在現(xiàn)實(shí)生活中，我們常常聽到“抵押買房”“抵押買車”的說法；企業(yè)向銀行貸款，銀行也基本上要求企業(yè)提供各種各樣的擔(dān)保。民法上的擔(dān)保制度具有“市場交易的穩(wěn)定劑，市場信用的放大器，金融創(chuàng)新的壓艙石”之稱，對于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保障個(gè)人權(quán)益，都具有重大意義。民法典上的擔(dān)保制度，分別規(guī)定在物權(quán)編和合同編中加以規(guī)定。理解擔(dān)保物權(quán)，需要從“債的擔(dān)保制度”開始。

1、 債的擔(dān)保制度分布在民法典物權(quán)編、合同編中

債的擔(dān)保制度是指為確保特定債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，以第三人的信用，或者以債務(wù)人或第三人特定的財(cái)產(chǎn)，來保障債務(wù)人履行義務(wù)的法律制度。民法典編纂過程中，對物權(quán)法、擔(dān)保法的內(nèi)容進(jìn)行了認(rèn)真梳理，并根據(jù)理論與實(shí)踐的發(fā)展，結(jié)合國外立法經(jīng)驗(yàn)，對擔(dān)保制度做了系統(tǒng)性規(guī)定。值得注意的是，民法典未設(shè)立獨(dú)立的擔(dān)保編，而是根據(jù)不同擔(dān)保類型的特性，其分布于不同章節(jié)。如圖所示：

民法典做出這樣的安排，是以擔(dān)保的不同類型——人的擔(dān)保、物的擔(dān)保作為分類依據(jù)。

“人的擔(dān)?！奔葱庞脫?dān)保，是指以第三人的信用來擔(dān)保債的履行的擔(dān)保方式。人的擔(dān)保的典型形式是保證，它是由保證人以自己的信用擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的擔(dān)保。也就是說，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)請求保證人來履行，因此，保證是通過保證人對債務(wù)人債務(wù)的清償，來保障債權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。民間常說的“我來做保人”，其實(shí)這個(gè)保人，就是保證人。

“物的擔(dān)?！保瑒t是指以特定的財(cái)物作為債權(quán)擔(dān)保的擔(dān)保方式。在物的擔(dān)保中，提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的人可以是債務(wù)人，也可以是債務(wù)人以外的第三人。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)從擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值中優(yōu)先受償。物的擔(dān)保以擔(dān)保物權(quán)為典型形式；我們常見的在簽訂合同時(shí)的“定金擔(dān)?！?，則是物的擔(dān)保的特殊形式。

2、 擔(dān)保物權(quán)是“物的擔(dān)?！钡牡湫托问?/strong>

擔(dān)保物權(quán)是以直接支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的物權(quán)。民法典第386條規(guī)定：擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是法律另有規(guī)定的除外。

民法典第二編第四分編為“擔(dān)保物權(quán)”，對抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)三種主要的擔(dān)保物權(quán)制度作出了具體規(guī)定。

三種擔(dān)保物權(quán)的概念，一圖看明白！

三種擔(dān)保物權(quán)形式的區(qū)別，一圖可區(qū)分！

3、 民法典擔(dān)保物權(quán)制度的變化

大家可能注意到，我國1995年頒布實(shí)施的擔(dān)保法，以及2007年頒布實(shí)施的物權(quán)法，對擔(dān)保物權(quán)制度均作了相關(guān)規(guī)定。民法典在原有基礎(chǔ)上對擔(dān)保物權(quán)制度作了進(jìn)一步的修改和完善。

民法典對擔(dān)保物權(quán)制度的完善，主要表現(xiàn)在九個(gè)方面：一是擴(kuò)大可質(zhì)押財(cái)產(chǎn)范圍，取消質(zhì)押登記機(jī)關(guān)的規(guī)定；二是統(tǒng)一了動(dòng)產(chǎn)抵押的設(shè)立及特殊效力規(guī)則；三是規(guī)定先租后抵，需轉(zhuǎn)移占有才能對抗抵押權(quán)；四是肯定了非典型擔(dān)保合同的效力；五是取消對流押/流質(zhì)條款的禁止性規(guī)定；六是統(tǒng)一了以登記作為公示方式的擔(dān)保物權(quán)的清償順序；七是明確規(guī)定同一財(cái)產(chǎn)上抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)并存時(shí)的清償順序；八是新增抵押物價(jià)款債權(quán)人的抵押權(quán)優(yōu)先受償?shù)囊?guī)定；九是允許抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。

這些新的規(guī)定，值得我們在學(xué)習(xí)中細(xì)細(xì)體會(huì)，在民法典實(shí)施過程中更要高度注意。