保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)意義重大

當(dāng)前，貧困地區(qū)的保險(xiǎn)需求不斷增長并且日益多元化，脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)人群成為保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)的核心服務(wù)對(duì)象。貫徹落實(shí)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本要求，需要保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)對(duì)接貧困群眾的保險(xiǎn)需求，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)目標(biāo)提供有力支撐。在全面建成小康社會(huì)的決勝階段，保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)具有重大意義。一是扶貧開發(fā)需要保險(xiǎn)業(yè)的支持。貧困群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，很容易因病、因?yàn)?zāi)、因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)而致貧返貧。保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)，提前打好“預(yù)防針”，能夠幫助貧困群眾防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑脫貧致富的風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。二是體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。保險(xiǎn)業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。通過參與貧困地區(qū)社會(huì)治理和民生保障體系建設(shè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，主動(dòng)承接公共事務(wù)，推動(dòng)政府職能轉(zhuǎn)變，提升社會(huì)治理水平，體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。三是參與扶貧開發(fā)給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，農(nóng)村金融成為值得開拓的“藍(lán)?！笔袌?chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)融入貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，將自身經(jīng)營與國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略相結(jié)合，有助于進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間、增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展后勁。

保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)獨(dú)具優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟(jì)困，與扶貧開發(fā)具有天然的內(nèi)在聯(lián)系。保險(xiǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、信用增信、資金融通等功能，充分運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的精準(zhǔn)性與普惠性，可以為廣大貧困群眾提供兜底保障，相當(dāng)于為扶貧開發(fā)設(shè)置了安全閥和穩(wěn)定器。保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是放大扶貧資金的使用效益。通過保險(xiǎn)市場(chǎng)化機(jī)制放大扶貧資金的使用效益，在更廣的空間和時(shí)間跨度內(nèi)實(shí)現(xiàn)扶貧開發(fā)資源的優(yōu)化配置。二是提高扶貧的精準(zhǔn)度和有效性。通過提供更具針對(duì)性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和多層次的保險(xiǎn)服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)賠款“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”滴灌投放，對(duì)貧困群眾進(jìn)行精準(zhǔn)補(bǔ)償，避免扶貧資金“撒胡椒面”“大水漫灌”等問題，提高扶貧開發(fā)的精準(zhǔn)度、有效性和科學(xué)性。三是為貧困戶提供普惠的基本保險(xiǎn)保障。通過擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、提高保險(xiǎn)滲透度，實(shí)施扶持生產(chǎn)和就業(yè)、易地搬遷、生態(tài)補(bǔ)償、發(fā)展教育、社保政策兜底“五個(gè)一批”工程，可以為貧困戶提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障。四是推動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過將保險(xiǎn)引入扶貧金融鏈條，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，幫助貧困戶更便捷地獲得貸款。特別是通過在貧困地區(qū)直接投放保險(xiǎn)資金，幫助貧困地區(qū)從“輸血式”生存向“造血式”發(fā)展轉(zhuǎn)變，推動(dòng)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

保險(xiǎn)業(yè)參與扶貧開發(fā)取得積極成效

近年來，保險(xiǎn)業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任，自覺服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)融資方式，在助推扶貧開發(fā)、脫貧攻堅(jiān)方面取得了積極成效。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，防止農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是貫徹中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，旨在幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、獲得穩(wěn)定收入。目前，保險(xiǎn)賠款已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供自然災(zāi)害事故和市場(chǎng)價(jià)格下跌雙重保障。由于有保險(xiǎn)兜底，大量農(nóng)民敢于進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。有些地方還統(tǒng)籌安排省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金，通過“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”方式，鼓勵(lì)貧困地區(qū)開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，投保率越高省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助比例就越高，在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了較好成效。

發(fā)展大病保險(xiǎn)，將精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到維護(hù)貧困群眾健康權(quán)益上，切實(shí)解決因病致貧、因病返貧的突出問題。因病致貧是第一大致貧原因。近些年，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)辦城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，采取商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的方式，對(duì)貧困群眾醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)一步給予保障。有的地方探索開展民政醫(yī)療救助補(bǔ)充保險(xiǎn)試點(diǎn)，用民政醫(yī)療救助基金為城鄉(xiāng)低保、農(nóng)村“五?！?、重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)行“一站式”結(jié)算，有效減輕了民政救助人群醫(yī)療負(fù)擔(dān)，大幅提升了民政醫(yī)療救助基金的使用效率。

開展民生保險(xiǎn)，將精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到保障和改善民生上，兜住貧困群眾生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)底線。防范意外風(fēng)險(xiǎn)是城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度的一個(gè)短板，因意外風(fēng)險(xiǎn)致貧返貧導(dǎo)致的社會(huì)問題十分突出。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)通過發(fā)展各類保障適度、保費(fèi)低廉的小額保險(xiǎn)，如針對(duì)農(nóng)村居民和農(nóng)民工專門推出小額人身保險(xiǎn)等，著力為貧困群眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，中國保監(jiān)會(huì)和民政部共同推動(dòng)農(nóng)房保險(xiǎn)，已經(jīng)覆蓋絕大多數(shù)省區(qū)市，并被作為移民搬遷脫貧工程的重要配套措施。這些做法為貧困群眾的生產(chǎn)生活提供了切實(shí)有效的基本保險(xiǎn)保障。

創(chuàng)新融資方式，將精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到推動(dòng)貧困地區(qū)信貸資源投放上，積極助推產(chǎn)業(yè)脫貧。貸款難、貸款貴是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的突出問題。保險(xiǎn)業(yè)通過小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)、保單質(zhì)押等方式為貧困戶增信，推動(dòng)信貸資源向貧困地區(qū)投放。中國保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立50億元的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，在貧困地區(qū)開展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”試點(diǎn)，協(xié)助貧困群眾更便利地獲得免擔(dān)保、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金，推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

開展組合保險(xiǎn)，將精準(zhǔn)扶貧落實(shí)到幫助貧困戶全方位防范生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)上，努力實(shí)現(xiàn)貧困戶保險(xiǎn)全覆蓋。立足各地實(shí)際，推出綜合保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目和產(chǎn)品，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對(duì)貧困戶實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，提供綜合風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)“扶貧+保險(xiǎn)”全覆蓋，更全面地對(duì)接貧困群眾的多樣化需求。

保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步助推扶貧開發(fā)的基本思路

保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧開發(fā)、脫貧攻堅(jiān)雖然取得了積極成效，但仍有可以提升的空間。保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步助推扶貧開發(fā)，必須全面貫徹落實(shí)習(xí)近平同志系列重要講話精神，牢固樹立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的新發(fā)展理念，深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的深刻內(nèi)涵，堅(jiān)持定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新的原則，創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧體制機(jī)制，建立與國家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)體制機(jī)制。中國保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦于今年5月發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，對(duì)推進(jìn)新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作作出具體安排，努力實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)到村到戶到人，對(duì)貧困群眾“愿保盡?！保毨У貐^(qū)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度接近全國平均水平，貧困群眾生產(chǎn)生活得到現(xiàn)代保險(xiǎn)全方位保障。為此，我們要進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧開發(fā)的基本思路。

完善工作機(jī)制。完善工作機(jī)制的關(guān)鍵是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、確保措施到位、落實(shí)工作責(zé)任。建立保險(xiǎn)業(yè)與扶貧部門的工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，搭建扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)，準(zhǔn)確掌握貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防災(zāi)減災(zāi)、病情病因等情況和保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與扶貧無縫對(duì)接。充分發(fā)揮扶貧駐村工作隊(duì)、第一書記和村兩委等的作用，積極開展政策宣導(dǎo)，幫助貧困戶辦理參保和理賠事宜，提高保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性。

突出工作重點(diǎn)。將保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧開發(fā)的重點(diǎn)放在創(chuàng)新體制機(jī)制上。全面對(duì)接“五個(gè)一批”工程，深入調(diào)研、分類開發(fā)，量身定做扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。建立正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平衡好商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，將保險(xiǎn)資源向貧困地區(qū)和貧困群眾傾斜。實(shí)行差異化考核，調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)開展扶貧保險(xiǎn)的積極性，不將扶貧保險(xiǎn)經(jīng)營虧損計(jì)入對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的績效考核。著力發(fā)展貧困地區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，下沉服務(wù)重心，構(gòu)建能夠向貧困戶提供便利服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)體系。重視保險(xiǎn)扶貧的市場(chǎng)化運(yùn)營，通過創(chuàng)新運(yùn)營模式降低成本，通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制實(shí)現(xiàn)扶貧保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

營造良好社會(huì)氛圍。目前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了一批可推廣、可復(fù)制的典型經(jīng)驗(yàn)和模式。如河北省阜平縣的“金融扶貧、保險(xiǎn)先行”模式，寧夏的“脫貧保”模式，云南省昭通市的醫(yī)療費(fèi)用“一站式報(bào)銷”模式，河南省蘭考縣的“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”模式等。應(yīng)注重發(fā)揮典型的示范帶動(dòng)效應(yīng)，總結(jié)基層和群眾創(chuàng)造的新鮮經(jīng)驗(yàn)，有針對(duì)性地開展宣傳，提高貧困群眾的保險(xiǎn)意識(shí)和運(yùn)用保險(xiǎn)工具分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高基層干部“懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)”的意識(shí)，推動(dòng)地方政府通過運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化工具來解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展問題。

（作者為中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席）