追訪

“無(wú)現(xiàn)金生活”不等于“無(wú)”現(xiàn)金

事實(shí)上，支付寶、微信等移動(dòng)支付的流行和推廣，讓我們?cè)絹?lái)越很少使用現(xiàn)金，遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

財(cái)政部中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤和林表示，從國(guó)際上來(lái)說，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)這個(gè)詞語(yǔ)出現(xiàn)了25年多了，但到目前為止尚無(wú)真正公認(rèn)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的國(guó)家。無(wú)可否認(rèn)的是，中國(guó)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)正在加速發(fā)展，這是一場(chǎng)自下而上的貨幣“支付方式的革命”。隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展與社會(huì)治理水平的提升，連邊遠(yuǎn)小縣城、小商販都基于便捷性而加入到無(wú)現(xiàn)金支付的潮流當(dāng)中了。不僅僅是年輕人，甚至越來(lái)越多的中老年人也開始接受和習(xí)慣“掃一掃”這種“掏手機(jī)”消費(fèi)方式。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不是指整個(gè)社會(huì)完全沒有現(xiàn)金，而是指一種以電子支付為主的經(jīng)濟(jì)模式，全社會(huì)現(xiàn)金使用率極低，人們可以無(wú)障礙地使用電子支付方式進(jìn)行消費(fèi)。”盤和林表示。上海大學(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添也認(rèn)為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不是消滅現(xiàn)金，而是將無(wú)現(xiàn)金作為主流支付方式的社會(huì)?！盁o(wú)現(xiàn)金社會(huì)”符合社會(huì)發(fā)展規(guī)律和民眾消費(fèi)習(xí)慣，其內(nèi)涵也非常豐富，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡、二維碼支付、NFC（近場(chǎng)支付）等各類支付工具的應(yīng)用。在孟添看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢(shì)。

現(xiàn)象

中國(guó)跨越信用卡直接跳至移動(dòng)支付

全球各國(guó)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)都在加速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)誕生的20多年里，全球印鈔廠的印鈔數(shù)量已經(jīng)在快速下降。數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬(wàn)億美元，增幅僅有1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線、移動(dòng)支付，以及所有現(xiàn)代無(wú)紙幣交易方式。

“中國(guó)實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的路徑一定會(huì)與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家不一樣?！泵咸碇赋觯瑖?guó)外幾乎人手幾張信用卡，他們的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)更多依靠POS機(jī)刷銀行卡，而中國(guó)消費(fèi)者顯然更倚重于手機(jī)支付。中國(guó)由于互聯(lián)網(wǎng)普及率高、網(wǎng)民眾多，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到民眾生活的每一天，這是我們的土壤與基礎(chǔ)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛壯大，銀行等也加緊互聯(lián)化的步伐，同時(shí)我們本身金融體系發(fā)展還不夠成熟與完善。因此相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域具有更廣大的市場(chǎng)空間與普惠需求。

“手機(jī)作為支付媒介帶來(lái)前所未有的巨大便利性，也催生了廣泛的市場(chǎng)空間和需求。中國(guó)在相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面是走在其他國(guó)家之前的，因此移動(dòng)支付在中國(guó)消費(fèi)者中的推廣和接受度相對(duì)較高?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授高潔也有同樣的觀點(diǎn)。

來(lái)自中國(guó)央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，中國(guó)人均持有信用卡下降到0.29張，而2014年年底時(shí)，中國(guó)人均持有信用卡曾達(dá)到0.34張的峰值。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)去年年底曾發(fā)布《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查結(jié)果表明，有47.5%的客戶都是因?yàn)闊o(wú)需帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇了移動(dòng)支付。

現(xiàn)狀

中國(guó)消費(fèi)者八成依賴移動(dòng)支付領(lǐng)先全球

研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢估計(jì)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付的規(guī)模擴(kuò)大2倍多，達(dá)38萬(wàn)億元（約合5.5萬(wàn)億美元）。而研究公司福雷斯特的數(shù)據(jù)顯示，2016年美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)為39%，為1120億美元。以此估算，中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模已接近美國(guó)的50倍。

著名的市場(chǎng)調(diào)研公司尼爾森發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)數(shù)據(jù)支付占據(jù)了非現(xiàn)金支付行為的幾乎半壁江山，比例高達(dá)43%。而基于國(guó)別的用戶調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的中國(guó)消費(fèi)者使用并信賴移動(dòng)支付，這一比例遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，移動(dòng)支付在中國(guó)的快速發(fā)展，一方面得益于后發(fā)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)沒有深厚的信用卡文化，直接從現(xiàn)金支付跳到了移動(dòng)支付；另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛壯大，及其推動(dòng)的移動(dòng)支付線下場(chǎng)景的廣泛覆蓋，發(fā)揮了決定性作用。

從支付寶的情況看，目前全國(guó)超過200萬(wàn)家餐廳、商超便利店可使用支付寶買單，超過80萬(wàn)個(gè)停車位支持支付寶，超過20000家加油站可以使用支付寶掃碼支付。此外，全國(guó)2萬(wàn)多家體育場(chǎng)館及場(chǎng)所可以通過支付寶預(yù)定，超過30個(gè)省份、120個(gè)城市的景點(diǎn)門票可以通過支付寶購(gòu)買，超過5萬(wàn)家酒店可以使用支付寶掃碼付款。用戶已經(jīng)可以在全國(guó)超過2000個(gè)火車站，使用支付寶掃碼付款在售票窗口和自助售票機(jī)上購(gòu)買火車票，支付寶也已經(jīng)覆蓋了全國(guó)主要省市超過2000個(gè)汽車客運(yùn)站。此外，全國(guó)超過1100家大中型公立醫(yī)院加入支付寶“未來(lái)醫(yī)院”，通過手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)掛號(hào)、繳費(fèi)、查報(bào)告等全流程移動(dòng)就診服務(wù)，支付寶覆蓋國(guó)內(nèi)所有主流掛號(hào)平臺(tái)，通過支付寶入口可掛號(hào)全國(guó)3000家醫(yī)院。