信用卡領(lǐng)域缺乏專門(mén)法律

　　１９９９年，中國(guó)人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的５％收取滯納金和超限費(fèi)?！?/p>

　　這也成為信用卡滯納金收取的基礎(chǔ)。

　　然而，北京一位律師告訴《法制日?qǐng)?bào)》記者，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門(mén)規(guī)章，實(shí)際上法律效力層級(jí)不高。如果將透支信用卡看作是一種借貸行為，那么該規(guī)章其實(shí)與合同法中的關(guān)于借貸的規(guī)定存在沖突。

　　董新義向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示，前述規(guī)章本身不符合民法的平等精神，畢竟滯納金和違約金是兩種不同的性質(zhì)，對(duì)持卡人適用滯納金的規(guī)定與上位法沖突。

　　前述北京律師認(rèn)為，由此還反映出的問(wèn)題是，伴隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展以及與上位法的沖突，信用卡領(lǐng)域?qū)ｉT(mén)立法滯后的情況逐步顯現(xiàn)出來(lái)，比如，與我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相配套的專門(mén)法律，到目前為止仍處于空白狀態(tài)。

　　公開(kāi)資料顯示，除了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》之外、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于２０１１年頒布實(shí)施《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，但后者仍只是屬于部門(mén)規(guī)章制度，效力層級(jí)低于國(guó)家法律。

　　董新義認(rèn)為，由此導(dǎo)致在司法實(shí)踐中，法院僅能依據(jù)民法通則、合同法等一般性法律對(duì)信用卡糾紛作出判決。

　　“通過(guò)法定程序，制定、修改和完善相關(guān)法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，提升信用卡領(lǐng)域法治水平?！眲⒖『＝ㄗh。