未來商業(yè)車險費(fèi)率由市場決定

　　業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的費(fèi)率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題，低風(fēng)險客戶費(fèi)率偏高，保費(fèi)與其風(fēng)險狀況不相匹配。改革后費(fèi)率與風(fēng)險掛鉤，“三高”車型費(fèi)率上漲，低風(fēng)險客戶的保費(fèi)將有望降下來，費(fèi)率更加公平合理。

　　面對現(xiàn)行車險存在的問題，監(jiān)管層也正在積極研究，希望能破陳出新。

　　保監(jiān)會副主席陳文輝前段時間表示，商業(yè)車險改革要堅持市場化方向，把商業(yè)車險條款費(fèi)率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費(fèi)率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費(fèi)率擬定自主權(quán)。

　　在業(yè)內(nèi)看來，《指導(dǎo)意見》的面世正是改革的重要一步。

　　《指導(dǎo)意見》提出，將商業(yè)車險費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表。

　　據(jù)介紹，這里面的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，將采取車型定價方式，引入車系系數(shù)，車型不同車系系數(shù)就不同。未來車型將結(jié)合每個車型零配件價格和維修成本，實現(xiàn)對具體車型車險具體定價，例如某些車型的零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高。此外，車的行駛里程、約定行駛區(qū)域、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等因素都將影響車險費(fèi)率。

　　專家表示，未來市場擁有對商業(yè)車險的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)。一旦車險費(fèi)率市場化之后，車主們面臨的不是單一品種的車險險種，而是各種根據(jù)車主需求量身定做的車險險種，定價標(biāo)準(zhǔn)則由保監(jiān)會決定。這可能會使統(tǒng)一保險條款的形式迎來終結(jié)，未來機(jī)動車損失保險、機(jī)動車第三者責(zé)任保險、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險四大主險中，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。

　　值得一提的是，未來商業(yè)車險核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素。

　　上述人保財險負(fù)責(zé)人就提到，車險費(fèi)率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛可能面臨保險費(fèi)率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實現(xiàn)社會、保險公司、投保人多贏。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱，實現(xiàn)這種浮動的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實際駕駛時間、里程數(shù)、地點(diǎn)與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù)，保險公司再評估車主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險費(fèi)率。

　　逐步擴(kuò)大商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)

　　除上述表述外，《征求意見稿》還提出，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制。

　　據(jù)知情人士透露，根據(jù)監(jiān)管層最新的進(jìn)度安排，未來商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制改革的實施步驟將分三個階段：

　　首先由行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、主要費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。

　　其次，行業(yè)協(xié)會進(jìn)一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，供保險公司參考。

　　再次，繼續(xù)擴(kuò)大保險公司商業(yè)車險費(fèi)率自主定價權(quán)，完善商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度，健全車險費(fèi)率市場化形成機(jī)制。

　　實際上，目前保險公司在車險這項業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗，此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損。

　　穆迪保險業(yè)分析師嚴(yán)溢敏表示，費(fèi)率改革之后可能使得費(fèi)率降低，對保險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進(jìn)一步構(gòu)成壓力。商業(yè)車險費(fèi)率改革也可能在短時間內(nèi)，引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn)，可能對保險行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，尤其是小型保險公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù)，在市場放開時難以和大公司展開競爭。