習(xí)近平總書記在2023年召開的中央金融工作會(huì)議上，首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融‘五篇大文章’”。中共二十屆三中全會(huì)提出，健全促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合制度。這是黨中央著眼新時(shí)代世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流和數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略目標(biāo)作出的重大戰(zhàn)略部署，是基于中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)和要素稟賦做出的科學(xué)決策。

從政策導(dǎo)向看，中央持續(xù)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，為數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)大的政治保障和戰(zhàn)略牽引，一系列政策性文件，為數(shù)字金融發(fā)展提供了動(dòng)力、指明了方向。

從市場(chǎng)規(guī)?？矗覈?guó)龐大的數(shù)字經(jīng)濟(jì)體量和金融市場(chǎng)規(guī)模，為數(shù)字金融發(fā)展提供了廣闊空間。

從實(shí)現(xiàn)路徑看，我國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化成果豐碩，為數(shù)字金融提供強(qiáng)大要素支撐。我國(guó)是全球唯一擁有聯(lián)合國(guó)產(chǎn)業(yè)分類中所列全部工業(yè)門類的國(guó)家，擁有世界上最完備的工業(yè)體系。我國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)和金融科技公司的技術(shù)水平、用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模都全球領(lǐng)先，并廣泛參與電子商務(wù)、移動(dòng)支付、數(shù)字內(nèi)容等領(lǐng)域的國(guó)際規(guī)則制定。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的新時(shí)代背景下，我們有信心和底氣做好“數(shù)字金融”這篇大文章，牽引數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。但與此同時(shí)，我們也需要正視我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并采取針對(duì)性措施。

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展面臨的突出挑戰(zhàn)：在金融轉(zhuǎn)型內(nèi)生動(dòng)力方面，我國(guó)金融體系體量巨大，金融數(shù)字化面臨巨大的投資、轉(zhuǎn)崗壓力；在金融科技方面，數(shù)轉(zhuǎn)智聯(lián)同時(shí)面臨軟硬件短板問(wèn)題。包括銀行在內(nèi)的眾多金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于起步階段，硬件建設(shè)、人力資源都不足，海量數(shù)據(jù)識(shí)別提取、智能計(jì)算、安全防護(hù)、AI等領(lǐng)域還有待突破；在金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，以數(shù)字化為核心特征的基礎(chǔ)設(shè)施體系還未建立。在金融系統(tǒng)內(nèi)，多數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的理解還停留在“網(wǎng)點(diǎn)”層面，服務(wù)場(chǎng)景還未實(shí)現(xiàn)由線下“客戶流”向線上“數(shù)據(jù)流”的轉(zhuǎn)變；在金融風(fēng)險(xiǎn)方面，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)方面，金融數(shù)字化對(duì)于數(shù)據(jù)脫敏脫密、計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)防護(hù)提出了更高要求；在國(guó)際金融服務(wù)層面，主要聚焦在旅游消費(fèi)和合作項(xiàng)目領(lǐng)域，人民幣國(guó)際化與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際合作還要進(jìn)一步加強(qiáng)；在國(guó)內(nèi)金融層面，金融服務(wù)場(chǎng)景還較少，且主要以嵌入微信、支付寶的生活金融服務(wù)為主。為此，建議：

完善對(duì)做好“數(shù)字金融”這篇大文章的規(guī)劃引領(lǐng)，提升金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型動(dòng)力。加速《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》“數(shù)字金融篇”細(xì)化工作，探索建立金融數(shù)字化“指標(biāo)/指數(shù)體系”，強(qiáng)化數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，明確數(shù)字金融發(fā)展目標(biāo)路徑。重點(diǎn)指導(dǎo)國(guó)有銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)歷史數(shù)據(jù)數(shù)字化進(jìn)程、數(shù)字技術(shù)和人才資金投入占比、員工培訓(xùn)和薪酬計(jì)劃等提出明確量化要求。優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)目錄，將數(shù)據(jù)、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、金融技術(shù)、信用及安全能力等“數(shù)字要素”納入金融資產(chǎn)評(píng)估體系。

推進(jìn)金融科技研發(fā)應(yīng)用，確保全鏈條科技自立自強(qiáng)和重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。利用我國(guó)文字、語(yǔ)音自動(dòng)識(shí)別方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快金融機(jī)構(gòu)歷史數(shù)據(jù)數(shù)字轉(zhuǎn)化，加大對(duì)少數(shù)民族和世界主要語(yǔ)種的覆蓋，激活數(shù)據(jù)資產(chǎn)。推動(dòng)國(guó)有企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)區(qū)別化技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用試點(diǎn)，在AI技術(shù)、大模型、云和分布式應(yīng)用建設(shè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、RPA技術(shù)（機(jī)器人流程自動(dòng)化）、量子技術(shù)等核心領(lǐng)域加強(qiáng)集中、協(xié)同攻關(guān)，避免重復(fù)投入，推進(jìn)成果共享。加大AI技術(shù)和生物識(shí)別技術(shù)開發(fā)，提升AI客戶服務(wù)質(zhì)量和安全水平，提高線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移的比例和效能。

優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施布局，超前部署數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施體系。推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施形態(tài)由自然空間向網(wǎng)絡(luò)空間的轉(zhuǎn)移，優(yōu)化各級(jí)分支機(jī)構(gòu)布局，超前部署集中式數(shù)據(jù)中心、分布式算力中心、征信中心、災(zāi)備中心等數(shù)字設(shè)施建設(shè)，提升數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、傳輸、處理能力。加強(qiáng)對(duì)擬建數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相配套的能源資源和生產(chǎn)生活設(shè)施建設(shè)，特別是交通物流、電力供應(yīng)、防震防災(zāi)等強(qiáng)關(guān)聯(lián)設(shè)施配套，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支撐。加快建設(shè)“云設(shè)施”，打造個(gè)性化的金融“云業(yè)廳”，推動(dòng)金融與企業(yè)管理、人力資源、財(cái)稅、物流等相互嵌合的綜合性“云平臺(tái)”。

加快打造數(shù)字化保護(hù)網(wǎng)，提升金融數(shù)字化治理水平。建立健全與數(shù)字金融相適應(yīng)的法律體系，與時(shí)俱進(jìn)推進(jìn)立法修法工作，對(duì)數(shù)字保密、數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)、數(shù)字權(quán)利、數(shù)字金融監(jiān)管提供法律保障，推進(jìn)“數(shù)字防火墻”建設(shè)。數(shù)字賦能金融監(jiān)管推動(dòng)金融數(shù)據(jù)與非金融數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享，提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化內(nèi)控、監(jiān)督機(jī)構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管、究責(zé)機(jī)構(gòu)數(shù)字化辦案效能，落實(shí)“全部納入監(jiān)管”要求，提升金融安全水平。采取線上、線下相結(jié)合方式推進(jìn)金融治理，針對(duì)“網(wǎng)貸暴雷”“惡意違約”“跨國(guó)金融詐騙”“校園貸”“暴力催收”“冒用生物特征”等典型金融治理難題開展專項(xiàng)工作，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)數(shù)字金融出海，服務(wù)暢通國(guó)際國(guó)內(nèi)大循環(huán)。做好“公?！蔽恼拢膭?lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)分享數(shù)字金融經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)數(shù)字金融國(guó)際規(guī)則制定和綜合治理，提升我國(guó)數(shù)字金融產(chǎn)品的影響力。做好“外海”文章，以推進(jìn)“一帶一路”共建為契機(jī)，將中國(guó)企業(yè)在絲路共建國(guó)家的合作項(xiàng)目和企業(yè)運(yùn)行數(shù)據(jù)納入授信目錄，加大項(xiàng)目貸款、數(shù)字支付等金融支持。做好“內(nèi)?！蔽恼拢脭?shù)字人民幣、互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)在華外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)合作，共同開展數(shù)字金融服務(wù)，探索國(guó)內(nèi)“數(shù)字金融”與國(guó)外傳統(tǒng)金融的銜接機(jī)制，助力外國(guó)企業(yè)、民眾融入國(guó)內(nèi)。