新華社深圳11月24日電題：與民企共成長(zhǎng)、共創(chuàng)新、共發(fā)展——訪招商銀行行長(zhǎng)田惠宇

新華社記者彭勇、孫飛

近期召開(kāi)的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)為推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展指明了方向。圍繞著如何落實(shí)政策、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等話題，記者日前采訪了招商銀行行長(zhǎng)田惠宇。

破解銀行“三不”難題 打通民企融資血脈

記者：怎么看當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題？

田惠宇：民營(yíng)企業(yè)確實(shí)一定程度存在融資難、融資貴的現(xiàn)象。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的貸款需求，存在“不敢做、不愿做、不會(huì)做”三種情況。

不敢做。前幾年，有的銀行大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)管理能力沒(méi)有同步提高，導(dǎo)致不良貸款增加。為了加強(qiáng)管理，一些銀行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)，扣發(fā)獎(jiǎng)金，甚至辭退員工。所以目前有的員工對(duì)于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，有點(diǎn)“心理障礙”。

不愿做。按照過(guò)去的績(jī)效考核，重資產(chǎn)、國(guó)有、現(xiàn)金流好的企業(yè)，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模型清晰，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)好控制。一筆大型國(guó)企10億元的貸款，與一筆小微民企100萬(wàn)元的貸款，銀行員工工作量差不多，但反映到績(jī)效上差別較大。因此對(duì)于服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，有的員工覺(jué)得“吃力不討好”。

不會(huì)做。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)換的時(shí)期，市場(chǎng)機(jī)會(huì)也由普遍性機(jī)會(huì)向結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)變，對(duì)銀行從業(yè)人員的能力提出了更高的要求。如何在經(jīng)濟(jì)的換擋期尋找機(jī)遇，發(fā)現(xiàn)更多更好的初創(chuàng)型、成長(zhǎng)型企業(yè)，有的銀行一線員工束手無(wú)策。

記者：招行在解決“三不”問(wèn)題方面，有哪些做法？

田惠宇：過(guò)去30年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持快速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行憑借牌照和利差的紅利就能發(fā)展得很好。但長(zhǎng)期的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式，致使商業(yè)銀行沒(méi)有形成差異化的服務(wù)方式，對(duì)新經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)能力存在明顯短板。

近期，招行在分行績(jī)效指標(biāo)體系中增設(shè)“兩小”企業(yè)考核指標(biāo)，推動(dòng)分行提供差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以補(bǔ)貼的方式還原分行考核利潤(rùn)及凈利息收入，引導(dǎo)加大對(duì)小微企業(yè)的資金支持；此外，對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人按照“盡職免責(zé)”原則，建立不良容忍管理機(jī)制，打消一線業(yè)務(wù)人員對(duì)小微貸款“不敢做”的顧慮。

服務(wù)好民營(yíng)企業(yè)，關(guān)鍵是自身服務(wù)能力的打造，解決“不會(huì)做”問(wèn)題。接下來(lái)，招行主要從兩方面著手：一是加強(qiáng)行業(yè)研究能力培養(yǎng)。招行成立了專(zhuān)門(mén)的研究院，力求逐步培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的行業(yè)研究、服務(wù)能力。二是加強(qiáng)金融科技建設(shè)，充分利用大數(shù)據(jù)解決民營(yíng)企業(yè)服務(wù)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“三大改革”重塑體系 與民企共同成長(zhǎng)

記者：招行在支持民營(yíng)企業(yè)方面推出了哪些措施？

田惠宇：招商銀行是1987年應(yīng)改革開(kāi)放而生的銀行。由于出身和資源稟賦的原因，招行天然地將經(jīng)營(yíng)目光投向服務(wù)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)。

首先是在戰(zhàn)略方面，招行始終堅(jiān)持服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。截至2018年10月末，招行民營(yíng)企業(yè)貸款余額5836億元，占全行對(duì)公貸款余額的42.7%，較年初增長(zhǎng)343億元；在2018年前10個(gè)月的對(duì)公信貸投放中，民營(yíng)企業(yè)占比49.9%。

第二，在產(chǎn)品和服務(wù)方面持續(xù)改革創(chuàng)新。招行成立之初，就推出了上門(mén)服務(wù)的漁民信貸業(yè)務(wù)；上世紀(jì)90年代，招行與華為一起創(chuàng)新推出“買(mǎi)方信貸”融資業(yè)務(wù)。正是在支持和服務(wù)像華為、美的、騰訊、比亞迪等眾多優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)的過(guò)程中，招行與民營(yíng)企業(yè)共同成長(zhǎng)壯大起來(lái)。2013年以后，招行提出以“服務(wù)升級(jí)”為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑，把“兩小”企業(yè)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一。

第三，組織架構(gòu)改革。傳統(tǒng)銀行總分支的組織架構(gòu)模式，很難滿(mǎn)足創(chuàng)新需求。招行于2013年專(zhuān)門(mén)成立了戰(zhàn)略客戶(hù)部，集中各類(lèi)資源，服務(wù)處于創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期的企業(yè)，這其中民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)接近50%。比如，新能源汽車(chē)電池生產(chǎn)商寧德時(shí)代，早在2015年初創(chuàng)期，招行就在其兩輪股權(quán)融資中，通過(guò)招銀國(guó)際及其他合作伙伴投入股權(quán)資金。

總而言之，招行成立31年來(lái)，與民企共同創(chuàng)新、發(fā)展、壯大。招行有今天的成績(jī)，特別感恩民營(yíng)企業(yè)，如果沒(méi)有他們，招行就無(wú)法成為一個(gè)大型金融機(jī)構(gòu)，更不會(huì)發(fā)展這么快。

推進(jìn)金融科技建設(shè) 提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

記者：在當(dāng)前形勢(shì)下，如何提升金融服務(wù)精準(zhǔn)度，讓更多民營(yíng)小微企業(yè)得到潤(rùn)澤？

田惠宇：在小企業(yè)方面，招行制定了專(zhuān)門(mén)的信貸政策，聚焦“千鷹展翼”、供應(yīng)鏈和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定型傳統(tǒng)客戶(hù)三大客群，并針對(duì)每一類(lèi)客群創(chuàng)新不同的產(chǎn)品和服務(wù)。

今年以來(lái)，產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融累計(jì)投放額已超過(guò)1600億元，其中中小微客戶(hù)（大部分為民營(yíng)企業(yè)）投放筆數(shù)和客戶(hù)數(shù)均超過(guò)70%?！扒椪挂怼笨腿褐饕獮榭萍紕?chuàng)新企業(yè)和資本市場(chǎng)梯隊(duì)企業(yè)。截至2018年9月，“千鷹展翼”客群入庫(kù)戶(hù)數(shù)達(dá)到23028戶(hù)，授信金額約1600億元。

記者：招行在支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

田惠宇：招行將推進(jìn)金融科技發(fā)展，力爭(zhēng)做到支持民企發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡。金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理有一個(gè)共同的核心，就是要解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，金融科技中的大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，都能夠比較好地解決這一難題。

傳統(tǒng)銀行服務(wù)企業(yè)時(shí)，主要依賴(lài)資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表三張表，通過(guò)三張表給企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。這種方法對(duì)成熟期企業(yè)是有效的，但是對(duì)初創(chuàng)企業(yè)就有點(diǎn)“文不對(duì)題”。招行已經(jīng)在推進(jìn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，除了財(cái)務(wù)信息、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以外，通過(guò)大量非財(cái)務(wù)信息、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為企業(yè)建立模型，可以在業(yè)務(wù)擴(kuò)展的同時(shí)，有效地降低貸款的不良率。