第二章　客戶管理

　　第六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采　取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持　續(xù)的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

　　第七條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則（包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算方式　等），收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯爭議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險和非法活動防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開　立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀　行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價值。該預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本　人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶　注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。

　　第八條　獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動提出申請，可為其開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得　為客戶開立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

第三章　業(yè)務(wù)管理

　　第九條支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

　　第十條　支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份　并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；（二）銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)　協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失先行５賠付責(zé)　任；（三）除單筆金額不超過２００　元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)　行交易驗(yàn)證。

　　第十一條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對同一客戶在本機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理，并按照下列要求對個人支付賬戶進(jìn)行分類管理：（一）對于以非面對面方式通過至　少一個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)　賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過１０００　元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；（二）對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合　法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交　易年累計(jì)不超過１０　萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；（三）對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五　個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個人客６戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑凇☆惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過２０　萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。客戶身份基本信息外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等。其　中，通過商業(yè)銀行驗(yàn)證個人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

　　第十二條　支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

　　第十三條　支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔２０１２〕第１２　號公布）相關(guān)規(guī)定對預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

　　第十四條　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：（一）交易　渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交７易金額、交易時間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類　別碼；（二）收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號或者銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號；（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；（四）有效追溯交易的標(biāo)　識；（五）單位客戶單筆超過５　萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

　　第十五條　因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

　　第十六條　對于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實(shí)、完整保存操作記錄?？蛻舨僮餍小榘ǖ幌抻诘卿浐妥N登錄、身份識別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或掛失密碼、數(shù)字　證書、電子簽名等。