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瞄準(zhǔn)信息梗阻痛點(diǎn) 銀行服務(wù)民企“趟新路”
“貸款到賬當(dāng)天,我們都不敢相信銀行如此快捷地批了貸款?!边@是不少信貸“白戶”在獲得首貸時(shí)的第一個(gè)念頭。
中國證券報(bào)記者近日隨銀保監(jiān)會(huì)在江蘇、浙江等地調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn),針對輕資產(chǎn)、少抵押這類初創(chuàng)企業(yè)尋求金融支持面臨的最大阻礙,監(jiān)管部門瞄準(zhǔn)銀企信息梗阻這一痛點(diǎn),多措并舉,支持、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)“畫像”,將大量信貸“白戶”納入授信范圍;中小銀行也不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),與大行錯(cuò)位競爭。
找準(zhǔn)癥結(jié) 破解信息不對稱
“企業(yè)著急用錢,但不了解銀行政策和產(chǎn)品,沒渠道、沒門路。銀行有錢但不了解企業(yè),不敢貸、不愿貸。”正如蘇州銀行董事長王蘭鳳所言,信息不對稱是銀行服務(wù)民企由來已久的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。
對此,蘇州地區(qū)探索出了一套“蘇式劇本”,由蘇州銀行在蘇州市政府的指導(dǎo)及委托下承建的蘇州綜合金融服務(wù)平臺,融合了稅務(wù)、工商、環(huán)保等信息,可對企業(yè)精準(zhǔn)畫像,目前平臺已有61家金融機(jī)構(gòu)入駐,推出上百種產(chǎn)品,儼然一個(gè)線上“金融超市”。
企業(yè)登錄平臺后可自主選擇貸款額度、期限、擔(dān)保方式等,發(fā)布需求后由金融機(jī)構(gòu)提供解決方案。此前,蘇州江錦自動(dòng)化科技有限公司遭遇資金困難,由于企業(yè)成立時(shí)間短,也沒有抵質(zhì)押物,盡管擁有多項(xiàng)核心技術(shù),卻融資無門。抱著試一試的想法,企業(yè)在綜合金融服務(wù)平臺上發(fā)布了融資需求,蘇州銀行馬上為其量身定制了融資方案,授信300萬元。
在蘇州,已有2000多家像江錦科技一樣的信貸“白戶”通過綜合金融服務(wù)平臺,獲得了約128億元“首貸”資金。三年多來,平臺累計(jì)為企業(yè)解決了37615項(xiàng)、約5830億元融資需求。
當(dāng)?shù)剡€設(shè)計(jì)了“信保貸”作為平臺配套產(chǎn)品,由市政府設(shè)立規(guī)模為10億元的信用保證基金,與銀行、擔(dān)保公司(保險(xiǎn)公司)以65%、20%、15%的比例共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),以減輕銀行放貸的后顧之憂。
蘇潤機(jī)械有限公司申請的正是這款產(chǎn)品,其與蘇州銀行的合作始于2014年,綜合金融服務(wù)平臺上線后,在彼此深入了解基礎(chǔ)上,今年信貸額度已增至400萬元?!靶疟YJ無需抵押,非常適合我們。今年續(xù)貸時(shí),審批時(shí)間也從5天縮短至1天?!逼髽I(yè)負(fù)責(zé)人王振莉表示。
隨著平臺成效漸顯,多地紛紛向蘇州“取經(jīng)”,泰州、揚(yáng)州、無錫、長春、海南等多個(gè)地區(qū)已應(yīng)用該平臺技術(shù)。
服務(wù)升級 匹配多元化需求
除將更多信貸“白戶”納入授信范圍,銀行還在產(chǎn)品和服務(wù)上下足功夫,以匹配民營企業(yè)多元的融資需求。
長久以來,銀行發(fā)放的1年期流動(dòng)資金貸款往往不能完全匹配企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和回款周期,容易產(chǎn)生短貸長用、頻繁轉(zhuǎn)貸等現(xiàn)象,不少企業(yè)在轉(zhuǎn)貸期間都曾求助民間借貸,不僅抬高成本,還易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前不少銀行正探索對企業(yè)發(fā)放中長期流動(dòng)資金貸款,臨海市佳豪眼鏡廠便受益于臨海農(nóng)商行的“小微長貸通”系列產(chǎn)品。經(jīng)實(shí)地走訪了解,臨海農(nóng)商行向其發(fā)放了貸款800萬元,期限三年,前兩年每年歸還140萬,第三年歸還剩余的540萬元,以企業(yè)盈利逐年償還貸款。除分期模式外,“小微長貸通”還有循環(huán)貸模式和年審貸模式,以科學(xué)匹配貸款期限和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期。
“中長期流動(dòng)資金貸款不能一放了之、一貸了之,必須嚴(yán)格審核?!迸_州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群介紹,目前浙江正研究“兩內(nèi)嵌一循環(huán)”的中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式,即中期貸款內(nèi)嵌年審制服務(wù)模式、中期授信內(nèi)嵌預(yù)審制服務(wù)模式和循環(huán)式中期流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式,要求銀行機(jī)構(gòu)制定白名單,明確企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
除傳統(tǒng)信貸支持外,銀行還通過投貸聯(lián)動(dòng)與企業(yè)形成命運(yùn)共同體。2014年,江蘇朗奇威電器取得進(jìn)出口權(quán),銷售額呈井噴勢頭?!半S著規(guī)模擴(kuò)展,缺錢是遲早的事,設(shè)備投資及升級、資金周轉(zhuǎn)、研發(fā)基礎(chǔ)建設(shè)無不需要資金?!逼湄?fù)責(zé)人吳棟表示。
2016年,基于對朗奇威創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Φ恼J(rèn)可,南京銀行以投貸聯(lián)動(dòng)方式支持企業(yè),以1%的股份入駐,授信1000萬元信用貸款,2018年增加授信至3000萬元。
吳棟說:“銀行成為股東后,企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表對銀行完全透明,很好地監(jiān)控了企業(yè)流水,企業(yè)也將信用當(dāng)作生命來維護(hù)?!痹阢y行支持下,企業(yè)發(fā)展插上翅膀,2017年朗奇威銷售額過億,今年銷售目標(biāo)是1.7億元。
錯(cuò)位競爭 擴(kuò)面增量降成本
在政策“指揮棒”作用下,銀行服務(wù)民企擴(kuò)面增量效果顯著。農(nóng)業(yè)銀行臺州分行行長牟建華介紹:“從一季度看,今年小微企業(yè)貸款增加較快。”該行一季度貸款增加60億元,其中小微企業(yè)貸款增加約15億元,個(gè)人經(jīng)營性貸款增加約10億元。
在“頭雁”帶動(dòng)下,市場利率整體下行,不少中小銀行人士坦言“壓力明顯”。臨海農(nóng)商行副行長洪權(quán)表示,為保住市場份額,目前該行對一些優(yōu)質(zhì)客戶也實(shí)行基準(zhǔn)利率。
應(yīng)對挑戰(zhàn),中小銀行的共識是下沉服務(wù)、錯(cuò)位競爭?!按笮兄荒軗屪卟糠指叨丝蛻簦蠖嗍?000萬元以下的抵押貸款,我們會(huì)做更多信用貸款?!焙闄?quán)介紹,目前該行信用貸款占27%,抵押類貸款占26%,其余是保證類貸款。
洪權(quán)表示:“今年我們的目標(biāo)是新增180戶小微企業(yè)。我們有300多名客戶經(jīng)理,遍布臨海城鄉(xiāng),未來仍將通過‘跑街+跑數(shù)’結(jié)合,把縣域市場做深做透?!?/p>
編輯:秦云
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