觀點

裸照作擔保沒有法律效力

如散發(fā)他人裸照涉嫌犯罪

北京京師律師事務所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽權(quán)的范疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門應該予以查處。

面對裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認定無效，當事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒有支付的不用支付。

左勝高認為，目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，相關(guān)法律還并不完善，只有一部樣稿，并且還沒有正式實施，去年發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，只是針對平臺的，比如平臺哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進一步完善，監(jiān)管力度也需要進一步加強。

左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導學生進行貸款，對于缺乏社會經(jīng)驗的學生來講很容易就陷入進去，這種行為的危害非常大，“對學生來說最重要的還是要量力而行，理性消費”。

延展

大學生網(wǎng)貸陷阱重重 申請100元貸你200元

除了高利貸、裸持這種高危借貸陷阱，學生作為沒有收入的群體，其個人信貸往往還面臨很多不易察覺的“貓膩”。

即便選擇利息較低的校園貸，很多學生也往往在不知不覺中債臺高筑。今年3月河南一名大學生便因欠下一家校園貸高額債務而跳樓自殺。北青報記者以學生身份在另一家校園貸款網(wǎng)站進行貸款。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本申請貸款100元，網(wǎng)站卻貸給了北青報記者200元，這其中又有什么玄機呢？

貸給你的總比你需求的多

日前，北青報記者以借貸者的身份在一家校園貸款網(wǎng)站注冊了賬號，并選擇了為期一個月的“應急包”項目。第一次，北青報記者試圖借貸500元。

北青報記者在借款申請頁面的借款金額處填寫的是500元，但提交完本頁信息，通過該網(wǎng)站提供的所謂“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”的信用考驗之后，下一頁面卻顯示出本次獲得貸款本金為700元，并且標明了還款金額為706.93元。

按照官方信息所顯示的利息每月0.99%來計算，說明還款金額應該是在700元的貸款本金上得出來的。北青報記者重新申請了貸款。這一次，北青報記者申請的貸款為100元，期限一個月，通過信用考驗之后，貸款金額被提升到了200元。貸給你的金額總會比你需求的多。

廣東熊貓鎮(zhèn)投資管理有限公司創(chuàng)始人兼CEO周凌宇告訴北青報記者，實際獲得款項多于申請款項這種情形可能是某些校園貸公司追求業(yè)績導致的。校園貸公司對于個人貸款額度的評級，類似于銀行的授信額度，但某些校園貸公司可能一味追求業(yè)績，直接依據(jù)最高額度貸款。