《意見(jiàn)》從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條具體措施,督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度,緩解小微企業(yè)融資難融資貴,切實(shí)降低企業(yè)成本,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換

6月25日,中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),從貨幣政策、監(jiān)管考核、內(nèi)部管理、財(cái)稅激勵(lì)、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條具體措施,督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度,緩解小微企業(yè)融資難融資貴,切實(shí)降低企業(yè)成本,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。

綜合施策加大支持力度

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前,我國(guó)有小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶,個(gè)體工商戶約6200萬(wàn)戶,在承載創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、保障就業(yè)等民生方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但小微企業(yè)不同程度地面臨著融資難融資貴的問(wèn)題,制約了發(fā)展。對(duì)此,《意見(jiàn)》綜合施策,力求達(dá)到預(yù)期效果。

《意見(jiàn)》提出加大貨幣政策支持力度,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)信貸投放。一是增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元,下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。二是完善小微企業(yè)金融債券發(fā)行管理,支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券,盤活信貸資源1000億元以上。三是將單戶授信500萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利(MLF)的合格抵押品范圍。

在財(cái)稅政策方面,《意見(jiàn)》加大激勵(lì)措施,明確從2018年9月1日至2020年底,將符合條件的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限,由100萬(wàn)元提高到500萬(wàn)元,并對(duì)國(guó)家融資擔(dān)?；鹬С值娜谫Y擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)管。支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%,其中支持單戶授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)貸款及個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%,適當(dāng)降低擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求。

“《意見(jiàn)》提出的措施具有很強(qiáng)的針對(duì)性?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼說(shuō),一方面,增加再貸款和再貼現(xiàn)額度、擴(kuò)大小微企業(yè)抵押品范圍、將銀行需要的貨幣政策工具與小微企業(yè)需求定向捆綁等,能鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的意愿;另一方面,有的放矢地減稅降費(fèi)有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力,改善其生存環(huán)境,從而帶動(dòng)融資增長(zhǎng),更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

創(chuàng)新體制機(jī)制提升服務(wù)水平

今年以來(lái),為加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度,相關(guān)政策不斷加碼。要進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題,既需要采取一些短期激勵(lì)政策,比如減稅降費(fèi)、定向降準(zhǔn)等,也要通過(guò)深化改革建立長(zhǎng)效機(jī)制,如正面激勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)從體制機(jī)制、組織架構(gòu)等方面綜合施策,加快業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品提供等方面的創(chuàng)新,減少小微企業(yè)貸款中間環(huán)節(jié)。

目前,不少大型商業(yè)銀行在改革體制機(jī)制建設(shè),支持小微貸款需求方面已經(jīng)走在了前面。目前,工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行均在總行層級(jí)設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。此次《意見(jiàn)》提出,大型銀行要繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè),向基層延伸普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn);鼓勵(lì)未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行增設(shè)社區(qū)、小微支行等。

同時(shí),《意見(jiàn)》明確實(shí)行差異化考核。降低小微金融從業(yè)人員利潤(rùn)指標(biāo)考核權(quán)重,增加貸款戶數(shù)考核權(quán)重,提高從業(yè)人員積極性。對(duì)政策執(zhí)行較好的分支行,要通過(guò)優(yōu)化資源配置、安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用、績(jī)效考核傾斜、利潤(rùn)損失補(bǔ)償?shù)确绞接枰元?jiǎng)勵(lì)。

專家表示,對(duì)小微企業(yè)貸款、“三農(nóng)”貸款等達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行采取差別化監(jiān)管,實(shí)施定向降準(zhǔn),給予再貸款支持,有助于增加商業(yè)銀行資金來(lái)源,進(jìn)而加大商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的意愿和能力。

完善信用機(jī)制防控風(fēng)險(xiǎn)

日前,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在“第十屆陸家嘴論壇(2018)”上表示,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,美國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為8年左右,日本為12年左右,我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為3年左右,成立3年后的小微企業(yè)正常營(yíng)業(yè)的約占三分之一。截至2018年3月末,小微企業(yè)貸款不良率為2.75%,比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。因此,在加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)力度的同時(shí),也需要防控風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。

為做好小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的甄別與防控,《意見(jiàn)》提出完善小微企業(yè)信用信息共享機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè),健全小微企業(yè)信用信息征集、評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制。充分發(fā)揮人民銀行征信中心、征信機(jī)構(gòu)作用,加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息采集和服務(wù),推動(dòng)各級(jí)政府依托信用信息共享平臺(tái),強(qiáng)化公共信用信息的歸集、共享、公開(kāi)和開(kāi)發(fā)利用。

“建立服務(wù)小微企業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)制,構(gòu)建適合小微企業(yè)特點(diǎn)的融資風(fēng)險(xiǎn)管理體系,可以優(yōu)化對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控,打消金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂?！倍ｍ嫡f(shuō)。

緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題,不僅要做好“加法”,還要做好“減法”。專家表示,金融機(jī)構(gòu)要退出對(duì)“高污染、高耗能、高耗水”行業(yè)的金融支持,把資金集中用于服務(wù)更具成長(zhǎng)性的小微企業(yè)。此外,小微企業(yè)自身也不能完全依賴政策“輸血”,而是要扎扎實(shí)實(shí)做好主業(yè),規(guī)范經(jīng)營(yíng),注重誠(chéng)信,建立完善財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度,主動(dòng)對(duì)接銀行信貸審批標(biāo)準(zhǔn)。