想要借款，必須先以300元購買市場價僅40元的炒鍋，或者繳納199元的會員費(fèi)才有資格借款，現(xiàn)金貸變換馬甲死灰復(fù)燃，且套路更加奇葩。

針對現(xiàn)金貸領(lǐng)域的過度借貸、不當(dāng)催收、利率畸高、侵犯個人隱私等突出問題，央行和原銀監(jiān)會于2017年12月聯(lián)合下發(fā)規(guī)范整頓通知（下稱《規(guī)范通知》），明確要求經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)必須依法取得經(jīng)營資質(zhì)，對借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式等綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定，即最高不得超過36%。此后，多家現(xiàn)金貸平臺紛紛轉(zhuǎn)型消費(fèi)分期，一些基本停掉相關(guān)業(yè)務(wù)。

不過，在暴利誘惑下，一些企業(yè)穿上不同的“馬甲”，變換套路繼續(xù)從事現(xiàn)金貸活動。典型的套路有借手機(jī)回租放貸、強(qiáng)行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸、惡意致借款人逾期等。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就部分變相“現(xiàn)金貸”平臺風(fēng)險，向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組提請對上述平臺加強(qiáng)監(jiān)管（該文件下稱“59號文”）。

變相砍頭息屢禁不止

《規(guī)范通知》明確，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。即不允許“砍頭息”。

不過，一些平臺辯稱相關(guān)定義并未明確，變相收取砍頭息。例如用戶在平臺借款1000元賬戶實到1000元，但借貸合同上顯示其借款1100元。

一位關(guān)注現(xiàn)金貸領(lǐng)域的市場人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，收取會員費(fèi)是一些平臺打砍頭息和綜合費(fèi)率擦邊球的套路：

“想要在平臺上借錢，首先要成為會員，會員費(fèi)幾百元不等，根據(jù)借款金額來確定。如果不同意先交納會員費(fèi)就絕對借不到款。除去會費(fèi)，借款利率本身不超過36%。”

比如59號文中提到，“M09信用錢包”會員卡價格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36％；如算上購卡成本，實際年化利率高達(dá)291.9％。工商信息顯示，該產(chǎn)品由上海佰晟通信息科技有限公司提供，注冊在上海浦東，并不具備放貸資質(zhì)。

此外，一些平臺要求用戶借款前必須購買遠(yuǎn)超實際價格的商品。比如借款人在甲鼎速貸平臺借款過程中，需先以300元的價格購買市場價僅40元的炒鍋。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者還了解到，一些平臺包裝成游戲平臺，玩家達(dá)到一定級別就可借款?！皩嶋H上很簡單，你點幾下就能達(dá)到這個級別?！鄙鲜鍪袌鋈耸拷榻B。

“各種套路，實際目的都是要求用戶先支付一定的費(fèi)用，變相收取砍頭息?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

現(xiàn)金貸偽裝電商平臺

此外，一些放貸機(jī)構(gòu)將自身包裝成電商平臺。59號文指出，其中手機(jī)回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺已逾100個，注冊客戶數(shù)百萬人；大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。一般年化利率在300％以上，個別甚至超過1000％。

手機(jī)回租平臺的操作套路是，先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額），回購價格高于回收價格部分以及相關(guān)“評估費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”即借款利息。

59號文提到，樂回租即是該套路的典型代表，工商信息顯示，其由廣州啟鴻網(wǎng)絡(luò)科技公司開發(fā)，注冊在廣州天河區(qū)。該公司法定代表人旗下還注冊有廣州啟鴻靜發(fā)融資租賃有限公司，于2018年5月成立。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道在蘋果應(yīng)用商店搜索，一款A(yù)pp現(xiàn)金回收直接標(biāo)明，閃電回購手機(jī)極速放款。熊貓白卡、老豬回收等表面為回收APP，用戶評論則表明，這些均是典型的借貸平臺。

59號文指出，還有通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣的形式發(fā)放貸款。如51閃電購等平合引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。

“這些套路的確比較難以監(jiān)管?！鄙鲜霈F(xiàn)金貸領(lǐng)域市場人士表示，乍看之下這些是電商平臺，因此地方金融辦、央行、銀保監(jiān)等部門較難監(jiān)管。

此外，現(xiàn)金貸平臺及其變種形式多種多樣?！耙豢瞵F(xiàn)金貸APP下架了，但很快新的又會上架。

業(yè)內(nèi)有‘馬甲包’，就是同時在應(yīng)用商店發(fā)布多個借貸APP，一個被下架就換一個馬甲繼續(xù)干，背后的資本和技術(shù)團(tuán)隊可能都是同一撥兒人?！彼J(rèn)為，工信部、公安部以及金融監(jiān)管等多個部門應(yīng)形成合力。

“穿透形式看本質(zhì)。只要最后形成借貸關(guān)系，都應(yīng)受到金融監(jiān)管。”一位資深行業(yè)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

如何形成監(jiān)管長效機(jī)制值得思考。該行業(yè)人士認(rèn)為，發(fā)動社會監(jiān)督會起到較好效果。《規(guī)范通知》提出，各地應(yīng)充分利用中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報平臺等渠道，對提供違法違規(guī)活動線索的舉報人給予獎勵，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，對違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。

此外，各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度。