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交3元可領(lǐng)30萬元大病互助金?網(wǎng)絡(luò)“互助計(jì)劃”靠譜嗎
每人3元即可領(lǐng)取30萬元大病互助金權(quán)益?
網(wǎng)絡(luò)“互助計(jì)劃”靠譜嗎
經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽
現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇,部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性,相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障
,且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善,容易引發(fā)會(huì)員糾紛,蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)
近日,不少人看到一些網(wǎng)絡(luò)籌款獻(xiàn)愛心的“互助計(jì)劃”,有的來自朋友圈轉(zhuǎn)發(fā),有的是接收到類似的短信,內(nèi)容大致如此:“請領(lǐng)取您
的愛心獎(jiǎng)勵(lì)30萬元大病互助權(quán)益”,點(diǎn)擊進(jìn)入后出現(xiàn)“每人3元即可領(lǐng)取30萬元大病互助金權(quán)益,并可為本人、愛人、孩子、父母等一并領(lǐng)取
”,付款成功后平臺(tái)繼續(xù)提醒,想要獲得30萬元互助金權(quán)益,需要再充值一定金額到賬戶中……
其實(shí),這類消息涉嫌以低門檻誘導(dǎo)消費(fèi)者加入會(huì)員領(lǐng)取“30萬元互助金”,實(shí)則需要連續(xù)付費(fèi)。很多參與互助的會(huì)員不禁要問,加入網(wǎng)
絡(luò)互助是否等于購買大病保險(xiǎn)?“互助計(jì)劃”符合相關(guān)規(guī)定嗎?平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制又將如何把握?
“互助計(jì)劃”非保險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的產(chǎn)品稱為“互助計(jì)劃”,一般是以較低的費(fèi)用吸引人們加入,成為“互助計(jì)劃”的會(huì)員。如果會(huì)員發(fā)生“互助計(jì)劃
”包含的情況時(shí),其他會(huì)員均攤費(fèi)用,會(huì)員數(shù)量越多,分?jǐn)偨痤~越低的一種相互幫助計(jì)劃。據(jù)記者了解,由于很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的“互
助計(jì)劃”產(chǎn)品包括白血病、糖尿病等大病互助,還有針對孝順老人、保護(hù)兒童等的各種互助項(xiàng)目,很容易被誤認(rèn)為是大病保險(xiǎn)產(chǎn)品。不僅如
此,部分“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體甚至直接借保險(xiǎn)尤其是借相互保險(xiǎn)名義進(jìn)行公開宣傳、銷售,誘騙消費(fèi)者。
對此,業(yè)內(nèi)人士表示,“互助計(jì)劃”不是保險(xiǎn)產(chǎn)品,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與相互保險(xiǎn)社也有著本質(zhì)區(qū)別。而且所謂“互助計(jì)劃”目前沒有看到
較清晰的盈利模式,可以說游離在監(jiān)管之外,未來走向存在不確定性。
早在2015年,原中國保監(jiān)會(huì)就曾多次公開強(qiáng)調(diào),現(xiàn)有“互助計(jì)劃”經(jīng)營主體沒有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇,部分經(jīng)營主體的業(yè)務(wù)模式存在不可
持續(xù)性,相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障,且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善,容易引發(fā)會(huì)員糾紛,蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。
相互保險(xiǎn)是國際上主要的保險(xiǎn)組織形式之一,指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人,通過訂立合同成為會(huì)員,并繳納保費(fèi)形成互助基金,由該
基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí),承擔(dān)
給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。該類組織在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上,以互助合作方式為其會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù),并不以營利為目的。2016
年6月份,原中國保監(jiān)會(huì)首批3家相互保險(xiǎn)社正式籌建,包括眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社。
風(fēng)險(xiǎn)控制成行業(yè)痛點(diǎn)
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至目前,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已有上百家,其中成立較早的幾家大型互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量已經(jīng)超過千萬。以水滴公司為例,自
2016年4月成立,布局了水滴互助、水滴籌、水滴保多項(xiàng)業(yè)務(wù)。2017年8月份,其獲得了騰訊、藍(lán)馳創(chuàng)投、高榕資本、IDG資本、創(chuàng)新工場、美
團(tuán)點(diǎn)評(píng)、彤程公益基金會(huì)等知名機(jī)構(gòu)的A輪1.6億元融資。2018年4月份,水滴籌、水滴互助CEO沈鵬公開表示,按照公司最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),
獨(dú)立付費(fèi)用戶超過1億人,注冊用戶數(shù)超過3.6億人。
與此同時(shí),也有眾多同類平臺(tái)紛紛倒下。僅去年初,先是同心互助宣布停止互助計(jì)劃,接著八方互助宣布暫?;ブ?jì)劃,全民保鏢宣布
解散平臺(tái),終止全部互助計(jì)劃?!鞍殡S著新興行業(yè)界定不明、監(jiān)管空窗及平臺(tái)參差不齊等問題,整個(gè)行業(yè)正在摸索中前進(jìn)。”有市場分析人
士指出。
學(xué)界對網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展也是持謹(jǐn)慎態(tài)度,特別對其風(fēng)險(xiǎn)控制方面更是提出質(zhì)疑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林表示,按照疾病發(fā)生
率測算,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的分?jǐn)傔h(yuǎn)不只眼下的費(fèi)用,但目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不僅沒有針對相關(guān)的承諾安排社會(huì)公眾可以信任的兌現(xiàn)機(jī)制,同時(shí)向
社會(huì)不特定群體做出的承諾存在明顯技術(shù)障礙,使之難以兌現(xiàn)。此外,還有一些專家學(xué)者直指互助計(jì)劃缺乏長效保障機(jī)制,無法避免如造假
騙錢、逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn),參加人員未來很難得到保障。
不過,沈鵬則認(rèn)為,每個(gè)平臺(tái)的運(yùn)營方式和運(yùn)營能力是有差別的。他坦言:“水滴互助和水滴籌都不賺錢,水滴互助也不是保險(xiǎn),而是
用戶之間互幫互助的社群,很多參與者是買不起保險(xiǎn)以及沒有社保的人,我們給他們提供了有病可醫(yī)的資金,且沒有社群費(fèi)用?!憋L(fēng)控方面
,沈鵬回應(yīng)稱,水滴公司有200多名專門做病情核實(shí)的全職員工,還有覆蓋全國的1.2萬名志愿者以及多家做核保理賠的合作方來進(jìn)行三重審
核風(fēng)控。
值得注意的是,去年6月份某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要求老會(huì)員將預(yù)存的互助金額從9元提高到49元,如果會(huì)員不充值,便默認(rèn)退出,根本原因便
是平臺(tái)沒能有效控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。按照該平臺(tái)當(dāng)時(shí)來自超過100萬會(huì)員、共290萬元的預(yù)付費(fèi)計(jì)算,承諾最高救助金30萬元,實(shí)際上只夠救助9個(gè)
人。對此,有市場分析人士指出,“一方面,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用低廉價(jià)格吸引大批用戶,想要通過規(guī)模效應(yīng)做到高保障,實(shí)則每人30萬元的賠
付金,每年只需交幾十元,這不符合保險(xiǎn)精算規(guī)律。另一方面,來自用戶的預(yù)付費(fèi)資金,沒有受到明確監(jiān)管,未來會(huì)員能否真正獲得保障并
不清楚”。
前景尚存不確定性
據(jù)了解,網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一般要求加入的互助者預(yù)付一定的金額來維持會(huì)員資格,且每次都要對求助項(xiàng)目均攤費(fèi)用,可是多數(shù)平臺(tái)是沒有
能力做到精準(zhǔn)計(jì)算,以確保會(huì)員費(fèi)和互助金在合理的比例范圍之內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)的確不容忽視。眾托幫總裁助理吳巖認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)互助只能是公益,
商業(yè)模式需要依靠平臺(tái)的增值服務(wù)。比如吸引用戶購買升級(jí)版“百萬抗癌計(jì)劃”“名醫(yī)直通車”等產(chǎn)品。
如今,不乏互助平臺(tái)想要通過與相互保險(xiǎn)社合作,來提升自身影響力。據(jù)悉,今年1月眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社與夸克聯(lián)盟互助平臺(tái)宣布達(dá)成
戰(zhàn)略合作,隨后,夸克聯(lián)盟推出了國內(nèi)第一份相互保險(xiǎn)“少兒重疾醫(yī)療互助保險(xiǎn)”。一時(shí)間,互助平臺(tái)期待“牽手”相互保險(xiǎn)社走向合規(guī)化
成為熱議。不過,有保險(xiǎn)專家表示,合法的相互保險(xiǎn)社是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的形式之一,由中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),其償付能力和公平性由一套復(fù)雜且透
明的監(jiān)管體系以及相關(guān)資產(chǎn)配置機(jī)制和決策制衡機(jī)制保證。而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不具備這些特征,盡管能作為相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售平臺(tái),但不意
味著互助平臺(tái)自己的業(yè)務(wù)就因此合規(guī)。
可以看到,無論是主張網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)盈利,還是堅(jiān)持互助平臺(tái)只能是公益,商業(yè)模式要依靠增值服務(wù),抑或是希望通過與相互
保險(xiǎn)社合作間接轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)中介等路徑,其前景都還存在不確定性。甚至針對一些互助平臺(tái)究竟是金融創(chuàng)新還是非法集資,目前都還需要觀望
,監(jiān)管層也是頻頻發(fā)聲提醒。
今年4月份,中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》公告稱,一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保
險(xiǎn)項(xiàng)目,或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資,或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單,往往涉嫌非法集資。提醒消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品時(shí),務(wù)必要謹(jǐn)慎
小心,避免落入騙局或非法集資陷阱。據(jù)悉,這已是進(jìn)入2018年以來,中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的第二份與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
李晨陽
編輯:曾珂
關(guān)鍵詞:交3元可領(lǐng)30萬元大病互助金 網(wǎng)絡(luò)“互助計(jì)劃”靠譜嗎
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