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高收益理財(cái)產(chǎn)品難覓蹤影 銀行攬儲(chǔ)"波瀾不驚"

2018年12月22日 10:51 | 作者:歐陽(yáng)劍環(huán) 彭?yè)P(yáng) | 來(lái)源:中國(guó)證券報(bào)
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中國(guó)證券報(bào)記者日前走訪了北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),往年每逢年末就有的銀行“撒錢(qián)送禮品”的攬儲(chǔ)活動(dòng)沒(méi)有了,高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品也是一去不復(fù)返。市場(chǎng)人士表示,今年市場(chǎng)資金面寬松,資金成本整體下行,銀行理財(cái)利率中樞下降是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的自然結(jié)果。值得注意的是,在凈值化轉(zhuǎn)型與同業(yè)負(fù)債規(guī)范化環(huán)境下,未來(lái)銀行負(fù)債端壓力依然會(huì)長(zhǎng)期存在。

高收益理財(cái)產(chǎn)品難覓

記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率頗讓人失望。某大行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理介紹,最近該行理財(cái)收益率比10月前后低了一些?!敖禍?zhǔn)一段時(shí)間以來(lái),市場(chǎng)資金比較充裕。另外,政策鼓勵(lì)銀行支持民企,存款和理財(cái)?shù)氖找媛式档?,給企業(yè)的貸款利率才能往下降。”

“從年初到現(xiàn)在,收益率都在下降,跟投資的標(biāo)的也有關(guān)系?!彼榻B,理財(cái)投資的標(biāo)的很寬泛,具體投資內(nèi)容和比例都是保密的?,F(xiàn)在投資的方向跟原來(lái)沒(méi)有太大區(qū)別,只不過(guò)當(dāng)前企業(yè)發(fā)債的規(guī)模以及利率水平下降,所以理財(cái)?shù)氖找媛室灿兴陆怠?/p>

北京市西城區(qū)城商行某網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理介紹:“還是以前的產(chǎn)品。但隨著監(jiān)管加強(qiáng),銀行在向凈值化轉(zhuǎn)型,有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要控制額度,收益率也越來(lái)越低,之前預(yù)期收益率可以達(dá)到4.9%以上,現(xiàn)在只有4.5%左右。監(jiān)管趨嚴(yán),市場(chǎng)行情不好,銀行都比較穩(wěn)健,不會(huì)投房地產(chǎn)和股市,收益下行是正?,F(xiàn)象。據(jù)我了解,各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率在4.6%以上的都很少?!?/p>

“往年年末的時(shí)候銀行確實(shí)會(huì)做一些活動(dòng),很多投資者會(huì)在年末的時(shí)候買,相對(duì)收益較高?!币患夜煞菪芯W(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理稱,但今年流動(dòng)性比較充足,也就沒(méi)有做什么特別大的活動(dòng)。新一期理財(cái)產(chǎn)品的收益率比上一期還下降了一些,未來(lái)理財(cái)收益率大概率持續(xù)走低?!笆找娓叩睦碡?cái)產(chǎn)品也有,就是起投點(diǎn)比較高,在100萬(wàn)-300萬(wàn)元之間,主要是面對(duì)私行用戶?!?/p>

資金面寬松延續(xù)是主因

對(duì)于銀行攬儲(chǔ)力度不如往年的原因,多位業(yè)內(nèi)人士均提及市場(chǎng)流動(dòng)性充裕。

東方金誠(chéng)首席分析師徐承遠(yuǎn)表示,今年以來(lái)央行通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作、定向降準(zhǔn)等方式提供了較充足的流動(dòng)性。市場(chǎng)資金面寬松,導(dǎo)致資金成本整體下行,銀行理財(cái)利率中樞下降是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的自然結(jié)果。

在他看來(lái),資管新規(guī)也是理財(cái)收益率下行的原因之一?!百Y管新規(guī)推行以來(lái),商業(yè)銀行理財(cái)資金投向非標(biāo)等高收益資產(chǎn)的行為被限制,投資端收益率下降傳導(dǎo)到產(chǎn)品端,導(dǎo)致理財(cái)收益率下行?!?/p>

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員趙亞蕊認(rèn)為,在流動(dòng)性整體寬裕的背景下,理財(cái)產(chǎn)品收益率預(yù)計(jì)整體會(huì)呈現(xiàn)下行的趨勢(shì)。實(shí)際上,在理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)凈值化、剛性兌付打破的趨勢(shì)下,除了部分結(jié)構(gòu)性存款的收益率會(huì)與流動(dòng)性更加緊密外,理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)更多體現(xiàn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度。

另外,未來(lái)理財(cái)利率將更多地受市場(chǎng)流動(dòng)性和投資端收益率的影響,季節(jié)性波動(dòng)將減弱。短期來(lái)看,在金融市場(chǎng)資金面維持寬松的前提下,新增理財(cái)資產(chǎn)端對(duì)高收益非標(biāo)資產(chǎn)的配置受限,銀行理財(cái)?shù)睦手袠袑⒕S持緩慢下行趨勢(shì)。

趙亞蕊表示,理財(cái)產(chǎn)品凈值化以后一般是與債券市場(chǎng)相關(guān),主要看資產(chǎn)端投資標(biāo)的是股市、債市還是匯市。如此來(lái)看,應(yīng)該對(duì)股市和債市是利好,但影響股市和債市的因素太多,理財(cái)資金借由公募進(jìn)入股市、債市后是否會(huì)有明顯表現(xiàn)很難說(shuō)。

長(zhǎng)期負(fù)債端壓力猶存

專家表示,當(dāng)前銀行積極拓展大額存單和結(jié)構(gòu)性存款,理財(cái)產(chǎn)品作為攬儲(chǔ)工具的作用已經(jīng)弱化。而長(zhǎng)期來(lái)看,銀行負(fù)債端壓力依然存在。

在走訪過(guò)程中,多家理財(cái)經(jīng)理都在推薦保本的大額存單產(chǎn)品。在前述北京市西城區(qū)城商行某網(wǎng)點(diǎn),理財(cái)經(jīng)理大力推薦該行20萬(wàn)起存的3年期大額存單產(chǎn)品,利率可達(dá)4%,較基準(zhǔn)上浮50%,中間可以轉(zhuǎn)讓。而在另一家股份行,大額存單同樣20萬(wàn)起存,所有期限均較基準(zhǔn)上浮52%。

融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,今年以來(lái),3年和5年定期存款平均利率一直處于上升的趨勢(shì),并在11月達(dá)到了最高值,分別為3.303%、3.314%,均創(chuàng)年內(nèi)最高。除了上調(diào)利率來(lái)吸引客戶外,大額存單的計(jì)息方式等也在不斷創(chuàng)新。目前大額存單實(shí)行靠檔計(jì)息,一般分為20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)、100萬(wàn)元等,不同檔位利率水平也不同。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員趙璐表示,從產(chǎn)品端來(lái)看,銀行主要通過(guò)大額存單等產(chǎn)品續(xù)接存量保本理財(cái)客戶,同時(shí),為挽留住存量客戶,穩(wěn)定整體客戶與資產(chǎn)體量,大額存單利率有所上調(diào)。

“銀行3-5年存款利率上調(diào),目的在于獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶資金?!壁w璐認(rèn)為,在競(jìng)爭(zhēng)激烈的資管市場(chǎng),銀行負(fù)債端壓力存在已久,而在凈值化轉(zhuǎn)型與同業(yè)負(fù)債規(guī)范化的環(huán)境下,未來(lái)銀行負(fù)債端壓力依然會(huì)長(zhǎng)期存在。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對(duì)此表示,今年5月修訂的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性提出了更高的要求,避免過(guò)度依賴短期資金支持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展,要求合理配置長(zhǎng)期穩(wěn)定負(fù)債。所以迫于監(jiān)管指標(biāo)的壓力,銀行愿意花費(fèi)更高的成本來(lái)吸收長(zhǎng)期存款。

“短期來(lái)看,在貨幣政策繼續(xù)向?qū)捤烧{(diào)整、流動(dòng)性合理充裕的背景下,預(yù)計(jì)銀行負(fù)債成本壓力有所緩解。但長(zhǎng)期來(lái)看,在利率市場(chǎng)化、存款理財(cái)化的大趨勢(shì)下,銀行存款被分流、存款壓力上升具有長(zhǎng)期性,特別是對(duì)客戶基礎(chǔ)不夠扎實(shí)的銀行來(lái)說(shuō),存款吸收壓力依然很大?!壁w亞蕊稱。

編輯:李敏杰

關(guān)鍵詞:理財(cái) 收益 銀行 產(chǎn)品

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