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北京、上海、廣州、武漢四城市試點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)“以房養(yǎng)老”政策開閘

2014年06月24日 10:13 | 作者:曲哲涵 | 來源:人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)
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  抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司有何不同

  都是把房子交給機(jī)構(gòu),按月拿錢,“百年之后”房子歸對(duì)方。抵押給銀行和交給保險(xiǎn)公司,有何不同?袁序成解釋,保險(xiǎn)“以房養(yǎng)老”有兩個(gè)特點(diǎn):

  一是,保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司必須依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故,確保老人的晚年生活后顧無憂。之前國內(nèi)銀行推出的“反按揭”多為定期產(chǎn)品,能“養(yǎng)老”不能“送終”。

  二是,保險(xiǎn)公司承擔(dān)房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。老年人過世后,保險(xiǎn)公司對(duì)于房產(chǎn)處置所得,償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息后,剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老金本息,保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房屋價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn),不可再向老年人的家屬追償。而之前國內(nèi)銀行的“反按揭”,房主家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益。

  據(jù)了解,目前國內(nèi)男性平均壽命78.6歲、女性較男性高出3至5年。按照“投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人”的要求,保險(xiǎn)公司支付養(yǎng)老金的“余命”將近20年。袁序成認(rèn)為,保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),將面臨較為突出的利率、房價(jià)波動(dòng)、長壽、現(xiàn)金流等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。因此目前業(yè)界對(duì)此非常慎重,保監(jiān)會(huì)決定僅在四城市開展為期兩年的試點(diǎn),待積累經(jīng)驗(yàn)后再穩(wěn)步推進(jìn)。與此同時(shí)將積極爭(zhēng)取該項(xiàng)業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠政策。

  保險(xiǎn)公司靠譜嗎

  把辛苦半輩子掙下的房子抵押給保險(xiǎn)公司,這“買賣”靠譜不?袁序成表示,“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié),法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜,且客戶群體為老年人,因此,做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。中國保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注此問題,并在《指導(dǎo)意見》中,對(duì)經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過程管理、信息披露等方面做出了規(guī)定:

  申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開業(yè)滿5年,注冊(cè)資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

  在銷售環(huán)節(jié),《指導(dǎo)意見》明確提出:宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理;保監(jiān)會(huì)將指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度,保險(xiǎn)公司須主動(dòng)建立銷售人員管理、培訓(xùn)及考核制度;銷售人員如存在誤導(dǎo)行為立即取消資格;保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo),并通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強(qiáng)合同簽訂過程的公平性、公正性;產(chǎn)品猶豫期為30個(gè)自然日;保險(xiǎn)公司定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)信息。

  參加“以房養(yǎng)老”要注意啥(鏈接)

  對(duì)于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的老年人,保監(jiān)會(huì)提出以下幾點(diǎn)建議:一是要明確自己具有真實(shí)的參與意愿,不僅是老年人自己,其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式;二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容,通過向銷售人員咨詢、向保險(xiǎn)公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢,包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)咨詢等多種方式,充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)等,包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護(hù)等方面的要求;三是要有契約精神,一旦決定投保,和保險(xiǎn)公司訂立合同,就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項(xiàng)義務(wù),滿足保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人和抵押房產(chǎn)的各項(xiàng)要求。

 

編輯:顧彩玉

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關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè) 以房養(yǎng)老 房子抵押銀行 保險(xiǎn)公司

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