央行態(tài)度

　　今年全國(guó)兩會(huì)期間，央行行長(zhǎng)周小川一句“不會(huì)取締余額寶”的言論引發(fā)市場(chǎng)熱議。與此同時(shí)，多位金融業(yè)兩會(huì)代表、委員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展給予了積極評(píng)價(jià)和美好期待。但創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境不等于放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于本次央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付的舉動(dòng)，有人認(rèn)為事出突然，二級(jí)市場(chǎng)中個(gè)股的表現(xiàn)也可印證這一點(diǎn)。而在接近央行的人士看來，央行的行為是盡責(zé)調(diào)查，并非“突然襲擊”。

　　央行支付清算司副司長(zhǎng)周金黃3月14日在接受采訪時(shí)表示，央行此前對(duì)支付寶、財(cái)付通面向公眾發(fā)行網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，兩家公司事先并未向央行報(bào)備。央行在通知中要求，立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡。周金黃強(qiáng)調(diào)，央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。對(duì)于包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及不少新的技術(shù)、新的流程和新的識(shí)別技術(shù)，例如，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、消費(fèi)者的識(shí)別等，在央行傳統(tǒng)的規(guī)則里是沒有涵蓋到的，央行對(duì)此需要進(jìn)一步研究。

　　他同時(shí)表示，央行對(duì)金融創(chuàng)新一直持鼓勵(lì)態(tài)度，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)主要是出于對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的考慮，意在更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

　　據(jù)有關(guān)消息稱，監(jiān)管層已要求相關(guān)公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告至央行相關(guān)支行。在全面評(píng)估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性之后,于3月31日前將相關(guān)公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送央行支付司。

　　另據(jù)了解，央行正在就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案進(jìn)行第三次征求意見。意見稿中有“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元；個(gè)人單筆消費(fèi)不得超過5000元，月累計(jì)不能超過1萬元”的表述，也涉及到了“支付機(jī)構(gòu)不得為付款人和實(shí)體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”、“不允許金融機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”等內(nèi)容。

　 笑到最后

　　話題回到這兩張?zhí)摂M信用卡。業(yè)界對(duì)它們的看法是，消費(fèi)者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號(hào)，通過公眾號(hào)在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)，不用經(jīng)過線下辦理信用卡時(shí)的繁瑣程序；“微信信用卡”審批通過后將自動(dòng)開通，消費(fèi)者綁定后，可以支持微信支付的各種線上線下購物場(chǎng)景，也可通過微信查詢賬單、便捷還款。該卡不但可以在線上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實(shí)體商戶掃碼消費(fèi)，并享有長(zhǎng)達(dá)50天的免息期和無年費(fèi)等費(fèi)用。

　　銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明認(rèn)為，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了3.91億張，其中國(guó)有四大銀行信用卡數(shù)量占據(jù)了近2億張，在原有的模式下，中小股份制銀行將很難在信用卡領(lǐng)域出頭，而虛擬信用卡的推出將會(huì)打破這個(gè)格局。華明同時(shí)表示，此次央行緊急叫停虛擬信用卡，主要是因?yàn)榘踩院惋L(fēng)險(xiǎn)性，央行還需要第三方支付平臺(tái)能夠拿出一個(gè)更加可行的安全防范體系，不過虛擬信用卡依然是未來發(fā)展的趨勢(shì)，只是還需要一個(gè)完善的時(shí)間。

　　由于富于創(chuàng)新，同時(shí)可以為傳統(tǒng)金融業(yè)找到新的贏利點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)成為近期專家學(xué)者眼中的“好孩子”。不過，在今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、浦發(fā)銀行行長(zhǎng)朱玉辰就表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融好像變成了一個(gè)被寵壞的孩子。為了包容、發(fā)展，一句話都說不得，說了好像就會(huì)不支持。”

　　朱玉辰認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該說兩句話：“是個(gè)好事情，要加以管理。”他解釋說，其實(shí)管理本身也是個(gè)好事情，現(xiàn)在很多人也是發(fā)自內(nèi)心地想支持互聯(lián)網(wǎng)金融，“讓它以后不要出大事，開始階段就有所規(guī)范、有所引領(lǐng)，真要等出了大事再去治理，就晚了。”

　　笑到最后，才能被視為笑得最好。分析認(rèn)為，被央行喊停的業(yè)務(wù)如果想重出江湖，還是要回歸金融創(chuàng)新本身，重新審視客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)、客戶支付安全以及資金安全等問題。