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“以房養(yǎng)老”保險試點靠譜么?“叫好不叫座”中有隱憂

2014年03月25日 09:40 | 作者:沈翀、許鳳 | 來源:新華社
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  保監(jiān)會擬在北京、上海、廣州、武漢開展“以房養(yǎng)老”保險試點。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這項帶有破局性質(zhì)的試點,并非“看上去那么美”。一方面保險公司將控制試點規(guī)模,只能滿足少部分老年人的需求;另一方面,養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念也意味著試點開展起來困難重重。

 

  啥是“倒按揭”?

  “以房養(yǎng)老”俗稱“倒按揭”,是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房屋抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房屋處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

  記者在一家壽險公司看到了保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》。根據(jù)意見,以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群限定為60歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人,試點期間單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。

  從產(chǎn)品具體形態(tài)看,“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品分為參與型和非參與型。參與型產(chǎn)品,保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品,保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。

  有關(guān)專家認(rèn)為,相對于此前銀行推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品,保險公司的養(yǎng)老更專業(yè)、操作性更強。合眾人壽精算部副總經(jīng)理關(guān)嬌陽說,銀行經(jīng)營的往往都是固定期限產(chǎn)品,而保險業(yè)的產(chǎn)品基本都是不固定期限,這與以房養(yǎng)老模式“與生命等長”的業(yè)務(wù)要求更加吻合。

  湖北省社科院經(jīng)濟研究所副所長葉學(xué)平認(rèn)為,養(yǎng)老產(chǎn)品本身就是保險產(chǎn)品的重要類別,以房養(yǎng)老只是壽險公司業(yè)務(wù)形式的延伸。除了支付現(xiàn)金,保險公司還能提供實物養(yǎng)老,并與現(xiàn)有的醫(yī)療、健康、人身安全方面的產(chǎn)品關(guān)聯(lián),給投保人提供更多的產(chǎn)品選擇。

  業(yè)內(nèi)人士介紹,部分壽險公司對“以房養(yǎng)老”保險試點態(tài)度積極,此前在保監(jiān)會就征集試點方案過程中,平安、新華、泰康、合眾等保險公司都遞交了方案。

編輯:于瑋琳

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關(guān)鍵詞:養(yǎng)老 試點 產(chǎn)品

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