度小滿金融CEO朱光：

發(fā)信用卡容易及時關(guān)閉風險敞口難

這幾年，在探索金融科技這條路該怎么走的過程中，我有幾個體會。

第一，無論是大數(shù)據(jù)，還是其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，要真正做好風險管理，關(guān)鍵一點是要回歸金融本質(zhì)。這幾年，P2P網(wǎng)貸出了一些問題，究其原因是風控出了問題?；貧w金融本質(zhì)，就是要遵循金融的基本規(guī)律，先解決風險管理，再討論以大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提高信息分析和處理的效率，進而降低交易成本的事。

第二，深刻體會到互聯(lián)網(wǎng)對金融風控的助力。一般意義上說，發(fā)出一張信用卡很容易，但要及時關(guān)閉一張信用卡的額度很難，或許只有等用戶逾期時才會關(guān)，但那時風險已經(jīng)出來了。

實時調(diào)節(jié)用戶風險敞口，這對銀行來說頗具價值?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應用，就可以在實時調(diào)節(jié)風險敞口方面發(fā)揮重大作用。比如用戶從就業(yè)變成了失業(yè)，或者他的生意從正常經(jīng)營變成關(guān)停，或者他的網(wǎng)絡習慣發(fā)生變化等，當一些變量發(fā)生異動的時候，我們的風控模型可以及時發(fā)現(xiàn)、及時關(guān)閉風險敞口。因此，消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)實時的風險調(diào)控，大大降低了金融風險。金融科技，讓我們更精準的識別用戶需求、判斷用戶風險偏好和償還能力。

我有兩個建議。

第一，通過利率強管控，化解金融風險。目前，行業(yè)普遍存在“高利率覆蓋高風險”的做法，利率強管控可以讓金融機構(gòu)聚焦在風險管理上，真正夯實自身的風險“防火墻”。

第二，建議對于小額貸款公司能夠?qū)嵤┓旨壒芾?。根?jù)風險評級和過去的資產(chǎn)表現(xiàn)情況，能夠區(qū)別對待。讓資產(chǎn)質(zhì)量好、風險管控能力強的持牌金融機構(gòu)與銀行開展更廣泛的合作，共同推動普惠金融。

全國政協(xié)委員周延禮：

金融科技公司做保險業(yè)務要體現(xiàn)優(yōu)勢

相當一部分金融科技公司涉及保險業(yè)務，處在初級階段。對此我有三個思考，或者說是對這些企業(yè)提三個問題。

首先，金融科技公司做保險業(yè)務，要深入地做一些底層技術(shù)研發(fā)，同時要考慮做全險種。立足于當前中國市場的發(fā)展趨勢，我認為這個平臺將來會吸引一些大的保險公司或者再保險公司，利用你的低成本，做一些交易。再比如汽車金融這塊業(yè)務，無人駕駛的保險問題誠然是一個新課題，但金融科技企業(yè)的保險業(yè)務，也要兼顧新能源汽車的保險業(yè)務。將來，可以有針對性地開發(fā)一些保險項目。比如，

可以考慮和一些汽車公司合作聯(lián)動?，F(xiàn)在車險占財產(chǎn)保險的比例是70%-75%，金融科技公司可以在獲取更多數(shù)據(jù)的前提下，做好風險定價，提高理賠服務效率。

第二，保險的資管產(chǎn)品很多，金融科技平臺可以考慮定制一些產(chǎn)品，和保險資管公司合作，增加交易量。

第三，提高金融科技公司專利權(quán)保護的意識。大家有一個傳統(tǒng)的概念，就是注重技術(shù)研發(fā)，強調(diào)應用，但沒有強調(diào)價值。比如保險模塊，知識產(chǎn)權(quán)非常有價值，運用于哪家公司，哪家公司是要長期付費的。特別是客戶行為畫像的技術(shù)，可以考慮簽訂數(shù)據(jù)保護協(xié)議，以提高數(shù)據(jù)使用效率，但不要搞成所謂的“私有云”，也就是我們常說的信息孤島。我認為，金融系統(tǒng)的“公有云”建設是篇大文章，很有得做。

度小滿金融副總裁許冬亮：

底層金融大腦對風控至關(guān)重要

金融科技在美國已有百年歷史，形成了幾個明顯規(guī)律：第一，金融科技有賴于市場需求去做路徑規(guī)劃；第二，使用得當，金融科技可以大幅提升金融業(yè)效益；第三，沿著這個坐標軸去看，隨著時間推移，金融科技發(fā)展呈現(xiàn)加速狀態(tài)，尤其是最近這些年，智能金融在金融科技當中的作用越來越大。

縱觀人工智能發(fā)展，我們和銀行伙伴達成了一個共識，那就是金融科技已經(jīng)歷了三個時代：1.0時代，金融科技是電子時代，典型代表是計算機在銀行當中被普遍使用；2.0時代，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，典型代表是物理網(wǎng)點收縮，業(yè)務線遷至線上；當前，邁入3.0時代，金融服務邊界擴大、效率提升，典型代表是人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的深入應用。

度小滿脫胎于百度，有兩個堅實基礎(chǔ)：一是百度豐富的場景生態(tài)；二是大量人工智能技術(shù)?？梢哉f，度小滿是第一個從百度AI商業(yè)化學院“畢業(yè)”走向市場的。除此以外，類似無人車、DuerOS操作系統(tǒng)還在孵化當中。

結(jié)合金融科技智能化的輻射面，以及金融企業(yè)的核心訴求，我們布局了三大能力以及底層金融大腦。底層金融大腦包含兩部分，有點像人的左腦和右腦，一部分是感知引擎，解決感知問題，也就是聽說讀寫；另一部分是決策引擎，代表了思考功能，包含了數(shù)據(jù)分析能力、積極學習建模的能力。這兩部分構(gòu)成了非常重要的金融大腦基礎(chǔ)。大腦的底層需要有很強的知識庫，包括大數(shù)據(jù)、知識圖譜作為積淀，這是整個金融科技布局非常核心的內(nèi)容。

基于這些核心內(nèi)容，我們有三大能力場景的拓展：一是服務于金融機構(gòu)，幫助機構(gòu)拓展服務邊界；二是降低整個金融企業(yè)的風險，也就是風控管理，進一步提升風險管理水平；三是降低金融企業(yè)的服務成本，就是降本提效。尤其是很多人力密集型工作，就像大家看到的那樣，機器人大幅度替代勞動密集型的一些工作。

底層金融大腦的研發(fā)，不僅僅是為了提高運營的效率，更是為金融機構(gòu)把控風險提供多一層屏障。這方面有三個點值得關(guān)注。

第一是大數(shù)據(jù)畫像。我們基于百度生態(tài)上對用戶的感知和認知，可以刻畫出用戶的整個畫像，比如用戶學歷、職業(yè)等對應金融消費能力的特點。

第二是大數(shù)據(jù)多維度防偽。這項功能具備很強的反欺詐能力，也提升了造假的代價。

第三是與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)之間形成互補，尤其與中國人民銀行征信系統(tǒng)之間形成較好的互補效應。在這個基礎(chǔ)上，我們可以進一步控制大數(shù)據(jù)風控當中的一些不可控因素。

在處理大數(shù)據(jù)風控的過程中，我們也面臨幾個問題。第一，數(shù)據(jù)比較高維，同時是非結(jié)構(gòu)化的；第二，數(shù)據(jù)很稀疏；第三，與推薦和搜索引擎相比，金融的樣本量相對較小。