近年來，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)快速發(fā)展的推動下，以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，業(yè)務(wù)形態(tài)日趨多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，滿足多元化投融資需求，提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面等方面，發(fā)揮了積極作用。

潘功勝

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，其優(yōu)勢在于技術(shù)創(chuàng)新，要注重運(yùn)用新技術(shù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。但互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性的特征。由于互聯(lián)網(wǎng)的特性，其風(fēng)險的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效應(yīng)更強(qiáng)。同時，我們要充分認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險的洗禮，風(fēng)險意識、合規(guī)意識、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識淡漠，反洗錢、反恐怖融資制度與技術(shù)支持系統(tǒng)缺失，有些甚至打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的幌子進(jìn)行非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動。特別是，近期爆發(fā)的一系列風(fēng)險事件，對行業(yè)的聲譽(yù)和社會形象造成了很大的負(fù)面影響，引起了社會各界的高度關(guān)注，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)成為社會各界的廣泛共識。

中央、國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。李克強(qiáng)總理在今年的《政府工作報告》中，明確提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。建立一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展，需要發(fā)揮好行政監(jiān)管和行業(yè)自律管理兩方面的作用。

去年7月，經(jīng)中央、國務(wù)院同意，人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體要求、原則和職責(zé)分工。隨后，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管。有關(guān)金融監(jiān)管部門正在完善監(jiān)管規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等方面配套的監(jiān)管辦法將陸續(xù)出臺。

依據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)，打擊非法、保護(hù)合法、維護(hù)公平競爭的市場秩序，是金融管理部門制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的基本出發(fā)點(diǎn)。有一些基本的原則需要遵循。要堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，不論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只要做相同的金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)一致，不應(yīng)對不同市場主體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，引發(fā)監(jiān)管套利。要實(shí)施穿透式監(jiān)管，透過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務(wù)性質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則。要實(shí)施功能監(jiān)管，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)明確監(jiān)管責(zé)任，堵塞監(jiān)管漏洞，消除監(jiān)管空白，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋。要嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度，對資金賬戶及跨行清算實(shí)行透明化、集中化運(yùn)作，確保金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)資金流動實(shí)現(xiàn)全方位監(jiān)測。要建立反洗錢、反恐怖融資的制度及技術(shù)支持系統(tǒng)，采取有效措施識別客戶身份，主動監(jiān)測并報告可疑交易。要借鑒商品市場反傾銷的做法，防范虧本銷售、交叉補(bǔ)貼、不良關(guān)聯(lián)交易等不正當(dāng)競爭行為，防止濫用市場支配地位。要落實(shí)投資者適當(dāng)性管理，加強(qiáng)投資者教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

行業(yè)自律是對行政監(jiān)管的有益補(bǔ)充和有力支撐，也是創(chuàng)新監(jiān)管的重要內(nèi)容。如果行業(yè)自律能夠充分發(fā)揮作用，行業(yè)發(fā)展有序規(guī)范，從業(yè)機(jī)構(gòu)審慎合規(guī)經(jīng)營程度高，就有利于營造效率更高、方式更靈活的監(jiān)管環(huán)境，提高監(jiān)管的彈性和有效性。反之，一旦潛在風(fēng)險過度累積和暴露，會迫使監(jiān)管部門降低監(jiān)管容忍度、強(qiáng)化監(jiān)管剛性，采取更為嚴(yán)格的監(jiān)管理念和監(jiān)管措施。觀察幾十年來國際金融監(jiān)管的動態(tài)演變，大家可以觀察到這樣一個變化的軌跡。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是全國性行業(yè)自律組織，承擔(dān)著制定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制等重要職責(zé)，各方面都給予了很高的期望。希望協(xié)會立足職責(zé)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓緊建立和完善行業(yè)自律管理框架，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營，維護(hù)良好的市場秩序。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重大問題的研究，動態(tài)開展風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，為推動行業(yè)健康發(fā)展積極建言獻(xiàn)策。健全內(nèi)部工作機(jī)制，向各會員單位和社會各界提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)與各方面的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮金融管理部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)之間雙向溝通的橋梁和紐帶作用。

我國經(jīng)濟(jì)和金融的快速發(fā)展，為包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊的市場空間。希望各互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宗旨，規(guī)范發(fā)展，公平競爭，防范風(fēng)險，善用社會各界對我們這個行業(yè)的良好期望和支持，向社會展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良好形象，這樣才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（作者系全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長兼國家外匯管理局局長）