11月12日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布新修訂的《健康保險管理辦法》，新《辦法》將于2019年12月1日正式實施。如今，越來越多的人想通過商業(yè)保險為自己增加健康保障。較之現(xiàn)行規(guī)定，新版《辦法》哪些修改跟咱老百姓有關系？本報為您逐一梳理、解析。

這些創(chuàng)新可以有

新《辦法》在原有醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險的基礎上，將醫(yī)療意外保險納入健康保險范疇。

點評：啥是醫(yī)療意外險？舉個例子：一臺難度較大的手術失敗，原因比較復雜，其中歸責于醫(yī)護人員的部分可由醫(yī)院參保的“醫(yī)療責任險”賠償；而不歸責醫(yī)護人員的部分，可由患者自行投保的醫(yī)療意外險種“手術保險”來賠償，整體上增加對患者的保障。由于醫(yī)療意外險沒有“醫(yī)療責任認定”這個環(huán)節(jié)，在責任難以界定的情況下，患者仍可及時獲得賠償，也緩解了醫(yī)院處理醫(yī)療糾紛的壓力。

新《辦法》明確，鼓勵健康保險發(fā)揮社會責任，針對貧困人口給予傾斜支持。

點評：早在2008年，中國人壽就經(jīng)原保監(jiān)會特批，突破壽險預定利率2.5%上限，以更低的價格，推出了面向農(nóng)村居民的小額意外險，每年保費只要10元、20元，提供保額數(shù)萬元的身故和意外醫(yī)療保障。近年來，保險業(yè)在脫貧攻堅戰(zhàn)中，更進一步表現(xiàn)出責任擔當，扶貧類健康險創(chuàng)新層出不窮。比如，太保產(chǎn)險為5000多萬臨貧、易貧人群承保的“防貧?！?，只要因疾病返貧，就立即賠償。再如人保健康為農(nóng)村貧困人口提供“特惠制”大病補充保險，二次報銷后最高報銷比例可達到90%，上不封頂……可以預見，未來健康險加大“傾斜支持”力度，在脫貧、防貧方面還能發(fā)揮更大作用。

這些“紅線”不能碰

新《辦法》規(guī)定，醫(yī)療保險、疾病保險和醫(yī)療意外保險產(chǎn)品不得包含生存保險責任。

點評：未來健康險只能是“消費型”險種，沒有儲蓄功能，不得滿期返本或按期分紅——從下個月起，再有營銷員向您推薦這類既分紅又提供健康保障的險種，十有八九是在大忽悠，您可要當心。

新《辦法》規(guī)定，保險公司不得要求投保人提供或者非法收集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息或者基因檢測資料。

點評：對保險公司來說，如果僅僅因為投保者攜帶某一種疾病的高致病基因，即使一輩子不發(fā)病，也要剝奪其投保資格或者大幅提高費率，有違商業(yè)倫理；如果憑基因檢測結果，只篩選健康人群承保，有違保險經(jīng)營法則。

眼下一些保險公司在促銷時，會熱情地提供“免費基因檢測”服務，這個“好處”可能不是白給的，保險公司或許悄悄將檢測結果記錄在案，對某些人群拒保。對此您得謹慎！

新《辦法》規(guī)定，保險公司不得誘導投保人為同一被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品等。

點評：有的健康保險是給付型的，只要被保險人罹患合同約定的重大疾病就足額賠付；有的健康險則是報銷型的，不管投了多少種，累計保額幾千萬元，最后只按實際發(fā)生的醫(yī)療費用報銷。以往，很多保險公司勸消費者重復投保，如此坑人的做法未來有望得到遏制。

這樣“漲價”也可以

新《辦法》明確，長期醫(yī)療保險可以進行費率調整。

點評：消費者投保長期限險種，不就是為了有穩(wěn)定的預期嗎？要是保險公司中間突然漲價、任意漲價怎么辦？

別急。首先，對長期醫(yī)療保險可進行費率調整，這是國際上普遍的做法。其次，由于疾病頻譜變化、醫(yī)療技術進步和醫(yī)療費用變動情況，保險公司會面臨一些賠付風險。新辦法可以從根本上解決保險公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，推動了健康險產(chǎn)品向多元化發(fā)展，解決短期險扎堆、同質化等問題。再次，對于價格調整的觸發(fā)條件，監(jiān)管部門也會做出詳細規(guī)定、認真核查，保險公司不能“想調就調”，精算師得拿出“非調不可”的理由來，要負相應責任。最后，這個價格調整是雙向的——就像之前的農(nóng)業(yè)保險那樣，監(jiān)管部門在一定條件下，還可以要求保險公司降價或擴大保險責任。

這類“聯(lián)網(wǎng)”請加速

新《辦法》規(guī)定，保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)對被保險人的數(shù)字化理賠材料進行審核；鼓勵保險公司與醫(yī)療機構、基本醫(yī)保部門信息對接和數(shù)據(jù)共享。

點評：跨省、跨部門理賠，一鍵理賠、通賠將越來越普及。這樣的場景將很快變?yōu)楝F(xiàn)實：患者住院治病時，醫(yī)療費用的實時支出；基本醫(yī)保的一次報銷；重疾險的一次性給付；大病保險、稅優(yōu)健康險的二次、三次報銷等，在后臺把賬算得明明白白?；颊咴诔鲈航Y賬時，簽個字、付個余款就行了。實現(xiàn)這一切，需管理部門主動推進政務信息化，加快信息共享；需要醫(yī)院、保險企業(yè)增強醫(yī)療成本控制能力，增加技術投入、優(yōu)化報銷等流程。

《 人民日報 》（ 2019年11月15日 19 版）