盡管紛擾不斷，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線上化進程不可逆轉(zhuǎn)。在這一進程中，數(shù)據(jù)分析機構(gòu)所提供的各類工具和服務(wù)一時難以替代。以智能反欺詐為例，數(shù)據(jù)分析機構(gòu)通過各種技術(shù)手段廣泛采集到各類重要數(shù)據(jù)，并以此建模進而通過人工智能深度學習模型監(jiān)控監(jiān)督相關(guān)數(shù)據(jù)信息往來，進而及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警危險數(shù)據(jù)、欺詐信息。對中小金融機構(gòu)而言，自建上述建模分析能力的成本太高。若缺少數(shù)據(jù)分析機構(gòu)的能力支撐，必然會增大業(yè)務(wù)風險；若停止相關(guān)業(yè)務(wù)，則會因缺乏競爭力而失去市場，同時也會影響到普惠金融的推進。

由于數(shù)據(jù)分析機構(gòu)擁有海量的替代數(shù)據(jù)，能夠有效彌補傳統(tǒng)征信機構(gòu)在客戶數(shù)據(jù)上的不足，故而金融業(yè)逐步采用這些數(shù)據(jù)分析機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)以擴展金融服務(wù)范圍，例如開展小微企業(yè)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)。隨著數(shù)據(jù)分析機構(gòu)服務(wù)金融業(yè)的作用越來越大，對其進行適當規(guī)制也成為有關(guān)各方亟須思考的問題。

毋庸置疑，數(shù)據(jù)分析機構(gòu)為金融市場提供的相關(guān)技術(shù)與工具是中立的。然而，數(shù)據(jù)分析市場確實存在諸多亂象，問題出在人性善惡與規(guī)制(管理)不足。國家已經(jīng)發(fā)布了一系列的規(guī)范性文件，如《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全管理辦法(征求意見稿)》、《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，以及金融數(shù)據(jù)保護方面的部門規(guī)章制度等。然而，數(shù)據(jù)分析行業(yè)發(fā)展迅速，部分數(shù)據(jù)分析機構(gòu)尚未及時消化各類規(guī)范要求，這就需要監(jiān)管機構(gòu)加強引導，促進行業(yè)建立一套良好的實踐做法，在隱私保護與合理利用之間達到平衡，以包容創(chuàng)新促進數(shù)據(jù)的合理利用。

當前的緊要任務(wù)，我認為是推動形成金融監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)頭部企業(yè)與法律界等共同研究探討的善治局面，鼓勵科技向善。針對當前數(shù)據(jù)分析行業(yè)的弊端，可以考慮采取以下措施：

第一，金融監(jiān)管機構(gòu)出臺金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護合規(guī)操作指南。針對金融業(yè)大量使用自有個人數(shù)據(jù)和第三方個人數(shù)據(jù)以及相關(guān)法律法規(guī)尚未健全的現(xiàn)狀，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)出臺相應(yīng)的合規(guī)操作指南，引導金融機構(gòu)及數(shù)據(jù)分析機構(gòu)的合規(guī)運行。從歐盟個人數(shù)據(jù)保護的實踐經(jīng)驗來看，在《數(shù)據(jù)保護指令》和GDPR出臺前后，歐盟出臺了一系列合規(guī)操作指南，幫助行業(yè)企業(yè)提高合規(guī)操作能力。

第二，建立個人數(shù)據(jù)保護的行業(yè)自律組織。由于金融業(yè)是數(shù)據(jù)分析機構(gòu)的主要市場，對數(shù)據(jù)分析機構(gòu)采取適當?shù)谋O(jiān)管措施是必要的。2018年11月，香港環(huán)聯(lián)資訊發(fā)生泄漏個人信貸資料的事故。事發(fā)后，該公司立即停止了相關(guān)服務(wù)。香港金融管理局（金管局）在獲知事故后通過銀行公會要求環(huán)聯(lián)立即全面調(diào)查事件，并盡早提升索取資料所需的認證程序。盡管環(huán)聯(lián)并不受到金管局的直接監(jiān)管，但該事故涉及銀行向環(huán)聯(lián)提供的個人信貸資料的安全性，因此金管局的介入是恰當?shù)?。金融監(jiān)管機構(gòu)可以要求數(shù)據(jù)分析機構(gòu)做好數(shù)據(jù)保護與認證工作，進而可以組織數(shù)據(jù)分析機構(gòu)建立市場化自律性行業(yè)協(xié)會，起到間接規(guī)范數(shù)據(jù)分析行業(yè)的作用。這樣一來，如同香港金融監(jiān)管局一樣，金融監(jiān)管機構(gòu)可以對數(shù)據(jù)分析行業(yè)實施恰當?shù)男袨楸O(jiān)管措施。

第三，以合規(guī)供應(yīng)商清單的方式促進數(shù)據(jù)分析行業(yè)的發(fā)展。在金融業(yè)個人數(shù)據(jù)保護合規(guī)操作指南的指導下，金融監(jiān)管機構(gòu)可以進一步設(shè)置數(shù)據(jù)分析機構(gòu)合規(guī)操作指南，要求數(shù)據(jù)分析機構(gòu)按照指南要求開展相關(guān)個人數(shù)據(jù)保護工作，并采取現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查等措施定期評估其合規(guī)性，根據(jù)合規(guī)性評估結(jié)果定期公布合規(guī)供應(yīng)商清單，以此來加強數(shù)據(jù)分析行業(yè)的個人數(shù)據(jù)保護。

（作者系中國人民大學國發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任）