人民政協(xié)網(wǎng)北京7月17日電（記者 崔呂萍）7月17日，據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站消息，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），自公布之日起施行。《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵與范圍做出界定，加強了風(fēng)險管理、合規(guī)機構(gòu)管理、消費者保護、事中事后監(jiān)管等要求。新規(guī)最大亮點是充分肯定了助貸市場和機構(gòu)的作用，并鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術(shù)推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新，這對樂信等頭部金融科技平臺是重大利好。

整體來看，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》展示出監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)態(tài)度的積極轉(zhuǎn)變，最受外界關(guān)注的一點在于，新政為助貸業(yè)務(wù)合規(guī)了指明方向，行業(yè)有望迎來良性快速發(fā)展。

新規(guī)對銀行與第三方機構(gòu)合作范圍，作出概括性定義，將與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構(gòu)均納入合作機構(gòu)范疇。換句話說，以往一直被誤解為P2P的助貸機構(gòu)正式獲得監(jiān)管“正名”。

《辦法》對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的助貸業(yè)務(wù)模式，進行了規(guī)范，再次強調(diào)“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展”， 但同時也明確商業(yè)銀行除了核心風(fēng)控環(huán)節(jié)需獨立自主外，其它環(huán)節(jié)均可與第三方公司合作。具體合作內(nèi)容包括：營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險分擔(dān)（聯(lián)合貸款方和分擔(dān)方須為持牌機構(gòu)）、信息科技、逾期催收等等。

在這一規(guī)定之下，具有科技實力的頭部金融科技平臺有望獲得極大的發(fā)展空間。以樂信為例，該公司自研的“靈犀”AI智慧平臺、“鷹眼”智能風(fēng)控引擎、“蟲洞”小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺三大核心技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)了AI在互聯(lián)網(wǎng)消費金融全鏈條的應(yīng)用。在樂信平臺，99.8%的訂單可自動化審核，智能資產(chǎn)撮合匹配效率超95%，實現(xiàn)了極致安全條件下的極致效率，為合作機構(gòu)創(chuàng)造了可觀商業(yè)價值，目前，已有100多家金融機構(gòu)和樂信公司開展各類合作。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，助貸行業(yè)在規(guī)范快速發(fā)展的同時，行業(yè)馬太效應(yīng)也會更加顯著。

《辦法》還首次突破了監(jiān)管部門長期以來要求“合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費”的限制，增設(shè)“保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)除外”條款，這為保險公司和擔(dān)保機構(gòu)參與助貸業(yè)務(wù)掃清了障礙，也有助于持相關(guān)牌照的金融控股集團加強旗下業(yè)務(wù)板塊聯(lián)動。

《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展過程中，消費者保護的痛點、難點為出發(fā)點和落腳點，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權(quán)益的問題，提出消費者保護的具體要求。

據(jù)悉，近年來，金融和電信詐騙案件頻發(fā)，頭部平臺已經(jīng)開始主動作為。樂信相關(guān)負責(zé)人介紹，今年以來，該公司利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)建立起了防過度消費、防金融詐騙、防信息泄露的“三防工程”，并針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙推出“獵鷹”安全產(chǎn)品，目前已幫助警方破獲各類詐騙、“套路貸”案件100余起，還與百行征信啟動戰(zhàn)略合作，推動建立互聯(lián)網(wǎng)反欺詐聯(lián)盟，切實保護消費者權(quán)益。未來，在消費者保護方面做得更好的平臺，將更容易獲得用戶和合作機構(gòu)青睞。

今年全國兩會政府工作報告中已明確提到，（商業(yè)銀行）要利用金融科技及大數(shù)據(jù)技術(shù)來降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。業(yè)界人士就此評論，此次《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的出臺，進一步為行業(yè)發(fā)展掃除了障礙。

另據(jù)樂信公司相關(guān)負責(zé)人透露，《辦法》的相關(guān)規(guī)定與樂信此前的判斷一致，與樂信的核心能力匹配，樂信也抓住了合規(guī)發(fā)展的要求。在利好政策下，樂信憑借多年積累的技術(shù)優(yōu)勢及穩(wěn)健經(jīng)營策略，通過大力發(fā)展契合新規(guī)及監(jiān)管要求的模式和業(yè)務(wù)，將有效推動消費金融觸達更多人群，拉動消費復(fù)蘇。平臺自身也會贏得越來越多合作伙伴和用戶信任，迎來新的發(fā)展機會。