權(quán)益,如果以20元/張的價格出售,1000張即可獲利20000元,而這或許只是1名職業(yè)“羊毛黨”1天的收益。

在這種情況下,郁悶的是正常持卡用戶。許多用戶在活動開始時興沖沖地打開銀行信用卡APP,但此時不少活動權(quán)益已被職業(yè)“羊毛黨”兌換一空。

要解決這一問題,修補(bǔ)營銷活動漏洞是一種方式,調(diào)整權(quán)益指標(biāo)上限是另一種方式。一位股份制銀行相關(guān)權(quán)益業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,銀行在調(diào)整權(quán)益前做了大量用戶調(diào)研,根據(jù)調(diào)研結(jié)果科學(xué)確定調(diào)整后的權(quán)益指標(biāo),確信不會損害正常持卡人的利益,套住的只是職業(yè)“羊毛黨”的手腳。

銀行業(yè)人士表示,從輿情來看,近期在各卡圈、社交媒體上對信用卡權(quán)益調(diào)整進(jìn)行抨擊的人大多并非普通用卡者,而是以此為生的職業(yè)“羊毛黨”。

“羊毛黨”年輕化貽害無窮

職業(yè)“羊毛黨”已形成群體化、規(guī)劃化的完整產(chǎn)業(yè)鏈,涉及的領(lǐng)域不局限于信用卡,還滲透到娛樂平臺、P2P、電商、投資理財?shù)取?/p>

智能風(fēng)控機(jī)構(gòu)FreeBuf與同盾科技去年聯(lián)合進(jìn)行的一項關(guān)于“羊毛黨”產(chǎn)業(yè)鏈的研究顯示,截至2017年三季度末,有約110萬個媷羊毛團(tuán)伙在互聯(lián)網(wǎng)上“興風(fēng)作浪”。

據(jù)同盾科技監(jiān)測,2017年出現(xiàn)的羊毛團(tuán)伙中,最大的團(tuán)伙持有上千臺設(shè)備,此類大規(guī)模的“羊毛黨”團(tuán)伙數(shù)量超過8萬。2017年前三季度,企業(yè)因為“羊毛黨”造成的損失在千億元級別。

上述研究顯示,“薅羊毛”QQ群成員以“90后”和“00后”居多。他們本應(yīng)專注于學(xué)業(yè)和個人職業(yè)發(fā)展,卻沉迷于虛假套利、不勞而獲的“薅羊毛”,容易扭曲其人生觀、價值觀并引領(lǐng)其走上歧路,增加了社會不穩(wěn)定的風(fēng)險因素。

上述研究顯示,多名“羊毛黨”QQ群的群主是大學(xué)生,負(fù)責(zé)開發(fā)黑客工具、販賣信息等。

新版《網(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定,任何個人和組織不得從事入侵他人網(wǎng)絡(luò)、干擾他人網(wǎng)絡(luò)正常功能、竊取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等危害網(wǎng)絡(luò)安全的活動;不得提供從事入侵網(wǎng)絡(luò)、干擾網(wǎng)絡(luò)正常功能、竊取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等危害網(wǎng)絡(luò)安全活動的工具和制作方法;不得為他人實(shí)施危害網(wǎng)絡(luò)安全的活動提供技術(shù)支持、廣告推廣、支付結(jié)算等幫助。

對于“羊毛黨”,曾監(jiān)管部門對違法行為予以直接打擊,或通過降低套利空間進(jìn)行間接打擊。

不過,銀行業(yè)人士表示,這種社會現(xiàn)象的背后利益關(guān)系復(fù)雜,要真正解決問題,無法僅依靠某一方的監(jiān)管,而是需要社會的通力合作。對于銀行等遭遇“羊毛黨”困擾的企業(yè)來說,在推出營銷活動前可以通過多次模擬,完善活動流程,避免出現(xiàn)漏洞,同時借助大數(shù)據(jù)等科技手段,遏制“羊毛黨”的套利行為。